Почему кредитная карта от Apple — настоящий прорыв для Америки

Apple показала на мероприятии 25 марта не только три подписочных сервиса — на кино, игры и журналы — но и анонсировала собственную кредитную карту Apple Card. Компания обещает удобные отчеты о тратах, кешбэк, который выплачивается ежедневно, и полную приватность данных о покупках пользователей. Алекс Пацай, который живет в США и в своем блоге много и подробно пишет о продуктах Apple, рассказал, почему Apple Card — важный шаг для американского рынка. С разрешения автора «Медуза» приводит его материал целиком.

На прошедшем вчера анонсе Apple рассказала о неком повороте компании в банковскую сферу, в частности анонсировав кредитную карту, выпускаемую совместно с MasterCard и Goldman Sachs. Она представляет собой, по сути, виртуальную карту в приложении Wallet, работающую через Apple Pay. Система позволяет видеть на телефоне все транзакции в читаемом виде, получать ежедневно начисляемый возврат по всем покупкам в размере 2% (3% от покупок в Apple), а также в удобном и понятном виде будет обеспечивать возможность оплаты долга по карте, показывая переплату по процентам в разных случаях. Поддержка по карте будет предоставляться в чате Messages. Доступна карта будет начиная с лета этого года и только в США.

И сама карта, и гордость Apple за ее выпуск стали отличным поводом поглумиться над американской финансовой системой, которая существенно отстает от европейских по своей продвинутости в плане современных технологий. Правда, остряки в основном фокусировались на шутках про Apple, хотя в данном случае неплохо бы понимать, насколько архаично устроена сама система банков в США, чтобы осознать, что Apple на этом рынке действительно продвигает существенные инновации. Нет, конечно, интернет-банкинг и SMS-уведомления тут тоже есть, но крупные банки — совершенно неповоротливые бегемоты с весьма убогими сайтами и простыми приложениями для смартфонов. Зачастую телефон нужен, чтобы сфотографировать бумажный чек и отправить его в банк!

Стать федеральным банком в США — это тот еще головняк. Им к тому же приходится бороться с крупными ритейлерами, у которых есть свои идеи по поводу того, как должны быть устроены платежи. Это в России, где в финансовой отрасли нет исторического наследия в сотни лет, сегодня с помощью бесконтактных платежей можно заплатить за что угодно. А в США многие крупные ритейлеры до сих пор им сопротивляются и пытаются изобретать свое колесо. Еще 5 лет назад, когда Apple уже начала продвигать Apple Pay, консорциум ритейлеров считал, что гораздо лучше будет завести свою систему платежей с множественным сканированием QR-кодов.

Некоторые из участников этого консорциума только в конце прошлого года сдались и стали принимать Apple Pay и Google Pay. Walmart и некоторые другие ритейлеры все еще пытаются сдержать эту волну. Да что там говорить, я за год исписываю книжку с платежными чеками, которую мне присылает банк для оплат с текущего счета. А места, где принимают Apple Pay, все еще надо искать. Если бы не Apple, бесконтактных платежей тут не было бы еще долго, потому что всем остальным игрокам рынка это просто неинтересно. Сейчас, правда, мытьем и катанием довели долю ритейла, принимающего бесконтактные платежи, до 70%, но огромный рынок еще не покрыт. На фоне этого всего Apple молодцы, хотя из Европы и других стран это выглядит несколько забавно.

К виртуальной карте, кстати, прилагается еще и физическая — из титана! Правда, работает она только при наличии iPhone, так как у карты нет номера, и для каждой карты номер и CVV-коды будут генерироваться на устройстве. Поэтому, кстати, у карты нет встроенной возможности работать с бесконтактными платежами — все равно нужен смартфон. Кешбэк по покупкам физической картой только 1%, но не для стимулирования использования виртуальной, а потому, что в случае оплаты физической картой свои проценты там соберут и владелец POS-терминала, и платежная система.

Карта будет выпускаться бесплатно и по ней не будет никаких комиссий — для сравнения, у многих банков в США кредитные карты стоят от 100 до 400 долларов в год, а уж проценты и штрафы там ого-го. Хотя мне все же интересно было бы посмотреть на детальное описание всех условий и штрафов Apple Card — обычно то, что пишут мелким текстом, особенно важно. Кроме этого, обычно к кредиткам в США прилагается много дополнительных бонусов — баллы для авиакомпаний и отелей, страховка аренды автомобилей и отмены поездки, и так далее. Ничего этого в карте Apple пока нет, поэтому традиционным банкам можно не напрягаться.

Apple в свою очередь обещает пользователям полную конфиденциальность покупок — информация о том, что было куплено, и сколько заплатил за товар или услугу пользователь, будут недоступны компании.

Goldman Sachs, который выходит на рынок потребительского банкинга и выступает партнером Apple, в этом случае тоже обещает не делиться информацией о покупках с рекламодателями. В США это тоже популярная практика, и тот же Facebook активно закупается информацией по транзакциям банковских карт. Зато Apple получит какие-то доли процентов от транзакций по карте. Также наверняка для держателей карты Apple будут доступны скидки при покупке подписок на анонсированные сервисы новостей, телевидения и игр. Судя по той реакции, которую я видел в западной прессе, карта вызвала наибольший интерес из всех вчерашних анонсов, хотя я еще подумаю, захочу ли ее открывать. Да кого я обманываю, просто ради этого куска титана, видимо, открою.

Читайте также:

Пост Алекса Пацая о сервисах, которые анонсировала Apple 25 марта.