Хочу сохранить деньги. Криптовалюта подойдет? А купить на нее что-то можно? Очень подробный разбор «Медузы»

После начала войны россияне столкнулись с серьезными финансовыми трудностями. Они могут снять со своих валютных счетов только доллары США и евро (в какой бы валюте ни был счет) на общую сумму не больше 10 тысяч долларов. Покупать валюту в банках можно, но продавать банки могут только ту, что после 9 апреля купили у населения.

«Временный порядок операций с наличной валютой», а именно так ЦБ называет ограничения, ввели до 9 сентября. Часть ограничений уже смягчили, но ничто не помешает регулятору в случае необходимости снова ужесточить меры и продлить их на неопределенный срок.

Россияне могут переводить за рубеж и вывозить из страны до 10 тысяч долларов. Но есть несколько проблем: часть крупных российских банков оказалась под санкциями и отключена от системы SWIFT, а зарубежные банки часто отклоняют переводы потому что считают операцию подозрительной. Есть системы денежных переводов, но самые популярные ушли из России, а ограничение на суммы перевода через них — еще меньше (до пяти тысяч долларов).

Из России ушли Visa, Mastercard и другие платежные системы, из-за чего больше нельзя расплатиться за многие зарубежные сервисы (например, продлить Netflix). Как и получить оплату за работу (например, заказы на иллюстрации, дизайн и монтаж) на некоторых международных площадках для фрилансеров (скажем, биржа Upwork).

Пострадали и сбережения. Средства россиян, вложенные в ценные бумаги, на целый месяц оказались полностью заморожены, а доли в большинстве биржевых фондов недоступны до сих пор.

Оказавшись за границей, россияне тоже сталкиваются с проблемами: западные банки открывать счета без вида на жительство не спешат или требуют большие депозиты.

Решить многие из этих проблем помогает криптовалюта. Рассказываем, как это работает.

Несколько важных вещей:

• Оплатить сервисы, которые больше не принимают российские карточки.
• Купить валюту по курсу, который бывает выгоднее банковского.
• Вывести за границу деньги, если у вас пока нет счета за рубежом. Если он есть, но ваш российский банк находится под санкциями и с него нельзя перевести деньги, криптовалюты помогут обойти эти ограничения. А также превысить лимит на вывод валюты, установленный ЦБ (10 тысяч долларов).
• Инвестировать в надежде на рост курса той или иной криптовалюты.
• Если вы уже за границей, с криптовалютой можно совершать некоторые покупки и переводить деньги обратно в Россию.
• Хранить средства, меньше опасаясь, что российская власть заблокирует их, просто заподозрив в «экстремизме», даже без приговора суда.

Криптовалюта — это, по сути, виртуальные деньги, операции с которыми происходят не централизованно через банк, а сразу на множестве независимых компьютеров.

У любой криптовалюты две основные составляющие: это единицы цифрового обмена — «коины» (монеты) и сеть, внутри которой обмен происходит. Эти единицы можно переводить между кошельками и обменивать на биржах. Сети, внутри которых существуют эти монеты, называются блокчейнами, в переводе «цепочками из блоков».

Блокчейн можно представить как таблицу, в которой каждая новая операция с криптовалютой записывается как новая строчка. Но при этом можно только добавлять новые строчки, а изменять или удалять старые нельзя. Каждая новая строчка содержит информацию о предыдущей. Эти «таблички» есть на каждом компьютере, участвующем в обмене криптовалюты, поэтому все участники сети следят за всеми, и в идеале ни у одного из них нет возможности как-то изменить записи в «табличке» и присвоить себе чужое.

Это отличает операции с криптовалютами от банковских операций, которые могут быть отменены и изменены банком или взломавшим его хакером.

Ее майнят, то есть «добывают» (от английского to mine). Делают это майнеры — это могут быть компании или люди, которые используют вычислительные мощности своих компьютеров для решения сложных уравнений. Эти вычисления обеспечивают работу блокчейна и создают новые «коины». Когда новая единица «добыта», майнер получает ее на свой кошелек — это и есть его заработок.

