СМИ пишут, что с начала года банки заблокировали карты и счета миллионам россиян. Из-за чего? И что делать, чтобы вернуть доступ к своим деньгам?
Что случилось?
В России на порядок выросло число временных блокировок карт и счетов физических лиц. За неполные три недели 2026 года количество таких случаев, по оценкам опрошенных газетой «Коммерсант» экспертов, достигло двух-трех миллионов — в то время как еще в прошлом году составляло в среднем около 330 тысяч в месяц.
Банк России (ЦБ) в комментарии РБК с этой оценкой не согласился: по данным регулятора, с 1 по 19 января получено всего 7,4 тысячи обращений граждан по этому поводу, что «вдвое меньше обычного уровня».
Тем не менее, по данным «Коммерсанта», клиенты банков на финансовых форумах (например, на «Банки.ру»)», массово жалуются на необоснованные блокировки и отсутствие внятной коммуникации со стороны банков, которые переадресовывают претензии к ЦБ. Есть даже примеры, когда под санкции попадают операции по оплате товаров на маркетплейсах. А в целом приведенная изданием оценка означает, что с блокировками в 2026 году могли столкнуться уже 1-2% всех активных клиентов российских банков.
Аудиоверсию этого текста слушайте на «Радио Медуза»
Ну и ну! Цифры и правда впечатляют. А из-за чего такой рост?
Если коротко — из-за попыток властей обуздать мошенников. С 1 января ЦБ вдвое расширил перечень признаков подозрительных операций по федеральному закону «О национальной платежной системе» (161-ФЗ). Всего таких критериев теперь 12 — и каждый из них является формальным основанием для банка ввести точечную блокировку.
И что это за критерии?
Вот шесть, которые действовали до начала 2026 года (кстати, на сайте ЦБ есть свой достаточно толковый разбор с их перечислением, с которым мы рекомендуем вам ознакомиться):
- реквизиты получателя денег есть в базе данных Банка России о мошеннических операциях (к этой базе мы еще вернемся ниже);
- перевод с устройства, которое ранее использовалось мошенниками, и сведения о нем попали в ту же базу ЦБ;
- информация о получателе денег есть в собственной базе данных банка о подозрительных переводах;
- нетипичная для клиента операция — например, по сумме, периодичности или времени ее совершения;
- в отношении получателя денег возбуждено уголовное дело по факту мошенничества;
- у банка есть информация от сторонних организаций (например, операторов связи), свидетельствующая о риске мошенничества. Это может быть нехарактерная для человека телефонная активность с номера, который используется им для обслуживания в банке, или рост числа входящих СМС-сообщений от неизвестных адресатов, в том числе в мессенджерах. Банки обязаны учитывать такую информацию, если условный оператор связи выявил ее как минимум за шесть часов до перевода.
С 1 января список, как было сказано выше, расширился еще на шесть пунктов:
- при бесконтактной операции в банкомате время обмена данными между картой и банкоматом превышает норму, установленную Национальной системой платежных карт (НСПК); сколько именно составляет эта норма, регулятор при этом не разглашает;
- НСПК проинформировала банк о риске мошенничества при совершении перевода. Например, о раскрытии сведений о платежной карте и других средствах платежа посторонним людям;
- за 48 часов до перевода произошла смена номера телефона в онлайн-банке или на «Госуслугах»; на устройстве клиента (смартфоне или компьютере), которое используется для переводов, обнаружены указывающие на риск мошенничества факторы (например, вредоносный софт или изменение операционной системы / провайдера связи, что может свидетельствовать о получении мошенниками удаленного доступа к счету);
- попытка внесения наличных на счет человека с использованием токенизированной (цифровой) карты через банкомат, если владелец счета, то есть потенциальный получатель денег, за последние 24 часа до этого совершил трансграничный перевод в адрес физического лица на сумму больше 100 тысяч рублей;
- перевод денег человеку, с которым ни разу за последние полгода не было финансовых взаимоотношений, при условии, что такой операции менее чем за 24 часа предшествовал перевод самому себе из другого банка через Систему быстрых платежей (СБП) на сумму более 200 тысяч рублей;
- сведения о получателе денег содержатся в государственной информационной системе (ГИС) противодействия правонарушениям, которые совершаются с использованием информационных и коммуникационных технологий (ИКТ). Этот признак пока «спящий»: он будет применяться с начала работы этой ГИС — 1 марта.
