Россияне, которые оказались в сложной финансовой ситуации (а война этому только способствует), могут временно не возвращать займы банкам. Как правильно оформить кредитные каникулы?

Президент России Владимир Путин подписал закон, закрепляющий за гражданами бессрочное право оформить кредитные каникулы. Он вступит в силу 1 января 2024 года.

Прежде кредитные каникулы в России вводились как разовая мера. Впервые власти применили ее в 2020 году во время пандемии COVID-19, затем — после начала полномасштабной войны в Украине. Теперь же граждане, попавшие в тяжелое финансовое положение, смогут воспользоваться льготой без привязки к внешним обстоятельствам.

Кредитные каникулы дают гражданам законное право временно прекратить выплачивать кредит банку или микрофинансовой организации (МФО). По сути, это антикризисная мера, которая задумывалась как способ снизить для населения ущерб от экономических шоков — таких как пандемия или санкции, вызванные войной в Украине. Теперь же кредитные каникулы превратились в постоянную меру поддержки наряду с реструктуризацией займов и ипотечными каникулами.

Сейчас льгота касается всех видов займов, выданных до 1 марта 2022 года: кредитов наличными, ипотек, автокредитов и других. Попав в сложную экономическую ситуацию, любой россиянин может претендовать на отсрочку по займу на полгода. Банк не имеет права отказать в реструктуризации, если клиент соответствует определенным требованиям (о них расскажем ниже). Не сможет кредитор и начислить неустойку или взыскать залог. Однако на текущую задолженность будут начисляться проценты.

Обратиться за кредитными каникулами могут разные категории граждан, оказавшиеся в тяжелой финансовой ситуации: 

• физические лица, если их доход за месяц снизился на 30%;
• индивидуальные предприниматели или владельцы малого и среднего бизнеса, если льгота распространяется на их отрасль; 

Основанием для получения льготы в настоящий момент считается 106-й федеральный закон.

Новый закон (№ 348-ФЗ), который вступит в силу с 2024 года, расширит круг потенциальных претендентов — он позволит претендовать на кредитные каникулы людям, пострадавшим от чрезвычайных ситуаций. 

Это зависит от вида кредита, а также от того, когда вы решите оформить каникулы. До конца 2023 года правительство установило следующие максимальные суммы кредитов, для которых доступна льгота:

• по кредитным картам — 100 тысяч рублей;
• по кредитам наличными — 300 тысяч рублей для физлиц и 350 тысяч рублей для индивидуальных предпринимателей (ИП);
• по автокредитам — 700 тысяч рублей;
• по ипотеке лимиты зависят от региона: 6 миллионов рублей в Москве, 4 миллиона в Московской области, Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе, 3 миллиона в остальных регионах.

С 2024 года, когда вступит в силу закон о постоянном праве на кредитные каникулы, максимальные суммы изменятся. Их будет устанавливать правительство, а пока оно этого не сделало, верхние пороги будут такими:

• по автокредитам — 1,6 миллиона рублей;
• по другим потребительским кредитам — 450 тысяч рублей;
• по потребкредитам с лимитом кредитования — 150 тысяч рублей.

По каждому кредиту можно получить отсрочку только один раз. При этом, если клиент оформлял кредитные каникулы во время пандемии, это не помешает ему обратиться за еще одним льготным периодом по новому закону.

Для того, чтобы получить отсрочку, клиенту нужно прийти в банк и подать заявление. Некоторые кредитные организации позволяют оформить отсрочку в мобильном приложении или в личном кабинете на сайте.

Если вы планируете получить отсрочку до 2024 года, в заявлении надо указать, что каникулы запрашиваются по закону № 106-ФЗ от 3 апреля 2020 года (в редакции закона от 14.04.2023 № 132-ФЗ). В противном случае банк может реструктурировать кредит на других условиях по собственной программе банка.

Чтобы доказать ухудшение финансового положения, гражданин может предоставить:

• справку о доходах из налоговой;
• подтверждение от работодателя, что вас отправили в неоплачиваемый отпуск;
• больничный лист на срок больше месяца;
• уведомление о регистрации на бирже труда. 

Самозанятые могут показать банку:

• справку об облагаемых налогом (НПД) доходах;
• справку о состоянии расчетов по налогу на профессиональный доход из приложения «Мой налог». 

Индивидуальным предпринимателям могут предоставить кредитору в зависимости от системы налогообложения (упрощенная или стандартная):

• бухгалтерскую отчетность; 
• налоговые декларации;
• книгу учета доходов и расходов;
• выписки о движении денежных средств по расчетным счетам;
• выписку из похозяйственной книги.

Лучше заранее уточнить в банке, какие именно бумаги подойдут.

Если вы подходите по всем требованиям, то банк не имеет права отказать. Однако такие случаи все-таки были.

