Банки обяжут контролировать все переводы из-за границы Формально для того, чтобы найти посредников «нежелательных организаций», но на этом власти могут не остановиться

Госдума 9 июня приняла в третьем — окончательном — чтении пакет законов о противодействии «проникновению на территорию РФ нежелательных организаций». В частности, один из законопроектов ставит целью борьбу с посредниками в получении «нежелательными организациями» иностранного финансирования. Способ достижения этой цели выбран самый незамысловатый — банкам и другим организациям поручат отслеживать абсолютно все переводы денег, поступающие гражданам и организациям в России из пока не определенного списка стран. Разбираемся, чем это грозит банкам и самим гражданам.

Что написано в законопроекте?

По действующему закону о противодействии отмыванию средств, полученных преступным путем, и финансированию терроризма банки обязаны проверять платежи от иностранных плательщиков в том случае, если:

1. Они составляют 100 тысяч рублей и выше.
2. Поступают в пользу НКО.

Поправки, внесенные в законопроект во втором чтении (от их внесения до принятия 8 июня прошло всего пять дней), «совершенствуют» этот порядок. Если новый закон будет подписан президентом, то с 1 октября:

• Все банки должны будут обязательно контролировать переводы на любую сумму всем юридическим и физическим лицам, если те поступили от плательщика из специально составленного списка стран (или из банка, зарегистрированного на территории этих стран). 
• Список стран будет составлять уполномоченная правительством организация (то есть Росфинмониторинг). Он будет непубличным и, помимо чиновников, будет известен только банкам.
• Если банки выяснят, что получившая перевод из-за границы организация стала посредником (читай: переслала деньги) для нежелательной в России организации, то такой «посредник» тоже может быть признан нежелательной организацией. 
• Если же в «посредничестве» уличат физическое лицо, то против него, согласно новым законам, могут возбудить административное, а в случае «рецидива» — и уголовное дело. Предусмотренные наказания — от штрафов до пяти лет лишения свободы. Впрочем, любое перечисление денег, полученных от нежелательной организации или предназначавшихся ей, может считаться участием в этой организации, что влечет за собой возбуждение дела.
• Отдельно банки будут контролировать все платежи, поступающие из-за границы на счета некоммерческих организаций (кроме государственных, муниципальных и общеобразовательных, а также товариществ собственников жилья, производственных кооперативов и садоводческих товариществ).

Гражданам, получающим переводы из-за границы, но не имеющим дел с нежелательными организациями, законопроект, на первый взгляд, ничем не угрожает. Однако сам порядок «контроля за платежами», принятый в России, подразумевает, что жизнь всех граждан, ведущих финансовые дела с заграничными организациями, может усложниться.

Как работает «контроль» сейчас?

• По закону о противодействии отмыванию преступных средств банки обязаны контролировать все (не только пришедшие из-за границы) платежи на сумму больше 600 тысяч рублей (для почтовых переводов — больше 100 тысяч рублей). 
• Контроль заключается в том, что кредитные организации проверяют, связан ли платеж или перевод с хозяйственной деятельностью и оправдан ли он документами о такой деятельности. Выясняются данные плательщика и получателя; в случае если один из них является юридическим лицом — выявляется его конечный бенефициар. Кроме того, банк по возможности определяет происхождение денег плательщика и следит за тем, чтобы сделка (если речь идет о ней) не носила признаков отмывания средств.
• В случае если выявляются подозрительные платежи, кредитная организация должна их заблокировать и сообщить о них в Росфинмониторинг.
• Информация обо всех платежах хранится пять лет; кредитная организация обязана сообщать ее по любому запросу Росфинмониторинга.

Для иностранных платежей действуют отдельные правила (помимо проверки переводов свыше 100 тысяч рублей из некоторых стран в пользу НКО): 

• Должны проверяться любые переводы и платежи из стран (или в них), которые не выполняют международные рекомендации Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ). Сейчас в этом списке есть только Иран и КНДР.
• Все операции на территории России с помощью карт, выпущенных в стране из еще одного списка, также подлежат обязательной проверке. Список этих стран не публикуется, а доводится до банков и прочих кредитных организаций через их личный кабинет в электронной системе Росфинмониторинга. Вероятно, сейчас в этот список входят офшорные юрисдикции.

Как видно из законопроекта, принятого Госдумой 9 июня, обязанности банков могут значительно расшириться вследствие того, что они должны будут контролировать (то есть выяснять все подробности о плательщиках, получателях и их хозяйственных взаимоотношениях) при проведении мелких переводов.

Чем все это грозит российским гражданам?

Органы власти включают организации в перечень «нежелательных» по совершенно непрозрачным критериям, так что не ясно, когда человек неожиданно для себя окажется спонсором одной из них.

Кроме того, мы не знаем, нет ли у законодателей идей использовать собранную банками информацию для каких-либо целей, отличных от выявления «посредников» нежелательных организаций (напомним, информация о переводах должна храниться пять лет). Существует вероятность дальнейшего ужесточения законов, направленных на противодействие «проникновению на территорию РФ» иностранных организаций. Например, чтобы человек мог попасть в перечень «иностранных агентов», ему достаточно получать любое иностранное финансирование и, например, писать что-нибудь в соцсетях.

Но и законопроект в нынешнем виде может создать для граждан массу неудобств. Вполне вероятно, что банки переложат часть возникающих дополнительных издержек на клиентов, а требования банков к оформлению платежей возрастут. Неправильно оформленные платежи (даже самые мелкие) будут блокироваться.

Что об этом думают банки?

Как пишет «Коммерсант», который ознакомился с отзывом «Национального совета финансового рынка» (ассоциация банков и прочих кредитных организаций, созданная для взаимодействия с властями), банки считают, что не смогут обеспечить контроль за мелкими переводами к 1 октября 2021 года, когда должен вступить в силу закон. Банки предлагали не контролировать платежи на сумму менее 600 тысяч или хотя бы 100 тысяч рублей. В противном случае, говорят банкиры, им придется изучать даже возврат денег за отмененную покупку в иностранном интернет-магазине или поставщике медиаконтента.

Также неясно, как контролировать переводы с зарубежной карты на российскую (p2p-переводы): в них указывается минимум информации о плательщике и получателе, а значит, банкам придется требовать от участников сделки дополнительные данные или блокировать переводы.

Нагрузка на отделы, занимающиеся проверкой, многократно возрастет (Альфа-банк считает, что для банка она вырастет в 10 раз, а «Сбер» — в 24 раза). Автоматизировать проверку невозможно, говорят банкиры: поле в международной системе SWIFT, через которую сообщается информация о платежах, не имеет четкой структуры и может заполняться по-разному. Банки готовы организовать контроль, но только с середины 2022 года, написали банкиры в отзыве «Национального совета финансового рынка».