разбор
С сентября россияне смогут расплачиваться цифровыми рублями. Где их будут принимать? Как открыть счет? И зачем они вообще нужны, если переводы с карты на карту и так работают?
11 карточек
1
Что случилось?
1 сентября россияне смогут начать расплачиваться цифровыми рублями — в этот день в силу вступит принятый в прошлом году Федеральный закон № 248-ФЗ. Это совершенно новый инструмент, который отличается от привычных нам безналичных форм оплаты.
Как принимался закон
2
Давайте по порядку. Что вообще такое цифровой рубль?
ЦБ называет его новой — цифровой — формой российской валюты в дополнение к двум существующим: наличной (в форме банкнот и монет) и безналичной (в форме денег на банковских счетах). При этом все три формы эквивалентны друг другу: один наличный рубль = один безналичный = один цифровой.
Для хранения «новых» рублей вам нужно будет открыть специальный счет на платформе Банка России — цифровой кошелек. Через ту же платформу будут проходить все переводы и платежи. Доступ к кошельку россияне получат через привычные им каналы — банковские мобильные приложения и интернет-банки. Причем своим счетом с цифровыми рублями можно будет управлять через сервисы разных организаций — условно и «Сбера», и Т-банка одновременно. Все крупнейшие банки страны к запуску проекта уже готовы.
Новый инструмент можно будет использовать только для платежей и переводов. Открыть вклад или взять кредит в цифровых рублях нельзя. По желанию вы сможете использовать их и для перечислений в бюджет — например, для оплаты штрафов за нарушение ПДД. Также по согласованию с работодателем или госорганом в цифровых рублях можно будет получать зарплату или социальные выплаты от государства (например, пенсию).
Литература есть у насдомав телеграм-канале. У нашего издательства есть уже три десятка книг (и нон-фикшен, и художественных) — и сотни историй про каждую из них. Подписывайтесь на телеграм-канал Meduza Books, чтобы первыми узнавать о новинках, раскрывать пасхалки, знакомиться с авторами поближе и всегда иметь под рукой списки того, что еще стоит прочесть.
3
То есть это такая «рублевая» криптовалюта?
Нет. Хотя по своей сути это электронный токен, который будет выпускать ЦБ, от криптовалюты есть принципиальное отличие: у условного биткоина нет единого эмитента, который бы нес обязательства по платежному инструменту на государственном уровне. У цифрового рубля такая ответственная организация есть — это Банк России.
Кроме того, новое платежное средство совершенно точно не будет анонимным. Информация об операциях по вашему счету будет доступна ЦБ и Росфинмониторингу — ведомству, отвечающему за борьбу с отмыванием денег и финансированием терроризма.
Наконец, цифровой рубль будет жестко привязан к курсу рубля и всегда стоить столько же, сколько наличная или безналичная единица российской валюты. Это отличает его от стейблкоинов, которые только стремятся обеспечить стабильную цену, привязанную к определенному активу.
4
Тогда не понимаю, зачем это нужно. Разве наличных и безналичных денег недостаточно?
Логика ЦБ, ответственного за инициативу, заключается в том, чтобы предоставить россиянам средство для платежей и переводов, не зависящее «от ограничений банков в виде комиссий и лимитов». Все операции с цифровым рублем для граждан будут бесплатными, а для бизнеса — облагаться минимальной комиссией (о ней еще расскажем ниже).
Впрочем, забота о россиянах не единственный мотив регулятора: Банк России получит для себя прозрачную систему, в которой сможет контролировать все транзакции напрямую на собственной платформе — без посредников в лице банков.
5
Тогда чем это выгодно банкам?
За предоставление своей инфраструктуры они получат от ЦБ вознаграждение. Правда, в итоге, скорее всего, окажутся в минусе: введение цифрового рубля означает, что часть денег с «обычных» счетов перетечет на цифровые кошельки.
Это создает риск усугубления дефицита свободных средств (ликвидности) у кредитных организаций, который и без того растет стремительными темпами. По прогнозу «Сбера», спровоцированный цифровым рублем отток может достичь четырех триллионов рублей. О негативном эффекте для банков предупреждали и исследователи Института экономической политики им. Гайдара.
ЦБ со своей стороны заверял, что риска критического увеличения дефицита ликвидности не видит.
Нет. Потому что никаких новых денег с введением этого инструмента в экономике не появится. Цифровые рубли лишь заменят часть денежной массы с одной из существующих форм денег на новую. Дополнительных средств эмитировать ЦБ не будет.
Как наличные утекают из банков
6
Ну, банки, допустим, потерпят. Но для граждан-то и бизнеса это выгодно?
По многим параметрам — да.
- Цифровой рубль значительно удешевит денежные переводы. Граждане смогут переводить средства бесплатно, а пополнять кошелек можно будет на 300 тысяч рублей ежемесячно. Для сравнения: в Системе быстрых платежей (СБП), которая тоже предлагает россиянам бесплатные переводы, установлен лимит 100 тысяч рублей.
- Комиссия за платежи для бизнеса составит 0,3% — меньше, чем по СБП. Обычно комиссии банков за эквайринг для ИП и ООО в Москве начинаются с 0,4% от суммы операции. Цифровые рубли позволят бизнесу сэкономить не менее 80 миллиардов рублей в год от снижения эквайринговых комиссий.
- Кроме того, ЦБ обещает, что цифровым рублем можно будет рассчитываться офлайн, то есть без подключения к интернету, как наличными деньгами. Это важно в условиях блокировок.
