Стыдные вопросы о семейном бюджете Всем ли он нужен и как его организовать?

Многие интуитивно понимают, что семейный бюджет — полезная штука. Но на практике начать его вести довольно сложно: непонятно, как подступиться и не утонуть в чеках и счетах, кто должен за всем следить и что про это говорить детям (и надо ли?). Вместе с «Альфа-банком» отвечаем на главные вопросы о семейном бюджете и его планировании.

Бюджет нужен, если в семье проблемы и без него никак не договориться?

Не только, но и для этого он тоже нужен. По данным «Левада-центра», российские семьи часто ругаются из-за нехватки средств в семье (такую причину ссор назвали 37% опрошенных) и из-за того, кому решать, на что тратить деньги (16% опрошенных). Бюджет составляют еще и для того, чтобы вместе копить на крупные покупки — квартиры, машины, путешествия. А еще чтобы оптимизировать траты — не покупать одно и то же дважды и не спускать зарплату на всякую ерунду. Все больше российских семей составляют бюджет: в 2016 году его вели 25% семей, а в 2017-м — уже 42%.

Жесткий бюджет нужен только тем, у кого совсем мало денег?

Нет, никакой привязки к уровню достатка тут нет. Например, российские миллионеры составляют жесткий бюджет гораздо чаще, чем простые граждане, — показал опрос бизнес-школы «Сколково», проведенный в 2015 году. Тогда 73% респондентов, среди которых были и участники списка Forbes, признались, что ведут бюджет.

Семейный бюджет предполагает, что ни у одного из партнеров нет своих денег?

Совсем не обязательно. Есть много разных комбинаций: можно скидывать все деньги в общий «котел» — это самая популярная в России схема. Можно вообще ничего не скидывать и сохранить отдельные бюджеты, но решить, кто за что платит: например, один — за аренду квартиры, другой — за коммунальные услуги и продукты.

Можно договориться, что все участники отдают часть денег на общие нужды, а часть оставляют себе. В последнем случае важно решить, будете ли вы скидывать одинаковые суммы, — скажем, по 30 тысяч рублей — или процент от зарплаты. Второй вариант может оказаться удобнее, если заработки партнеров сильно отличаются: при зарплате в 150 тысяч рублей отдать 30 тысяч не так болезненно, как при заработке в 50 тысяч в месяц. Наконец, очень важно обсудить, что входит в эти «общие нужды». Например, включать ли туда путешествия и подарки родственникам на Новый год?

В «Альфа-банке» можно открыть «Семейный счет» и прикрепить к нему до четырех человек. Они смогут переводить деньги на совместный счет без комиссии, следить за тем, сколько денег в «общем котле», кто и на что их тратит. При этом личные счета участников будут доступны только им. 

Что должно быть в бюджете? Заработок? Планы, на что накопить?

Все сразу.

• Сначала нужно записать все финансовые поступления в общий бюджет.
• Сразу после этого — обязательные траты, включая самые мелкие. Например, оплату сотовой связи, подписки на Netflix и проездного на метро, если деньги на них вы выделяете из общего, а не из личного бюджета.
• Дальше более приятная часть. Надо записать, на что вы хотите накопить. Это может быть одна цель или несколько. Например, «на квартиру», «на дорогое платье», «на билеты в Аргентину». Хорошо, если цели разного порядка: ощущение, что вы на что-то «накопили», наверняка подстегнет продолжать в том же духе. А если годами откладывать деньги только на квартиру, жить в съемной «однушке» в Перово и не видеть результатов своих усилий, проще сорваться.
• Все деньги, которые остались после этого, нужно разделить на количество дней в месяце. Вот эту сумму можно тратить на продукты или всякие приятные мелочи.

Обязательно записывать все траты?

Да. И это не так сложно, как кажется. Во-первых, есть куча приложений для учета финансов. Например, Debit & Credit для iOS или Wallet для Android (это лидеры рейтинга «Роскачества»). В некоторых из них даже не придется вбивать траты — нужно просто сканировать чеки. Поначалу будет немного трудно, но потерпите, и это войдет в привычку. В итоге вы увидите, сколько реально тратите, на что вам хватает и какой лимит в день стоит установить. Вам наверняка кажется, что вы тратите меньше, чем на самом деле, — вот и проверите.

