Как жить по средствам? Чтобы не занимать до зарплаты и не уходить в бессмысленный шопинг

Знакомое чувство: баланс карты стремится к нулю, а до зарплаты еще несколько дней? Уверены, что знакомое. По данным аналитиков, почти половине россиян до зарплаты регулярно не хватает 5 тысяч рублей. Более того, когда дело доходит до внезапных трат — на срочный ремонт, лечение или замену сломанной мебели, — три четверти российских семей испытывают финансовые трудности. Вместе с оператором Yota разбираемся, как навести порядок в личных финансах, чтобы денег хватало.

Шаг 1. Узнаем, куда на самом деле уходят деньги 

Для начала нужно проанализировать расходы. Для этого лучше посмотреть траты как минимум за два месяца — предыдущий и текущий. Расходы за предыдущий месяц можно попробовать сначала вспомнить самостоятельно, а потом сравнить с выпиской по банковской карте.

Есть разные способы ведения подсчетов: можно скачать специальное приложение, скопировать себе шаблон таблицы, найти онлайн-калькулятор или просто фиксировать все в блокноте. У некоторых банков доступен встроенный анализ трат, но не всегда автоматически подобранные категории правильны. 

При анализе особое внимание стоит уделять мелким расходам: перекус на работе, кофе навынос, подписка на сервис. Обычно именно они и становятся причиной дыры в бюджете. 

Уже на этом этапе можно переосмыслить некоторые расходы. Например, подобрать более выгодный тариф сотовой связи. Чтобы новые клиенты могли точно определить, какой объем минут и гигабайтов им нужен, оператор Yota дает 2000 минут и безлимитный интернет на 30 дней. В конце месяца клиент увидит свое реальное потребление и на его основе сможет настроить тариф под себя — выбрать нужное количество минут и гигабайтов, а также приложения для безлимитного доступа — и платить только за то, чем пользуется. 

Шаг 2. Планируем бюджет (для этого придется много делить)

Траты можно разделить на ежедневные, ежемесячные и ежегодные. Проще всего сначала вычесть из доходов фиксированные ежемесячные платежи: квартплату, аренду, кредиты, налоги, связь и подписки на сервисы.

Чтобы крупные траты — покупка сезонной одежды, отпуск, страховка на авто, абонемент в спортзал — не били по карману, их лучше тоже запланировать. Сначала разделить нужную сумму на 12, а потом полученный результат вычесть из доходов за месяц. 

В оставшуюся сумму нужно вместить траты на продукты, транспорт, развлечения и запланировать непредвиденные расходы — например, на поход к стоматологу или подарок на день рождения другу. Если бюджет не сходится, нужно искать траты, которые можно сократить. Так, вместо спортзала заниматься дома по видео или подписке. Однако не стоит оставлять себя совсем без развлечений и радостей, иначе такую экономию будет сложно выдержать и не сорваться.

Шаг 3. Снижаем кредитную нагрузку

Сейчас на одного заемщика в России приходится 2,1 кредита, подсчитали в ОНФ. На погашение кредитов в среднем уходит 35% от суммы доходов, хотя еще год назад показатель составлял 27%. Чем большую долю занимают платежи по кредитам от доходов, тем меньше шансов, что банк выдаст новый кредит или реструктуризирует старые. Считается рискованным выдавать кредит клиенту, который тратит больше половины дохода на выплаты.

Есть два способа снизить долговую нагрузку, и лучше ими воспользоваться, пока доля платежей по кредитам не стала больше. Первый — рефинансировать кредиты в новом банке. Однако если кредитная нагрузка уже высока, то заявку на рефинансирование вряд ли одобрят. К тому же последние месяцы ключевая ставка растет, и условия по новому кредиту могут оказаться менее выгодными. 

Второй способ — досрочно погашать кредиты, до выплаты которых осталось больше половины срока. Выплаты в первой половине срока в основном идут на погашение процентов по кредиту, поэтому даже небольшие переплаты заставят банк пересчитать проценты и снизят нагрузку. Обычно при досрочном погашении предлагают выбрать, что сокращать: сумму платежа или срок кредита. Чтобы снизить ежемесячную нагрузку, подойдет первый вариант. 

