Я не верю в государственную пенсию и беспокоюсь за свою старость. Что делать?

Проходит очередная пенсионная реформа. Пенсионный возраст повысится: мужчины, вероятно, смогут выйти на пенсию только в 65 лет, женщины — в 63. При этом никто точно не знает, какой будет пенсия в будущем и можно ли будет на нее прожить: сейчас пенсия, по данным ПФР, составляет около 14 тысяч рублей, при этом средняя зарплата, по данным Росстата, равняется примерно 43 тысячам рублей. Чтобы не пришлось существовать на прожиточный минимум, стоит обеспечить себя пенсией самому. А для этого неплохо было бы начинать откладывать заранее, хотя бы в 30–40 лет, а можно и раньше.

Для начала нужно научиться копить деньги: с каждой зарплаты стоит откладывать определенный процент. Например, если вам сейчас около тридцати, то предположим, что до пенсии вам остается примерно те же тридцать лет. Если откладывать в месяц по 10 тысяч рублей, то к пенсии у вас на счету накопится около 3,6 миллиона рублей. Результат неплохой, но этого хватит, только чтобы обеспечить вас той самой средней зарплатой в 40 тысяч (на 2018 год) на семь с половиной лет. Если вы рассчитываете прожить дольше, привыкли тратить больше или если к пенсионному возрасту сильно вырастут ваши счета за лекарства и медуслуги, этого может не хватить. Поэтому откладывать стоит хотя бы по 20–30 тысяч в месяц, как только появится такая возможность.

Действительно, оставлять накопленный капитал просто лежать — бессмысленно: инфляция «съест» ваши сбережения, и к пенсии реальных денег будет гораздо меньше, чем вы рассчитывали (например, к концу 2018 года инфляция может составить около 4%). Выгоднее сделать так, чтобы ваши деньги «работали» — приносили доход, по крайней мере опережающий инфляцию. Самый простой способ — открыть депозит в банке.

Тот, где выше процент, — и это чаще всего долгосрочные вклады, которые рассчитаны не менее чем на три года. Ставки по ним в среднем по стране сейчас составляют около 6%, что как минимум выше инфляции. Для вклада лучше выбирать банк, входящий в государственную систему страхования вкладов. Даже в случае банкротства такого банка или отзыва его лицензии вы сможете полностью вернуть свои вложения при условии, что сумма на депозите не превышает 1,4 миллиона рублей. Но стоит помнить, что ставки по вкладам на протяжении последних лет падают — и эта тенденция может продолжиться. Поэтому когда вы через три года придете за своими деньгами, то открывать вклад на следующие три года может оказаться уже не выгодно.

Можно пойти в НПФ — негосударственный пенсионный фонд. Их преимущество в том, что они и были созданы для пенсионных накоплений. Например, вы можете автоматически переводить на свой счет часть своей зарплаты — для этого нужно просто написать заявление в бухгалтерию вашей компании. Но в среднем НПФ показывают более низкую доходность, чем вклады: так, в 2017 году доходность от размещений резервов НПФ составила 5,4%. В целом НПФ показывают большой разброс по доходности: например, за три месяца этого года одни фонды смогли заработать на своих инвестициях около 17%, другие — ушли в минус. И предположить, какую доходность какой фонд покажет в будущем, сложно. Если вдруг команда фонда, который вы выбрали для накоплений, сделает несколько неудачных вложений, вы в старости можете получить меньше, чем рассчитывали.

Можно вложиться в недвижимость. Если у вас будет квартира, то можно сдавать ее и получать доход. Это популярная стратегия среди россиян, и это понятно: инвестиция кажется надежной, и что бы ни произошло, уже купленная квартира никуда не денется. Но и тут есть свои сложности, как минимум в стоимости: даже однокомнатная квартира в Москве обойдется минимум в 3–4 миллиона рублей. Если этой суммы у вас пока нет — придется брать кредит. При этом цены на недвижимость последнее время падают, цены на аренду не растут, и, возможно, это вложение в будущем тоже несколько обесценится.

