Почему по вкладам такие низкие ставки? Вопросы про банковскую систему, которые неловко задавать

Опрос, проведенный в ноябре 2015 года Национальным агентством финансовых исследований, показал, что банкам россияне по-прежнему доверяют больше всего. (Таких россиян — 59%.) Но за прошедшие полгода российские банки дали повод усомниться в своей надежности. Вместе с «Бинбанком» «Медуза» выясняет, что случилось и чем это грозит рядовому вкладчику. 

Чем банк лучше сейфа?

Тем, что домашний сейф могут вскрыть грабители. К тому же в сейфе деньги каждый год будут таять из-за инфляции: в 2015 году, например, она составила 12,9%, а в 2014-м — 11,4% (по данным Росстата). Если же открыть вклад в банке, то выгода в виде процентов вполне может обогнать инфляцию. Так, в 2015 году, по расчетам РБК, банковские депозиты в долларах США показали доходность около 30%, в евро — примерно 16%, а в рублях — 13,33%. В 2016 году, по базовому прогнозу Минэкономразвития, инфляция в РФ составит 6,5% (для сравнения, если открыть «Вклад в будущее» в «Бинбанке», вместе с которым мы сделали этот материал, можно получить до 11,5% годовых). Стоит, однако, учитывать, что частично валютные вклады оказались настолько доходными благодаря курсовой разнице: например, только в 2015 году рубль по отношению к доллару подешевел на четверть.

А почему у банков такие низкие ставки? 

Нельзя сказать, что очень низкие — за границей еще ниже, но и в России ставки будут снижаться. Средняя ставка по депозитам в долларах в 15 крупнейших российских банках еще в мае упала ниже 2%, а в евро — ниже 1%, и в июле ставки продолжают держаться ниже указанных уровней. В «Бинбанке» ставки по вкладам в долларах — до 2,5%, а в евро — до 1,8%. (Вклад «Максимальный процент» — искать можно по базе портала «Банки.ру».) В Европе ставки бывают нулевые, а в некоторых случаях — отрицательные. В России это возможно, скорее всего, только в случае дефляции — что в обозримой перспективе мало реально.

Кому нужны отрицательные ставки? 

Государству, если оно стимулирует банки не копить средства, а активно выдавать кредиты (причем под минимальный процент), что в перспективе должно увеличить рост экономики. Обратная ситуация (когда ставки повышаются), напротив, приводит к тому, что средства хранятся и не поступают в экономику — и из-за этого замедляется инфляция. Финансовую политику определяет государственный регулятор (центральный банк).

Отрицательные ставки по депозитам сейчас введены в Швейцарии, Швеции и Японии. А также ниже нуля ставку с июня 2014 года держит Европейский центробанк. В первую очередь речь идет о ставках для коммерческих банков, которые хранят свои средства в ЦБ, но в некоторых случаях такие ставки работают и для обычных людей (так сделал, например, швейцарский Alternative Bank Schweiz).

Зачем вообще банку хранить чужие деньги?

Ради выгоды. Если говорить совсем просто, то выгода заключается в разнице между ставками кредитов и депозитов (то есть банк дает деньги за больший процент, а получает за меньший). Эта разница называется маржой и определяет рентабельность банка.

На эту маржу можно жить?

Нет. Поэтому банки занимаются не только кредитами и депозитами. Один из самых очевидных способов дополнительно заработать — менять валюту. (Что касается «Бинбанка», то в нем, разумеется, есть возможность менять валюту, причем для клиентов банка условия лучше. Кроме того, можно «заморозить» курс и заказать нужную сумму для обмена на следующий день.) Еще один способ заработать — брать комиссию за услуги: выпуск и поддержка кредитных карт, интернет-банк, комиссия с платежей, открытие и обслуживание счетов и так далее. 

То есть делать банк выгодно? Тогда почему в России банки лопаются?

Потому что Центробанк после смены председателя (в середине 2013 года пост главы ЦБ заняла Эльвира Набиуллина) начал активно расчищать финансовый сектор, избавляясь от недобросовестных и слабых игроков. Если в 2013 году лицензий ЦБ были лишены около 30 кредитных учреждений, то в 2014 году — 73, а в 2015 году — 93. По прогнозам Сбербанка и рейтингового агентства Moodyʼs, в текущем году без лицензий может остаться еще 10% российских банков (по данным ЦБ, на 1 июня 2016 года действующих банков в РФ было 638; для сравнения, на 1 января — 681, а на 1 января 2015 года — 783).

А за что их лишают лицензии? И как узнать, кого лишат следующим?

Это взаимосвязанные вопросы: если банк пытается как можно быстрее получить как можно больше вкладов и предлагает ставки по депозитам значительно выше рыночных — это повод насторожиться. Такую механику называют «пылесосом». Банк как бы высасывает средства у населения и параллельно выводит их через кредиты подставным организациям. Определить «пылесос» можно по ставкам для вкладов. Дело в том, что ЦБ советует банкам не привлекать вклады по ставке, которая на 3,5 процентных пункта превышает среднюю максимальную ставку в десяти самых больших банках РФ. (В первой декаде июля средняя ставка составляла 9,13%; получается, что надежными могут считаться вклады со ставкой не выше 12,63% годовых.)

Как убедиться, что банк надежный?

Нужно проверить основные финансовые показатели (в частности, прибыль и собственный капитал), узнать, в каких рейтингах банк участвует и какие места в них занимает, а также сколько времени присутствует на рынке (велика вероятность, что, если банк сравнительно крупный и пережил кризисы 1998 и 2008 годов, он будет устойчивее недавно созданных). Все это есть на сайте и банка, и ЦБ. 

Кроме того, обязательно требуйте у банка документы, подтверждающие передачу ваших средств на депозит, иначе вы рискуете стать «серым» вкладчиком. Это значит, что информация о вашем вкладе у такого «серого» банка не будет отражена на балансе. Например, в Мособлбанке, который с мая 2014 года проходит процедуру санации, были обнаружены неучтенные депозиты на 76 миллиардов рублей.

Еще потенциальным клиентам полезно прочитать отзывы о работе банков: на их основе портал «Банки.ру» составляет «Народный рейтинг». Не забудьте проверить, не попал ли заинтересовавший вас банк под санкции (из-за них, например, клиенты банков, у которых есть отделения в Крыму, могут столкнуться с проблемами, когда будут оплачивать что-то за границей). Хорошим показателем надежности банка является его участие в Системе страхования вкладов.

Что значит «страхование вкладов»?

Это означает, что банк, где вы открыли счет или депозит, является участником Системы страхования вкладов (ССВ). Если банк лишат лицензии, ССВ поможет вернуть деньги (это занимает три рабочих дня после подачи заявления в Агентство по страхованию вкладов (АСВ)). При этом проценты по вкладам также страхуются, если по договору с банком они причисляются к основной сумме депозита. Сейчас страховка ограничена суммой в 1,4 миллиона рублей. Если на депозите денег было больше, разницу вы не получите — только 1,4 миллиона. Да, и деньги возвращают в рублях независимо от валюты вклада. В «Бинбанке» (который является участником ССВ) также есть возможность застраховать кредит: страховая компания будет платить за вас по кредиту, если вы потеряете работу или заболеете; деньги потом, разумеется, придется вернуть, заплатив дополнительные, но вы получите отсрочку.