В теории почти все, но на практике часто не напрямую и разное — в разных странах.

Существуют сервисы, принимающие оплату напрямую в криптовалюте, но в России после принятого в 2020 году закона использование криптовалюты для оплаты товаров и услуг запрещено. Однако некоторые площадки сотрудничают со сторонними сервисами, позволяющими провести такую оплату через посредника. Таким способом, например через Bitrefill, можно оплатить подписку на Spotify, Xbox и Netflix. Правда, чтобы воспользоваться самими сервисами, придется устанавливать VPN. А еще криптовалютой можно поддержать «Медузу».

Если вы оказались за границей, то вам может быть интересно, что eBay и Amazon, тоже принимают крипту только через посредника, но c ее помощью можно оплатить некоторые игры в сервисе Steam и задонатить стримерам на платформе Twitch.

Лучше всего с оплатой в США, где за криптовалюту можно легально купить даже недвижимость, если доказать законное происхождение средств. Там работают маркетплейсы, принимающие оплату в криптовалюте: например, Shopify, Overstock, тревел-сервисы CheapAir, Travala.

Еще в последние годы появилось много компаний, предлагающих криптовалютные карты Visa и Mastercard — ими можно расплачиваться везде, как и обычными банковскими картами. В момент покупки они по текущему курсу одной из бирж меняют криптовалюту с привязанного счета на валюту, в которой принимается оплата.

К сожалению, сейчас нет. А после ухода Visa и Mastercard уже выпущенные карты не работают на территории России — операции по ним просто некому обрабатывать.

Зато во многих других странах с таких карт можно оплачивать любые покупки. Сама оплата происходит в обычной валюте, поэтому не подпадает под действующие законы, запрещающие использовать криптовалюты для платежа. 

К сожалению, из-за санкций даже за рубежом многие сервисы могут отказаться принимать российские документы для подтверждения личности при оформлении карты. Но площадок, которые их предлагают, довольно много. Если не получается в одной, можно попытаться найти другую;

Китайский UnionPay тоже собирается запустить криптовалютную карту, но пока только на рынок Южной Кореи с поддержкой только одной собственной криптовалюты PayCoin.

Как и со всеми инвестициями, здесь нельзя дать однозначную рекомендацию. В долгосрочной перспективе криптовалюты росли. Но как и все другие высокодоходные инструменты, они считаются рискованным активом.

В 2011 году курс биткоина превысил один доллар, в 2014-м торговался на уровне 400 долларов, в 2018-м стоил около 4000, а сейчас — 40 000. Кто-то даже стал миллионером, вложившись в биткоин или другие давно растущие криптовалюты, например эфир (Etherium). Но криптовалюты очень волатильны и могут обваливаться на десятки процентов. К примеру, купившие биткоин в ноябре прошлого года по пиковому курсу 67 тысяч долларов сейчас на 40% в минусе. Не всем подходит такая нестабильность.

Но есть более безопасный вариант — стейблкойны, или «стабильные монеты». Это криптовалюты, курс которых привязан к курсу доллара или другой обычной валюты. Это значит, что новая единица криптовалюты выпускается только в том случае, если у эмитента (так называют того, кто выпускает валюту) есть на счету в банке или в другом виде один обычный доллар, за который эмитент готов выкупить эту криптовалюту. Этим и обеспечивается ее ценность.

Если у выпускающей компании достаточно ресурсов на выкуп каждого выпущенного криптодоллара, он будет таким же стабильным, как американская национальная валюта, и зависеть уже от состояния экономики США и американских регуляторов.

Если вы купили криптодоллары — вы уже в каком-то смысле вывели деньги за рубеж.

