Живущих в Европе россиян сильно встревожила новость о включении РФ в черный список ЕС. Попробуем еще раз ответить на важные вопросы об этом решении Как усилятся проверки со стороны банков? Какие-то операции запретят? А не избавятся ли они от клиентов с паспортом РФ вовсе?
3 декабря источники издания Politico сообщили, что власти Евросоюза приняли решение о включении России в список стран с высоким риском отмывания денег и финансирования терроризма. Официальное объявление еще предстоит — но этот шаг уже вызвал серьезную тревогу у живущих в Европе россиян (мы видим это по вашему высокому интересу к новостям и материалам на эту тему). Сильнее всего их беспокоит практический эффект помещения РФ в черный список ЕС. Будут ли заблокированы счета всех людей с паспортом РФ? Окажутся ли под запретом какие-то конкретные операции по таким счетам? Насколько табуированы будут любые переводы денег с российским происхождением? И реально ли теперь в принципе будет стать клиентом европейского банка? Безусловно, без правоприменительной практики исчерпывающих ответов сегодня нет ни у кого. Но мы все же постарались подкрепить или развеять тревожные настроения, задав эти вопросы эксперту — приглашенному научному сотруднику Центра анализа европейской политики (CEPA) Александру Коляндру. Составленный им ликбез по черному списку ЕС вы можете изучить на сайте издания The Bell — мы рекомендуем вам это сделать, чтобы лучше понимать перспективы практической имплементации решения Брюсселя.
— Негативный эффект решения Еврокомиссии очевиден для работающего с Европой бизнеса, для крупных транзакций вроде перевода в местные банки средств от продажи недвижимости в РФ — но почувствуют ли изменения в худшую сторону живущие в ЕС россияне, которые пользуются своими счетами условно в бытовых нуждах?
— Думаю, почувствуют. Если называть вещи своими именами, им будут компостировать мозги. Во-первых, увертюру к этой истории мы совсем недавно видели на примере Revolut. По моим ощущениям, будет то же самое — но в большем масштабе.
Комплаенс-отделы банков пойдут дополнительно проверять таких клиентов. Где-то во внутренних системах у них появится еще один «красный флаг» на любые счета, связанные с РФ. Это могут быть и проводки в их адрес, и просто сам факт наличия российского паспорта у клиента. В каких-то случаях у владельцев таких счетов будут требовать дополнительные документы.
Хотя людей, которые живут в Европе, пользуются услугами банка и ничего из России не получают, это коснуться не должно. Максимум у них попросят подтверждение легального статуса пребывания в ЕС — и на этом все закончится.
Какие-то банки, просто чтобы не осложнять себе работу, будут в принципе отказываться брать новых клиентов, связанных с Россией. Не потому что они русофобы, а потому что ты берешь себе мелкого клиента — а вместе с ним получаешь дополнительные часы работы комплаенса, проверок и всякого другого геморроя. А оно тебе явно не надо.
Также думаю, что любые переводы из РФ и из третьих стран на счета, связанные с РФ, будут требовать подтверждений легальности происхождения средств и доказательств того, что с российским государством эти деньги никак не связаны. Например, сценарий, при котором вы продали квартиру в РФ, отправили всю сумму в Казахстан, а оттуда — на свой счет в банке в Германии, станет еще сложнее реализуем, чем сейчас. Но это не означает, что такой сценарий исключается в принципе.
— То есть модельно ситуация может выглядеть примерно так: я перевожу через третью страну деньги от сделки с квартирой себе на европейский счет, но, прежде чем они до меня дойдут, мне предстоит еще раз доказать, что я легально живу в ЕС и что эти средства не связаны с государством, подсанкционными лицами и компаниями и т. п.?
— Да. Мы не можем исключить и случаев, когда человеку удается убедить банк в легальности средств с самого начала. Но обычно это работает не так уже сегодня. На проводке есть маркеры комплаенса, что с ней что-то не так, — и ее замораживают. А дальше начинают морочить клиенту голову. Когда доходит его очередь, с транзакцией начинают разбираться. И в конце концов разбираются — если в истории нет ничего противозаконного.