В этом материале мы разбираем риски, связанные с 161-ФЗ, но есть и другой федеральный закон, по которому ваш банковский счет может быть подвергнут блокировке, — 115-ФЗ («О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»).
Причинами санкций в этом случае, могут, к примеру, стать:
- подозрительные или нетипичные для клиента операции;
- подозрение на отмывание денег или финансирование незаконной деятельности;
- наличие признаков мошенничества;
- снятие наличных сразу после поступления средств на счёт;
- частые переводы или поступления средств;
- любые переводы свыше 600 000 рублей;
- и другие критерии.
В отличие от 161-ФЗ, по 115-ФЗ блокировка обычно происходит в одном конкретном банке, который запрашивает у клиента объяснения по операциям и подтверждающие легальность средств документы. Среди последних — справка 2-НДФЛ или декларация о доходах 3-НДФЛ, трудовой договор, выписки со счетов в других банках, чеки за покупки, договоры купли-продажи и др. (для каждого конкретного случая этот список может отличаться в зависимости от специфики подозрений в ваш адрес).
Если решить вопрос с банком вам не удалось, остается возможность оспорить блокировку по 115-ФЗ через ЦБ.
Да уж, критериев немало, но все вроде звучат здраво… Откуда тогда вал необоснованных блокировок?
Звучат критерии ЦБ, может, и здраво, но вот правоприменительная практика очевидно хромает. Не только из-за увеличения числа критериев мошеннических операций, но и из-за оверкомплаенса: как отмечает издание The Bell, за невыполнение требований 161-ФЗ банкам грозят жесткие санкции со стороны регулятора.
Кроме того, банки активно автоматизируют собственные системы борьбы с мошенничеством. Как пояснила «Коммерсанту» партнер практики частных клиентов адвокатского бюро «Вертикаль» Татьяна Микони, «алгоритмы выявления сомнительных или подозрительных операций настроены таким образом, чтобы максимально исключить любую вероятность того, что такая операция останется незамеченной, а значит, предполагается большая погрешность в их работе».
Проблему, кстати, признает и сам ЦБ: его председатель Эльвира Набиуллина еще в ноябре 2025 года констатировала, что «борясь с мошенничеством, мы где-то перегнули эту палку». «Клиентам не всегда объясняли, почему заблокировали эти средства», — говорила глава ЦБ, выражая надежду, что ситуация постепенно нормализуется. По факту, однако, выходит наоборот.
Например, сменить номер телефона в онлайн-банке или на «Госуслугах» человек явно может не только под влиянием мошенников, но и просто из каких-то собственных соображений. Если по времени это событие совпадет с крупным денежным переводом (условно, оплатой сделки по приобретению квартиры), клиент банка рискует столкнуться с блокировкой операции.
Допустим, этот клиент — я. Что происходит, если банк заподозрил мошенническую операцию?
С 1 января действует такой порядок: если перевод соответствует хотя бы одному признаку мошеннической операции, банк обязан на два дня приостановить перевод денег или отказать клиенту в совершении операций с использованием платежных карт, СБП или переводов электронных денежных средств. После этого банк должен уведомить человека, что транзакция не прошла, и сообщить ему о возможности все-таки дать согласие на ее реализацию — или повторить перевод по тем же реквизитам. Клиент имеет право этой возможностью воспользоваться — если только его контрагент не состоит в базе данных ЦБ о мошеннических операциях.
Опять эта база! Ее где-то можно изучить?
Увы, база закрытая. ЦБ формирует ее на основе сведений, которые предоставляют банки и другие участники информационного обмена с регулятором. Они по закону обязаны противодействовать переводам, которые происходят без добровольного согласия клиента, в частности под воздействием мошенников. Информацию обо всех случаях и попытках таких переводов банки и передают в ЦБ. C 1 сентября 2025 года в базу включаются и сведения о мошеннических операциях, связанных с внесением наличных на счета через банкоматы с применением цифровых карт. Кроме того, в нее могут поступать данные от МВД РФ.
А чем по факту грозит попадание в базу?
Если сведения о вас или вашей организации попали туда, то банки и другие участники информационного обмена с ЦБ вправе приостановить использование вашего электронного средства платежа (платежные карты, онлайн-банкинг и др.) до тех пор, пока информация не будет из базы исключена.
