Мне 30 лет, я живу в России и не верю в нормальную пенсию. Как защитить себя от нищеты в старости?

14 июня правительство России решило повысить возраст выхода на пенсию: для мужчин с 60 до 65 лет к 2028 году; для женщин — с 55 до 63 лет к 2034-му. Повышение пенсионного возраста начнется с 2019 года. Подробнее об этом можно узнать из наших карточек.

В России люди редко задумываются о пенсии заранее. «Медуза» попросила проректора Российской экономической школы Максима Буева объяснить, как людям, которым еще далеко до пенсии, позаботиться о старости.

Ничего такого. Просто это означает, что правительство в совокупности за все годы пенсии заплатит вам меньше. При условии, конечно, что вы доживете до нового возраста выхода на пенсию. 

Например, если ежемесячная пенсия на момент выхода будет 10 тысяч рублей, то недоплата мужчине составит 5×12×10 000 = 600 тысяч рублей, а женщине — 8×12×10 000 = 960 тысяч рублей. 

Государственные пенсионные фонды иногда оказываются на грани истощения. Например, дефицит бюджета Пенсионного фонда в России уже в 2018 году вырастет больше чем в два раза — до 256,8 миллиарда рублей. В такой ситуации правительство должно найти способ закрыть эту дыру.

На практике это решается либо путем повышения социальных и прочих налогов, либо сокращением размера пенсионных выплат — ежемесячных или совокупных для всего времени на пенсии. Именно это сейчас и происходит в России: правительство финансирует дефицит пенсионного фонда за счет трансфертов из федерального бюджета, который, в свою очередь, наполняется за счет сбора всевозможных налогов. А чтобы не допустить коллапса пенсионной системы, решено одновременно повысить НДС и пенсионный возраст.

Таким образом, с одной стороны, появятся дополнительные средства для трансфертов в пенсионный фонд, а с другой — снизятся совокупные выплаты пенсионерам. При этом размер ежемесячных пенсионных выплат может даже вырасти. Иными словами, если вам повезет жить долго, вы только выиграете.

Да. В середине июня вице-премьер Татьяна Голикова пообещала в 2019-м повысить пенсии в среднем на 12 тысяч рублей в год — или на одну тысячу в месяц. Это означает, что чем дольше вы проживете на пенсии, тем большую дополнительную совокупную пенсию от государства вы получите.

Например, средняя ожидаемая продолжительность жизни россиян в возрасте 60 лет сейчас около 17 лет. Получается, что для мужчин дополнительные пенсионные выплаты могут составить минимум (17−5)×12 = 144 тысяч рублей, а для женщин минимум (17−3)×12 = 168 тысяч рублей. Это в совокупности за все время от выхода на пенсию до смерти. Кроме того, цифры будут существеннее для тех, кто выйдет на пенсию между 2019-м и 2028-м.

Конечно, это намного меньше, чем те суммы, которые государство сэкономит на каждом пенсионере начиная с 2028 и 2034 годов, то есть 600 и 960 тысяч рублей для средних мужчины и женщины соответственно. Но в этом и заключается суть реформы, которая не должна допустить коллапса пенсионной системы. Чтобы в итоге получить от государства ту же сумму, которую оно от вас «забирает», повышая пенсионный возраст, вам нужно прожить после выхода на пенсию более 50 лет.

Да. Ежемесячно откладывайте какую-то сумму денег — вне зависимости от того, какую очередную пенсионную реформу придумает правительство. Чем раньше вы начнете, тем лучше. Заведите себе такую привычку, откройте хотя бы накопительный или пенсионный счет в банке, установите автоперевод денег с текущего счета на сберегательный. Чем выше будет процентная ставка по счету, тем лучше. Но в первую очередь здесь важна регулярность и долгосрочность взносов. Не доверяйте все деньги одному банку. Когда ваши накопления превысят сумму, застрахованную государством (сейчас это 1,4 миллиона рублей), откройте аналогичный счет в другом банке. 

Зависит от возраста и пола. Например, если вам 30 лет и вы мужчина, вам необходимо ежемесячно откладывать 1200 рублей, а если женщина — то 2050 рублей. Причем не просто откладывать, а инвестировать хотя бы под 5% годовых.

В этих вычислениях учтена инфляция в 4% в год. Если инфляция вырастет, настолько же вырастет и процентная ставка, под которую вы должны инвестировать деньги. Или вы должны будете ежемесячно откладывать бо́льшую сумму.

Если вам удастся регулярно откладывать и сохранять накопленное на протяжении всего оставшегося до выхода на пенсию времени, будьте уверены: к 63–65 годам вы как раз и накопите 600–960 тысяч, которые у вас забирает государство.