То есть новые проблемы в этих случаях, думаю, теперь будут, но они будут связаны с еще большим количеством неудобств, а не с тем, что такие операции в принципе нельзя будет проворачивать.
Усложнятся, скорее всего, и всякие хитрые проводки с криптовалютой. То есть всюду, где комплаенсу будет сложно стопроцентно одобрить перевод, они его одобрять не будут. Ну и, повторюсь, безусловно, возникнут проблемы с открытием новых счетов, с обслуживанием существующих корпоративных счетов, в том числе небольших компаний, — всех, где будет обнаруживаться «российский след». Подчеркну, это лишь предположения, тем более что решение о включении России в список еще не вступило в силу.
— Тем не менее какую еще конкретику о том, что изменится, мы можем сегодня себе представить?
— Будут новые регуляции, то есть четко прописанные механизмы внутри каждого конкретного банка. И каждый банк будет определять свою степень готовности жить с этим риском. Вполне вероятно, что какие-то финансовые учреждения предложат держателям паспортов РФ или другим связанным с РФ клиентам уйти к их конкурентам.
— То есть это будет не некая единая рамка новых правил, а именно что имплементация общеевропейского решения на уровне отдельных банков?
— Да. Кто-то захочет работать с новыми рисками, кто-то — нет. Отказов станет больше, но надо понимать, что принципиально эта конструкция устроена так уже сегодня. Я знаю, что и в континентальной Европе, и в Великобритании есть банки, которые как минимум в 2022–2023 годах не брали в клиенты людей, приходящих к ним только с паспортом РФ — без наличия второго гражданства или хотя бы ВНЖ. Опять же не потому, что они кого-то не любят. Они не хотят тратить рабочее время на заполнение миллиона бумажек ради соблюдения все новых запретов.
— А банки имеют на это право? Не опасаются ли они последствий в виде обвинения в дискриминации по национальному признаку?
— У нас есть пример дела основателя компании XTX Markets Алекса Герко, который в Великобритании добился решения суда о том, что отказ от сотрудничества с его компанией как минимум в британской юрисдикции стал бы дискриминацией по национальному признаку. Но это немного другая ситуация: у его компании был контракт — и вторая сторона отказалась выполнять свои обязательства по договору.
Банки же, насколько я себе представляю, во многих случаях могут отказать в обслуживании без объяснения причин. У них нет никаких контрактных обязательств перед отдельным человеком. Впрочем, унифицированной практики в этом случае тоже нет — возможно, все варьируется на национальном уровне.
Мне в любом случае трудно представить себе человека, который после такого отказа идет не в соседний банк, а сразу в суд. Как минимум второе требует финансового и временного ресурса.
— Понятно. Мы проговорили, что происходит в случаях с крупными проводками. Но у людей еще есть тревога примерно такого толка: завтра утром я пойду в свою любимую кофейню, закажу капучино — а при оплате Revolut заблокирует транзакцию из-за моего российского паспорта. Такой ситуации, насколько я вас понимаю, скорее не произойдет?
— Давайте для начала обозначим: я думаю, что недавние массовые блокировки счетов именно в Revolut были ошибкой исполнителя. У них началась паранойя после принятия 19-го пакета санкций ЕС — и они перестраховались. Насколько мне известно, случаев, когда человек с европейским ВНЖ не разблокировал бы обратно свой счет после коммуникации со службой поддержки, нет. Что происходит с обладателями так называемых гуманитарных виз, не знаю. Но большинство, по-моему, тоже разблокировали счета, прислав какие-то документы, подтверждающие временный статус.
Тем не менее с добавлением России в черный список ЕС повторения таких ситуаций можно ожидать. И даже роста их числа.
— И все же может ли это коснуться «бытовых» транзакций, подобных той, что описана в предыдущем вопросе?
— Я думаю, что таких операций это коснуться не должно. Только если банк вдруг решил закрыть вам счет. Вряд ли это случится из-за покупки кофе.