Можно инвестировать в ценные бумаги — акции, казначейские векселя, депозитные сертификаты или облигации корпораций. Вкладывать деньги можно как самостоятельно, так и через паевые инвестиционные фонды — это менее рискованная затея, если вы не профессиональный инвестор. Человек, который отдает деньги в фонд, становится владельцем пая — кусочка фонда, пропорционального его вкладу в общий котел. Управляющие компании ПИФов инвестируют в ценные бумаги, недвижимость и другие инструменты, если они делают успехи — сумма растет. В целом инвестиции в ПИФы считаются надежными, топ-10 фондов по доходности показали рост от 20 до 40% за прошлый год.

Можно. Эти карточки мы сделали с Fins.money — онлайн-помощником для получения пассивного дохода. Он анализирует разные финансовые инструменты и предлагает пользователю те, что ему подходят. Сервис придуман как раз для тех, кто не разбирается в финансах и инвестировании, но хочет грамотно обращаться со своими накоплениями, не выходя из дома. В нем работает «режим одного окна»: управлять своими финансами и выбирать самые выгодные опции для вложений можно в личном кабинете на сайте. К профилю в Fins.money можно прикрепить все свои уже открытые счета, карты, вклады и инвестиции в разных банках и инвестиционных компаниях, чтобы всегда видеть полную картину своих финансов: свободные деньги, пассивный доход, эффективность работы денег.

Например, в банковский депозит. Сервис проанализирует разные предложения на рынке и поможет подобрать самые выгодные. Кроме того, через сервис можно вкладываться в готовые инвестиционные решения, которые подбирает команда аналитиков из того лучшего, что есть на финансовом рынке. Чаще всего это структурные продукты, своего рода «пакеты» из разных финансовых инструментов, с заранее оговоренными сроками и условиями получения дохода. Их можно сравнить с инвестиционным портфелем, который всегда состоит из двух частей: защитной (депозиты и облигации) и доходной (акции, валюты и прочее). Итоговый доход у структурных продуктов обычно выше, чем у банковских вкладов: например, для продукта «Максимум дохода» на три месяца, который рекомендуют в Fins.money, минимально гарантированная доходность — 11% годовых (при этом она может быть и больше).

Для начала — нужно зарегистрироваться на сайте. Автоматически вы получите банковский и брокерский счет, необходимый для осуществления инвестиций. Оба счета открываются у партнера Fins.money — финансовой группы БКС. Ехать для этого никуда не нужно: все оформление происходит онлайн, после чего к вам приедет представитель Fins.money в удобное для вас место и время. При желании на вас будет оформлен индивидуальный инвестсчет (ИИС) — еще один брокерский счет, но со специальными льготами (по нему вы сможете получать налоговый вычет до 52 тысяч рублей в год). Платить за обслуживание этих счетов не придется: ни банк, ни Fins.money не берут комиссию. При этом совсем не обязательно сразу класть деньги на счет — их можно положить тогда, когда вы решите начать инвестировать, и никакого штрафа за это не будет. Пополнить счет можно через ваш онлайн-банк. Минимальная сумма вложений в сервисе для вкладов 5 тысяч рублей, а для инвестиций — 10 тысяч рублей.

Такого произойти не должно: сервис рассчитан на непрофессиональных инвесторов, и он предлагает только надежные инструменты и вклады, у которых может быть чуть ниже доходность, зато и ниже риски. К тому же для снижения рисков онлайн-помощник обязательно предложит инвестировать в разные опции. При этом если вы не получите всю доходность, на которую рассчитывали, Fins.money вернет вложенные деньги и заранее оговоренную доходность. На данный момент в Fins.money есть продукты только со стопроцентной защитой капитала и гарантированным доходом. И даже если вдруг компании из базовой части вашего «портфеля» разорятся, этот риск возьмет на себя инвестор (в данном случае группа БКС). Все эти условия прописаны в договоре.

Для всех, кто дочитал до конца, сервис Fins.money приготовил подарки. Зарегистрируйтесь на сайте, добавьте слово Meduza в поле «Комментарий» в форме заявки на открытие счета, и вы получите черный «молескин» с надписью «Богатейте культурно». Предложение доступно для первых 20 пользователей.