Клиенты «Альфа-банка» могут отслеживать расходы в мобильном банке. Его приложение распределяет траты из общего и личного бюджетов по категориям: например, «еда», «развлечения» и так далее. Кроме того, можно увидеть прогноз по категориям на следующий месяц.   

Если дети будут задавать вопросы? Им стоит объяснять, как устроен бюджет?

Конечно. Однако 61% россиян этого не делает. Еще 24% держат детей в курсе финансовой ситуации, но их мнения не спрашивают. «Это ошибка», — цитирует Forbes владелицу Creative Wealth International Элизабет Донати. Нельзя не говорить детям, сколько на самом деле есть денег в семье, а потом еще и обижаться, что они просят слишком много. Или не рассказывать о крупных тратах, — например, на покупку квартиры, а вместо этого отвечать односложным отказом на просьбу купить новые джинсы или гаджет.

Во-первых, это явно не укрепляет доверие между поколениями. А во-вторых, у детей нет шансов развить финансовую грамотность и научиться планировать траты исходя из отведенного бюджета. Тянуть не стоит: финансовые привычки начинают формироваться уже в 7 лет, уверяют исследователи из Кембриджского университета. Интересно, что родительские финансовые привычки не так влияют на отношение детей к деньгам, как излишний финансовый оптимизм: он снижает вероятность, что ребенок будет копить, — считают британские экономисты.

Сколько давать детям денег? И как?

Все очень индивидуально. Главное — заранее договориться и не менять условия в одностороннем порядке. Если вы сказали, что будете выделять ребенку 500 рублей в день, а потом в приступе щедрости дадите ему пять тысяч, ничего хорошего не выйдет. Это запутает ребенка и заставит его, уже будучи взрослым, надеяться на денежные вливания «из ниоткуда».

Сегодня среди россиян популярны три стратегии.

• Мотивирующая. Детям дают «премии» за успехи в учебе или работу по дому.
• Остаточная. Разрешают забрать сдачу в магазине.
• Поддерживающая. Стабильно выдают фиксированные суммы независимо от обстоятельств.

Первую стратегию стоит использовать с осторожностью: если платить за каждую оценку, можно испортить мотивацию к учебе. Недостаток второй в том, что она бессистемна. Финансовые консультанты считают наиболее оптимальной третью стратегию — поддерживающую. Можно давать ребенку небольшие суммы ежедневно, а можно — раз в месяц. Также нужно обговорить, как быть с крупными, но необязательными тратами: например, на украшения или гаджеты.

Еще можно создать «фонд» с фиксированным и конечным капиталом, из которого будут выделяться деньги на крупные, но необязательные покупки. Предложите ребенку «защитить проект»: рассказать, зачем ему нужен новый смартфон, почему его надо купить именно сейчас, как эта покупка скажется на средствах «фонда». Помогите ему составить план накопления денег и найти подработку. Последняя идея не очень популярна в России, хотя даже крошечные заработки здорово повышают финансовую грамотность и вероятность того, что ребенок будет копить, — доказало Британское экономическое общество.

В рамках «Семейного счета» «Альфа-банка» можно выпустить карту для ребенка и установить ему на телефон привязанное к ней мобильное приложение. Так он сможет смотреть, на что тратятся деньги, а вы — ненавязчиво за этим следить. В приложении также можно установить лимиты (не забудьте заранее обговорить их с ребенком): например, 500 рублей в день или 15 тысяч в месяц. Это намного удобнее, чем выдавать наличные.

А бабушек и дедушек в бюджет включать?

Это зависит от семьи. Если вы на регулярной основе помогаете родителям — то да. Если, наоборот, они регулярно помогают вам, — например, вы пополам оплачиваете учебу ребенка в престижной школе, это тоже надо включить в бюджет.

«Семейный счет» «Альфа-банка» пригодится тем, кто хочет осознанно распоряжаться своими деньгами. Не важно, делите ли вы расходы с членами семьи или копите на совместный отпуск вместе с друзьями. Через приложение банка можно следить за общими тратами, планировать покупки и сбережения. Кроме того, в «Семейном счете» можно настроить автоплатежи по стандартным категориям расходов, в любой момент изменить лимит для одного из партнеров счета или перевести ему деньги без комиссии.