- Планируется и развитие такой функции цифровой валюты, как смарт-контракты. Это своего рода запрограммированный договор, который может автоматически переводить деньги по контракту при наступлении определенных условий. Изменить какую-либо деталь в смарт-контракте невозможно. Например, если человек решит купить квартиру с помощью цифрового рубля, он может договориться с продавцом и заключить смарт-контракт через мобильное приложение банка. Как только покупатель вступит в право собственности, продавец получит деньги. Получается аналог эскроу-счета, только быстрее и удобнее.
7
Очень уж все хорошо звучит… А подводные камни какие?
Об основных мы на самом деле уже упомянули. ЦБ будет полностью контролировать выпуск и оборот цифрового рубля, что упростит надзор над расходами и доходами граждан и бизнеса. Хотя регулятор и так без труда может отследить большинство транзакций, новый инструмент еще сильнее облегчит ему возможность контролировать, где и когда человек расплатился или кому перевел деньги. Если в безналичных расчетах за этим следили банки, то в случае с цифровым рублем власти полностью переключат надзор на себя.
В теории государственная цифровая валюта может дать властям и еще один опасный рычаг контроля. В такие деньги можно «вшить» специальный код, который позволит направить средства только на определенные цели. Например, детским пособиям можно присвоить такой «маячок» и принимать их только в определенных магазинах, где продаются памперсы и коляски, но где нельзя купить сигареты или смартфон. А можно «покрасить» в специальный цвет финансирование госзаказа, что позволит через несколько лет отследить, куда попали деньги, и обнаружить коррупцию.
Технология может применяться и для ужесточения репрессий: например, с ее помощью можно ограничить переводы «иноагентам» или расходы кандидатов на выборах.
Правда, зампред ЦБ Ольга Скоробогатова уверяла, что регулятор не планирует внедрять технологию «окрашивания» в цифровом рубле. А директор департамента национальной платежной системы ЦБ Алла Бакина говорила, что целевое использование цифровых рублей будут контролировать теми же механизмами, что используются в безналичной валюте.
8
В общем, ни для чего противозаконного цифровые рубли лучше не использовать. А кто их вообще будет принимать?
- С 1 сентября 2026 года цифровой рубль обязаны принимать продавцы, выручка которых за предшествующий календарный год превышает 120 миллионов рублей. Для этого на 1 января 2026-го они должны были заключить договор о приеме нового средства платежа с банком, признанным ЦБ значимым на рынке платежных услуг. О своей готовности уже, например, объявили Ozon, Wildberries, МТС, «Магнит» и «Аэрофлот».
- Не позднее 1 сентября 2027 года цифровой рубль обязаны принимать продавцы, выручка которых за предшествующий календарный год превышает 30 миллионов рублей.
- Не позднее 1 сентября 2028 года — остальные продавцы с выручкой от 20 миллионов рублей за предшествующий календарный год.
Компании, у которых совокупная годовая выручка меньше 20 миллионов рублей, точки продаж без доступа к интернету и точки с годовой выручкой менее пяти миллионов, даже если их сеть принадлежит компании с совокупной выручкой свыше 20 миллионов, от обязанности подключаться к инфраструктуре цифрового рубля освобождены.
9
Ладно, кажется, мне могут пригодиться цифровые рубли. Где их взять?
Если вы являетесь клиентом крупного российского банка, с 1 сентября в вашем приложении или онлайн-банке появится возможность открыть новый счет.
Вот как это выглядит на примере ВТБ (по данным РБК). Клиенты банка смогут открыть счет в цифровых рублях в приложении «ВТБ Онлайн» для Android версии 20.16 и выше, во вкладке «Все мои продукты и счета» на главной странице. Чтобы сделать это, нужно дать согласие через «Госуслуги». Счет появится в онлайн-банке как еще один продукт. Вероятно, схожий функционал появится и в инфраструктуре других банков.
10
А как «купить» цифровые рубли?
Пополнить свой кошелек можно безналичными рублями со счета в банке через мобильное приложение. Обмен происходит в соотношении один к одному.
Если вы хотите «превратить» в цифровые рубли наличные деньги, то их сперва все равно нужно положить на счет в банке. Обратный процесс устроен так же. Чтобы обналичить цифровые деньги, их нужно сначала вернуть на «обычный» счет, а потом уже снять кеш в банкомате или в отделении банка.
Оплачивать товары или услуги может будет с помощью универсального QR-кода у продавца. Переводы цифровых рублей для граждан тоже устроены привычно — по номеру телефона. Лимитов на переводы нет.
11
Это хорошо. Но что насчет мошенников?
Как объяснял РБК руководитель дирекции финансовой грамотности НИФИ Минфина России Дмитрий Модель, с технической точки зрения цифровые рубли надежно защищены — взломать систему ЦБ и похитить средства злоумышленники не смогут:
Однако основная масса хищений построена не на взломе цифровых систем, а на социальной инженерии, на обмане человека, у которого есть доступ к средствам. Злоумышленники манипулируют, вводят в заблуждение свою жертву, вынуждая передавать конфиденциальную информацию, с помощью которой можно получить доступ к счету.
Чтобы защититься от мошенников, следует внимательно относиться к подозрительным звонкам и в случае сомнений связываться с банком напрямую и уточнять информацию. В любом случае благодаря тому, что цифровые рубли будут иметь свои уникальные коды, их судьбу в случае хищения, вероятно, будет легче отследить.
«Медуза»