Часто банки отказывают в предоставлении каникул, если клиент просрочил платеж по кредиту. Например, подобная история была с банком «Ренессанс Кредит»: клиентка подала заявление на каникулы, и пока его рассматривали, она допустила просрочку. В результате банк отказал в каникулах, хотя по установленным ЦБ правилам дата льготного периода начинается с того момента, как заемщик подал заявление. Кроме того, сам Банк России утверждал, что наличие просрочки не должно влиять на предоставление кредитных каникул.

В случае отказа банк или МФО должны объяснить причину, ее можно будет запросить отдельно. Затем нужно написать жалобу в ЦБ (здесь контакты интернет-приемной, горячая линия — 8 (800) 300-30-00). К ней нужно приложить подтверждающие материалы, например, скриншот или аудиозапись.

Банк откажет в предоставлении каникул, если обратившийся не до конца соответствует требованиям. Например, если получаемый доход снизился не на 30%, а на 20-25%. В таких случаях ЦБ советует клиентам все равно обратиться в банк и попытаться договориться о реструктуризации.

Нет. Кредитные каникулы не бесплатны, как это может показаться на первый взгляд. Банк продолжит начислять проценты на сумму долга, просто заплатить ее надо будет позже.

За отсрочку по потребкредитам и кредитным картам банк начислит 2/3 от средней по рынку стоимости кредита на момент обращения. Среднюю стоимость кредита ЦБ рассчитывает каждый квартал.

Допустим, клиент, который получил кредит наличными сроком больше года на сумму 200 тысяч рублей, решил сегодня оформить кредитные каникулы. По данным Банка России, средняя ставка по таким займам сейчас составляет 23,2%. Значит на время кредитных каникул на оставшуюся сумму будет начисляться 15,5% (2/3 от 23,2%).

По ипотекам процент на время кредитных каникул меняться не будет. Если клиент платит по ставке 11%, то столько же будет начисляться во время отсрочки.

Когда каникулы закончатся, заемщик будет выплачивать по кредиту стандартные ежемесячные платежи, их размер не изменится. Перед этим банк пришлет новый график платежей.

Срок кредита увеличится на время каникул, а проценты, которые набегут на сумму основного долга за время льготного периода, выделят в отдельный долг. К этой сумме приплюсуют штрафы и пени, если они были до начала каникул.

Правила погашения процентов отличаются для разных видов кредитов:

• Если основной долг был по кредитной карте, проценты и пени можно будет выплатить в течение двух лет равными ежемесячными платежами;
• По потребкредитам, автокредитам и ипотеке накопленный долг нужно будет погасить после всех плановых выплат, его также могут разбить на несколько ежемесячных взносов;
• Предприниматели должны будут заплатить проценты, набежавшие за время каникул, вместе с основным долгом. Их просто приплюсуют. При этом размер платежей останется прежним, а срок выплат увеличится.

ЦБ утверждает, что кредитные каникулы никак не повлияют на кредитную историю заемщика. Тем не менее факт получения отсрочки будет зафиксирован в кредитной истории, то есть в будущем банки будут видеть, что клиент обращался за кредитными каникулами. Вряд ли это сильно испортит историю клиента, однако есть вероятность, что банки будут это учитывать.

Кроме кредитных каникул, в России есть еще несколько мер поддержки, которые позволяют временно прекратить выплачивать кредиты. 

• Ипотечные каникулы — аналог кредитных каникул, но только для ипотечных кредитов. Они предоставляются также максимум на полгода и один раз. Клиент может претендовать на ипотечные каникулы, если он попал в сложную финансовую ситуацию, например, потерял работу или получил инвалидность. 
• Рефинансирование — это услуга, которая позволяет взять новый кредит на более выгодных условиях, чтобы погасить старый. При этом рефинансировать кредит можно и в том случае, когда платежи не вызывают сложностей. Например, если банк начал выдавать кредиты по более низкой ставке. 
• Банки также предоставляют реструктуризацию кредитов по собственным программам — то есть изменяют условия выплаты займа для клиентов, оказавшихся в сложной ситуации. Как правило, это означает увеличение срока кредита и снижение процентной ставки. Кредитор также может конвертировать долг из иностранной валюты в рубли.

Всего с начала полномасштабной войны в Украине по июнь 2023 года банки реструктурировали примерно 1,406 миллиона кредитов (из 3,406 миллиона подданных заявок) на общую сумму 643,6 миллиарда рублей. Из них:

• 120,8 тысячи кредитов реструктурировали по программе кредитных каникул на общую сумму 54,8 миллиарда рублей (по 106‐ФЗ);
• 1,2 миллиона на 559,5 миллиарда рублей — по собственным программам банков;
• 8,9 тысячи на 29,2 миллиарда рублей — по программе ипотечных каникул (353‐ФЗ). 

При этом отказы составили 58,7%, при этом их число постепенно растет, отмечает ЦБ.