— Как тогда люди непосредственно могут прочувствовать на себе ужесточение комплаенса? Много говорится о том, что он и без того уже запредельно строг в отношении граждан РФ — особенно после упомянутого 19-го пакета санкций ЕС. Будет ли, грубо говоря, хуже?
— Ну, могу только повториться: кейс Revolut теперь может с более высокой вероятностью повториться и в других банках; а некоторые банки, особенно мелкие, с невысокими мощностями комплаенса, могут решить, что им проще в принципе не связываться со всем, что касается РФ, и не брать россиян в клиенты.
Вообще можно сконструировать еще множество ситуаций, в которых к происхождению денег возникнут дополнительные вопросы. Например, станет ли сложнее оплачивать «российскими» деньгами учебу в европейских вузах? Будут ли принимать деньги от продажи квартиры в РФ в качестве первоначального взноса по ипотеке в странах ЕС? Второе предположение небеспочвенно: мне известен британский пример, когда банк не устраивало российское происхождение средств — и в кредите людям отказывали. В общем, станет больше случаев, когда никто не будет хотеть дополнительного геморроя.
Все это тем не менее не значит, что людям с паспортом РФ теперь что-то запрещено. Это Россия как источник денег или пункт транзакции попадает под подозрение. Если ты живешь в Европе с российским паспортом и никак не связан с финансами из РФ, у тебя не должно быть проблем.
— Это немного успокаивает. То есть если ты в легальном статусе работаешь в европейской компании, получаешь от нее зарплату на европейскую карточку и тратишь эти деньги — ты и дальше можешь продолжать их тратить…
— А потом тебе падает 100 тысяч евро с твоего казахстанского счета — и тебя немедленно начинают допытывать, откуда эти деньги, связаны ли они с Россией, а если связаны, то представьте-ка тонну документов о том, что тут все чисто. Россия не запрещена, но это юрисдикция с высоким риском. И если сейчас банк встает в боевую позу, когда видит подозрительный перевод на сумму X, то через несколько месяцев таким триггером может послужить уже сумма условно в 10 раз меньше. Порог впадания в паранойю сильно снижается.
— Если позволите, еще раз помянем Revolut. На днях они ограничили прием переводов на свои счета изо многих юрисдикций, популярных у уехавших из России в последние годы людей: Сербии, Турции, Армении, Грузии, Казахстана и т. д. Таких решений теперь тоже может стать больше?
— В этом я сильно сомневаюсь. Мне трудно представить ситуацию, в которой банки Германии запретят переводы из Турции. История с Revolut все же немного особая: они очень стремятся снизить любые потенциальные риски. Предположим, что это может быть связано с подготовкой к IPO.
— Много говорится, что моделью будущего для россиян за рубежом служит кейс Ирана. Страна уже десятилетия живет под санкциями, годами состоит в черном списке FATF — и по идее иранские эмигранты сталкиваются с еще более сильными барьерами.
— Да. Им, безусловно, еще сложнее. Черный список FATF означает, что без преувеличения многие банки вообще с порога отказываются иметь дела с компаниями, где есть иранцы или что-то связанное со страной. Это действительно запретная территория.
Такая же, кстати, как и аннексированные Крым, ЛНР и ДНР — это территории под запретительными санкциями. Если в паспорте человека европейский банк увидит Тегеран, Пхеньян или Донецк как место прописки, вероятность того, что ему откажут в обслуживании, очень высока.
— И последний вопрос — про перспективы. Допустим, Трамп в скором времени принуждает Россию к миру, снимает с нее какие-то санкции, происходит какая-то разрядка. А из черного списка ЕС страну изъять при этом не забудут?
— Это хороший вопрос. Изъятие из списка FATF как процедура понятно, оно прописано и предсказуемо. А как это происходит с европейским списком, я не знаю. Проводится некая внутренняя оценка и расследование. Но прозрачного механизма нет. Так что сегодня предположить, насколько оперативно Россию вернут в список добропорядочных государств в сценарии заключения мира и вернут ли вообще, невозможно.
«Медуза»