В конце февраля число сделок по покупке стейблкойнов за рубли сильно выросло: только на USDT (один из видов криптодолларов) обменяли два миллиарда рублей. Это понятно. Ведь доллары, купленные в России после 9 марта, снять нельзя как минимум до сентября, а вывезти или перевести за рубеж можно только ограниченную сумму.

А вот криптодолларами можно спокойно торговать на криптобиржах, переводить их тем, кто готов принимать оплату в крипте и обналичивать деньги за границей.

Это вряд ли.

В отличие от платежных систем Visa и Mastercard, которые принадлежат частным компаниям, у криптовалютных блокчейнов нет владельца. Создатели этих сетей могут технически дорабатывать механизмы переводов, создавать программные надстройки, но они не могут менять уже записанные «блоки» и как-то остановить появление новых. Это значит, что, если владелец одного кошелька переведет криптовалюту другому, создатель сети не сможет никак на это повлиять.

Кроме того, сами кошельки не имеют никакой привязки к стране нахождения пользователя или другой личной информации. Правда, иногда их владельца можно установить, но для этого нужны специальные усилия

Самый простой вариант — договориться со знакомым держателем криптовалюты и купить у него без каких-либо посредников. Если таких знакомых нет или сумма больше, чем у них есть, — понадобится биржа или обменник. Здесь собираются сразу все желающие купить или продать, поэтому можно быстро найти подходящее предложение.

Криптовалютные биржи и обменники отличаются примерно так же, как биржи и обменники простых валют. В обменниках часто менее выгодные курсы и больше рисков наткнуться на недобросовестного человека, который попытается получить от вас деньги и не перевести вам криптовалюту.

Биржи надежнее. Они выступают гарантом сделок между клиентами. Но за это обычно приходится расставаться с анонимностью и проходить верификацию: чтобы давать всем участникам гарантии, биржи хотят знать, что вы настоящий человек. Поэтому при регистрации потребуется паспорт или другой удостоверяющий личность документ. А еще биржи могут сотрудничать с государствами, например, замораживать арестованные по решению суда счета. Или вводить свои ограничения.

Удобный способ — зарегистрироваться на одной из крупнейших бирж и купить криптовалюту напрямую у биржи. Но сейчас этот способ может быть недоступен, потому что платежные средства из России либо не работают, либо площадки перестали их принимать. Поэтому сейчас оптимальный вариант — это, пожалуй, покупка криптовалюты у другого пользователя на бирже. Это называется торговлей P2P (от peer-to-peer — равный к равному).

Обычно сделки выглядят так: покупатель выбирает, какую криптовалюту и в каком количестве хочет купить — и чем готов за нее заплатить (рубли, валюта). Биржа (или обменник) выдает список предложений — обычно это несколько десятков вариантов, отсортированных по курсу начиная с самого выгодного. У каждого продавца показывается рейтинг доверия: сколько сделок завершено, сколько положительных отзывов. Так можно распознать того, кто (пока) не пользуется хорошей репутацией.

Выбрав предложение, покупатель подтверждает сделку. Теперь ему доступны реквизиты, по которым необходимо провести оплату. Биржа дает время, чтобы зайти в банковское приложение, проверить реквизиты и переслать их как обычный перевод. В этом процессе биржа не участвует, через нее деньги покупателя не проходят, но она уже заморозила сумму криптовалюты на биржевом счету продавца и ждет от него подтверждение, что он получил оплату.

Вся операция занимает не больше 15 минут. Когда продавец подтвердит, что деньги поступили ему на счет, биржа автоматически перечислит покупателю криптовалюту. Если возникнут какие-то неполадки, покупатель может открыть спор, арбитром будет выступать представитель биржи.

Только анонимность. В остальном все менее удобно.

На бирже сделка по покупке может завершиться за пару минут — а в обменниках иногда приходится ждать начисления больше часа.

А еще обменники дают меньше гарантий: не у всех есть механизмы по заморозке активов и подтверждению сделки. Часто договоренность держится только на доверии к контрагенту — поэтому очень важно читать отзывы на продавца. Популярный сервис Bestchange агрегирует доступные в России обменники. У сервиса очень развита система отзывов, что поможет отличить ненадежный обменник от проверенного.