Шаг 4. Покупаем продукты выгодно

По статистике, большинство россиян тратят на продукты около половины дохода за месяц. При этом с каждым месяцем цены растут. 

Есть способы сэкономить на продуктах не в ущерб их качеству. Например, мониторить акции в разных сетях, пользоваться программами лояльности, договариваться со знакомыми о совместных закупках на оптовых точках. 

Иногда доставка продуктов на дом оказывается выгоднее, чем поездка за ними через весь город в большой гипермаркет. Еще в таких сервисах удобнее сравнивать цены. Если стоимость пересчитать на 100 г или 100 мл, то можно вычислить, какая упаковка товара выгоднее: большая или маленькая. Например, пачка гречки весом 800 г стоит 110 рублей, а 2 кг — 280. В первом случае 100 г стоят 13,75 рубля, а во втором — 14. Выходит, выгоднее покупать крупу в маленьких упаковках. 

Шаг 5. Распродаем ненужное

Параллельно с сокращением трат стоит поработать над увеличением доходов. Самый простой способ — продать ненужные вещи, которые годами пылятся на полках. Это может быть одежда, игрушки, старая техника, мебель, посуда, обувь.

По данным Data Insight, в 2020 году рынок торговли между частными лицами превысил 1 трлн рублей. Самые популярные категории товаров на досках объявлений — электроника и бытовая техника, одежда и обувь, детские товары. При этом быстро растет спрос на товары для спорта и дома.

Кажется, что б/у товары никому не нужны, но это не так. Некоторые умудряются продавать в сети даже пакеты от служб доставки. Другие за несколько лет торговли ненужными вещами выручают миллион рублей. 

Шаг 6. Обдумываем покупки

Чтобы не сорваться на бессмысленный шопинг, можно просчитать, сколько времени потребуется, чтобы «отработать» покупку. Для этого нужно узнать размер заработка в час. 

Например, в 2020 году медианная зарплата в России составила 32 422 рубля. При стандартной 40-часовой рабочей неделе в месяце без праздников 21–23 рабочих дня, в среднем это 176 часов. Если поделить зарплату за месяц на количество часов, получится стоимость рабочего часа — 184,22 рубля. При такой сумме, чтобы заработать на билет в кино за 250 рублей, понадобится почти полтора часа.

Еще один способ рациональнее относиться к покупкам — дать себе время подумать. При онлайн-шопинге можно добавлять товары не в корзину, а для начала в избранное. А при прогулках по торговому центру покупать не сразу после примерки, а пару дней подумать, нужна ли вещь.

Шаг 7. Выбираем удобный способ копить деньги

С тратами и бюджетом разобрались, пора задуматься о накоплениях. В первую очередь нужно сформировать финансовую подушку безопасности. Она нужна на случай внезапной потери работы или проблем со здоровьем. По данным опроса, в среднем россиянам нужно 350 тысяч рублей неприкосновенного запаса, чтобы чувствовать себя спокойно.

Существуют разные способы копить деньги, выбор зависит от финансовых привычек и бюджета конкретного человека. Одним удобнее откладывать ежемесячно определенный процент с дохода или фиксированную сумму. Другим — отправлять на специальный счет все, что не потратили за месяц.

Есть способы копить небольшими суммами с постепенным увеличением. Например, в первый день перевести на специальный счет 1 рубль и каждый день на него откладывать на рубль больше. Так в последний день года сумма за день составит 365 рублей. Если не пропускать дни, то за год можно накопить более 67 тысяч рублей. 

Есть похожая еженедельная схема с шагом в 100 рублей: в первую неделю в копилку уйдет 100 рублей, во вторую — 200 рублей, в последнюю неделю года — 5200 рублей. За год получится накопить больше 137 тысяч рублей.

В приложении Yota клиенты могут не только пополнять счет и общаться с техподдержкой, но и контролировать расходы. А за покупки через приложение у партнеров оператор зачисляет кешбэк, который можно потратить на минуты, гигабайты, другие покупки или вовсе перевести на карту любого банка. Подробнее — тут.