И что делать, если меня туда внесли по ошибке?
Есть два способа обжаловать это решение:
- вы можете обратиться с заявлением в любой из банков, услугами которого пользуетесь. Банк в свою очередь обязан перенаправить обращение клиента в ЦБ не позднее следующего рабочего дня;
- также вы можете направить заявление в ЦБ напрямую через интернет-приемную, выбрав в качестве темы обращения «Информационную безопасность» и соответствующий тип проблемы.
В заявлении в любом случае необходимо обязательно указать следующие данные:
- фамилию, имя и отчество (при наличии);
- серии (при наличии) и номера документов, удостоверяющих личность;
- полные и сокращенные (при наличии) названия банков, от которых вы узнали о включении сведений в базу данных ЦБ, и (или) их банковские идентификационные коды;
- номера банковских счетов, и (или) платежных карт, и (или) электронных кошельков;
- номер телефона (при наличии).
Дополнительно вы можете указать в заявлении ИНН, СНИЛС, а также даты заключения договоров об оказании услуг сотовой связи.
Если банк полагает, что сведения о клиенте включены в базу необоснованно, то он вправе и самостоятельно, без участия пострадавшего, направить в ЦБ мотивированное заявление.
Регулятор в течение 15 рабочих дней рассмотрит заявление и решит, целесообразно ли исключить ваши реквизиты из базы.
То есть через 15 дней максимум все разрешится?
В том-то и проблема, что никто не может этого гарантировать. Как пишет в своем разборе The Bell, по истечении 15-дневного дедлайна вы можете получить из ЦБ формальную отписку — и разбирательство уйдет на новый круг, а ваш счет останется заблокированным. При этом в ряде случаев, несмотря на рекомендации ЦБ, банки не поясняют клиенту причину блокировки счетов и порядок процедуры обжалования.
И что, можно зависнуть в «черном списке» надолго?
Да, опрошенные «Коммерсантом» эксперты отдельно выделили такие категории из зоны риска, как самозанятые, фрилансеры и родственники пожилых людей, получающие от тех крупные переводы.
Но ЦБ и банки собираются что-то предпринимать, чтобы более эффективно отрегулировать свой контроль?
Эксперты надеются, что со временем проблема станет менее острой, и предлагают ряд мер по отладке системы.
- Так, директор технического департамента RTM Group в комментарии «Коммерсанту» предположил, что «процент [блокировок операций] придет в норму, как только банки научатся правильно применять новые критерии, скорее всего, [это займет] не более полугода».
- В ближайшее время банкам нужно внедрить «обязательное минимальное раскрытие причин блокировки», «ускоренную и понятную процедуру пересмотра решений с четкими сроками» и проводить «регулярную ревизию антифрод-критериев с учетом реальных ошибок и обратной связи», перечислила изданию партнер практики частных клиентов адвокатского бюро «Вертикаль» Татьяна Микони.
- Среди законодательных изменений, которые предлагают эксперты, можно также выделить автоматическую компенсацию за ошибки, сообщил «Коммерсанту» руководитель налоговой практики адвокатского бюро БВМП Александр Андропов.
А что делать, чтобы снизить риски блокировки?
Обратимся к советам самого ЦБ:
- Не совершайте денежные операции по просьбе незнакомых людей.
- Не возвращайте самостоятельно деньги, которые пришли вам якобы по ошибке. Обратитесь в свой банк и попросите сделать обратный перевод по реквизитам отправителя.
- Никому не передавайте свою банковскую карту и доступ в онлайн-банк.
- Старайтесь не переводить деньги незнакомцам, в том числе не платите по номеру телефона в магазинах и на рынках — банк может расценить такие переводы как подозрительные.
- Если вы все же переводите деньги другому человеку — например, оплачиваете товары или услуги, отправляете подарок коллеге или родственникам — обязательно укажите назначение платежа.
- Попасть под блокировку рискуют те, кто пользуется пиратскими сайтами, услугами нелегальных казино, анонимными криптообменниками и другими услугами теневого бизнеса.
- Если у вас изменились персональные данные — фамилия, телефон, адрес — сообщайте об этом в банк своевременно.
- У банка могут возникнуть вопросы, если операции, связанные с предпринимательской деятельностью, проводятся по счету физического лица.
«Медуза»