Нет.

Криптовалютные биржи — это компании, у которых есть владелец и менеджмент. На крупнейших биржах можно торговать, только пройдя верификацию личности по документам, поэтому у них есть данные о гражданстве пользователей. И, например, биржа Coinbase перестала обслуживать российских пользователей, а Binance становилась временно недоступна для россиян и ввела ограничения на российские платежные системы.

Но бирж много, не на всех необходима верификация, и не все такие большие и заметные, чтобы под общественным давлением вводить ограничения. И всегда есть P2P-торговля. Вот несколько работающих в России крупных бирж: OKX, Huobi, Cucoin, BitForex.

Кроме бирж есть обменники — и их еще больше, всегда получится найти подходящее предложение. Узнать, как провести операцию за рубли, тоже можно с помощью сервиса Bestchange.

В криптокошельке.

После покупки криптовалюта попадает на ваш счет на бирже. Пока средства лежат на нем, они принадлежат бирже. Это как с деньгами в банке — физически они в распоряжении банка, но клиент верит, что по его требованию банк их вернет или переведет, куда нужно. Криптобиржи работают так же, и это создает риски. Например, они могут исполнять требования государственных регуляторов или блокировать счета по своим причинам. Поэтому для долгого хранения многие предпочитают выводить криптовалюту с биржи на криптокошелек — это как снять деньги в банкомате и положить их в обычный кошелек.

Скачать или купить.

Кошельки могут быть «горячими» и «холодными».

• Горячие связаны с интернетом. В них можно войти с любого устройства, и они более удобны для регулярного использования: показывают курсы криптовалют и состав портфеля, дают совершить быстрый перевод по адресу, иногда предоставляют возможности конвертации между криптовалютами или вкладов за проценты. Но они считаются более уязвимыми для хакерского взлома, как раз потому что подключены к интернету. Если вдруг такой кошелек будет удален или перестанет работать, всегда можно установить другой и по кодовой фразе восстановить доступ.
• Холодные кошельки — это автономные хранилища, которые записывают ключи от блокчейн-адреса в память устройства и отключаются от внешнего мира. Это самый надежный способ долгосрочного хранения. Для использования некоторых холодных кошельков нужны специальные физические устройства. Они бывают разные — похожие на брелоки, карты памяти, навигаторы, банковские карты или ключи от машины. Их нужно покупать отдельно и хранить при себе, чтобы получить доступ к своей криптовалюте: данные хранятся на устройстве-ключе, без него не получится совершить ни один перевод. Это дополнительный уровень защиты. А если вы потеряете физическое устройство (или оно сломается), часто можно будет восстановить кошелек по той же кодовой фразе. Но перед установкой все равно лучше изучить инструкцию и убедиться в этом.

Вот несколько «горячих» кошельков с доступом в интернет:

• Trust Wallet
• Exodus
• Mycelium

И популярные «холодные» (доступ к ним можно восстановить по кодовой фразе):

• Ledger
• Trezor
• Safepal

Кстати, если вы захотите купить криптовалюту напрямую у знакомого или знакомой, то вам сначала нужно завести кошелек, чтобы ее туда перевели.

Если коротко — введите адрес своего кошелька и нажмите «отправить». Но нужно учесть три важных момента.

Первое — криптовалютные переводы всегда необратимые. Транзакции, записанные в блокчейн, не могут быть отменены и изменены, поэтому, если сделать неправильный перевод, ни биржа, ни кошелек, ни создатели блокчейна не смогут помочь вернуть средства. Поэтому перепроверка адресов, сумм и параметров сети перевода в криптовалютных расчетах особенно важны.

Второе — в мире криптовалют существует множество разных блокчейнов и дополнительных сетей, переводы между ними не всегда возможны. Это как если бы Visa и Mastercard использовали разные стандарты денег и прямые переводы между ними были бы невозможны, а отправленные деньги просто сгорали. Стоит изучить, с какими сетями работает ваш кошелек и выбранная валюта.

Третье — разные блокчейны влияют на комиссию, которую владелец криптовалюты платит за перевод своих денег. Некоторые сети проводят сделку очень быстро, но возьмут с вас больше денег, в других перевод будет идти сутки, зато платить почти не придется. Найти баланс поможет кошелек. Во многих из них есть функция, которая помогает рассчитать примерную комиссию. Перед переводом крупных сумм имеет смысл поэкспериментировать с небольшими платежами и найти оптимальные пути перевода своих накоплений.

Самый простой способ — продать свою криптовалюту через ту же P2P-торговлю на бирже с выводом на счет в банке. Проводя такие операции на бирже, лучше выбирать собственный банковский счет для начисления обычной валюты. Если обменивать крупные суммы с выведением по реквизитам другого человека, биржа может заморозить перевод, заподозрив попытку отмывания денег. Поэтому, если использовать криптовалюту как способ перевести накопления за рубеж, лучше иметь собственный счет в зарубежном банке и использовать его при обмене.

Если его нет, но есть криптовалютная карта Visa или Mastercard, то как минимум с некоторых из этих карт можно снять наличные деньги в банкоматах, пусть и с комиссией.

Обналичить криптовалюту можно через специальные терминалы — криптоматы. В России такие тоже есть, но в большинстве из них можно только покупать и только биткоин — для обналичивания такой метод не подойдет. Зато криптоматы очень популярны в Грузии — только в Тбилиси их 38 с поддержкой разных криптовалют, в большинстве можно снять наличные.

В Турции такие есть в нескольких городах, но снятие наличных предлагают только три криптомата в Стамбуле. В Израиле терминалов семь, в Ереване и в Таллине по два, и один — в Алматы. Посмотреть, где находятся криптоматы и какие в них доступны валюты, можно на этом сайте. Здесь же можно найти кассы по обмену криптовалюты на наличную валюту — они есть в Стамбуле, Риге, Вильнюсе.

В большинстве стран Западной и Центральной Европы криптоматы есть почти в каждом крупном городе. Исключение — Франция, там для снятия подойдет только один терминал в Париже. Но проще всего найти криптомат в США: только в Нью-Йорке их около тысячи, а по всей стране — 32 тысячи.

Смотря что.

По действующим российским законам криптовалюта приравнена к имуществу. Закон напрямую запрещает только использование криптовалюты как платежного средства, то есть покупку за цифровые деньги товаров и услуг. Но если вы, например, оплачиваете с ее помощью Netflix, то делаете это не напрямую и нарушением это считаться не должно.

В любом случае доказать, что вы расплачиваетесь криптовалютой, очень сложно.

А хранить, покупать и продавать криптовалюту, обменивать на другую криптовалюту, майнить — вообще не запрещено. Если у вас ее украли, полиция и суд постараются вам ее вернуть — но только если вы декларировали владение и все операции с криптовалютой для ФНС. Если вы подавали такие декларации, криптовалюта может быть изъята по решению суда или при банкротстве.

С налогами на криптовалюту остается много серых зон. К примеру, нужно платить налог на доход от торговли криптовалютой — 13% подоходного налога с заработанной разницы. Но не факт, что государство узнает о том, что поступившие на ваш счет деньги были от продажи цифровых денег. При этом на майнинг, который определяется в законе как выпуск цифровой валюты, никаких прямых налогов пока нет.

С конца 2021 года в России активно обсуждается полный запрет криптовалюты. С этой инициативой выступил Центральный банк, однако его не поддержали в Министерстве финансов.

В конце февраля Минфин предложил свой законопроект о регулировании криптовалюты. Если инициатива будет принята, продажа и покупка цифровой валюты будут законны только через банки при идентификации клиента. Но пока таких ограничений нет.