Мужчинам, которым уже 45, надо каждый месяц откладывать 2260 рублей, а женщинам — 4260 рублей. А вот если вам сейчас всего 18 лет, то и откладывать надо будет меньше: 850 рублей для мужчин и 1410 рублей для женщин.

Внимание! Сейчас будет очень длинная карточка. Если вам ее скучно читать, пробегитесь хотя бы по подзаголовкам — они выделены жирным.

Диверсифицируйте риски. Любая инвестиция, любая опция несет в себе вероятность того, что она не сработает. Поэтому, размышляя о старости, нужно заготовить не только план А, но и Б, и В.

Занимайтесь спортом или хотя бы своим здоровьем. У пенсионеров значительная часть расходов ежемесячного бюджета идет на лекарства. Чем здоровее ваш организм к моменту выхода на пенсию, тем больше у вас остается денег на всевозможные нужды помимо врачей и поликлиник.

Инвестируйте в финансовые инструменты. Если вы чувствуете себя уверенно на финансовом рынке и у вас есть возможность сберегать больше, чем пара тысяч рублей в месяц, не держите все сбережения в банковских депозитах. Инвестируйте в облигации, акции и другие финансовые инструменты, которые, как правило, приносят в год больший доход, чем депозитные счета. Вы можете делать это либо через открытие вклада в НПФ, либо инвестируя в ПИФы, либо действуя напрямую через брокера.

Помните, однако, что акции могут расти, а могут и резко падать. Поэтому если до выхода на пенсию у вас остается меньше пяти лет, не держите в акциях более 50% ваших сбережений. Будет обидно, если фондовый рынок рухнет как раз в тот момент, когда подойдет время вашей пенсии. В целом правило такое: чем больше времени до пенсии, тем большую долю личного пенсионного бюджета вы можете держать в акциях. Если вам 30 лет, вы смело можете инвестировать в акции до 90% личных пенсионных сбережений.

Инвестируйте в другие активы, например в недвижимость. Если у вас есть возможность инвестировать в так называемые альтернативные активы, к которым финансисты относят и недвижимость, обязательно делайте это. Подобные активы не так просто купить или продать по сравнению с открытием или закрытием счета в банке — они менее ликвидны, если говорить языком финансистов. Но именно поэтому такие активы сильнее растут в цене, особенно если речь идет о больших промежутках времени — за счет так называемой премии за неликвидность.

Купив недвижимость, вы, с одной стороны, гарантируете себе, что у вас будет жилье и вам не потребуется тратить деньги на дорогостоящую аренду. С другой стороны, если у вас уже есть где жить, вы можете сами сдавать недвижимость в аренду. Это принесет дополнительный доход или окупит ипотеку, в случае если вы купили недвижимость не за свои. Помните, что любой физический объект (дом, квартира, старинный автомобиль) требует ухода, а это дополнительные расходы. С учетом этих расходов, денег на ипотеку и других трат доходность от инвестиций в недвижимость может быть не такой уж и высокой.

Инвестируйте в других странах. Если у вас есть возможность инвестировать в разных странах, делайте это. Инвестиции только в одной стране — в банки-акции-облигации — это всегда рискованно: вдруг в экономике этого государства что-то пойдет не так. Кризис может накрыть все типы инвестиций одинаково: упадет цена на недвижимость, рухнет фондовый рынок, банки обанкротятся. Именно поэтому экономисты считают, что в идеале пенсионные фонды любой страны должны иметь возможность инвестировать в активы по всему миру. Тогда пенсионеры этой страны будут по максимуму защищены от рисков (ну, если не считать революций).

Увы, идеальная ситуация отличается от реальности. В некоторых странах по разным причинам (коррупция, отмывание денег, геополитика) пенсионным фондам инвестировать в заграничные активы запрещают. В России же регулятор запрещает пенсионным фондам не только инвестиции за границей, но даже в альтернативные активы вроде отечественных инфраструктурных проектов. Но скоро это ограничение может быть снято.

И еще. Если у вас есть дети, вкладывайте в их образование — образованные люди больше зарабатывают. Это известный факт, хотя отдача от каждого дополнительного года образования падает. Возможно, в этом случае они смогут вам помочь в старости, если возникнет такая необходимость. Хотя, конечно, вкладываться в детское образование надо в любом случае.

Ни в коем случае. Биткоин и прочие криптовалюты ведут себя еще хуже, чем акции, — их цена очень сильно прыгает. Поэтому именно для цели пенсионных накоплений эти активы абсолютно не годятся. Инвестиции в биткоин — это ставка на быстрый рост цены актива в краткосрочном временном промежутке. Задача инвестора в криптовалюты — «быстро срубить денег и вовремя выйти». Задача пенсионных накоплений — не в том, чтобы баснословно разбогатеть в старости, а в том, чтобы гарантировать сохранение отложенных на будущее денег.

Да, копить на пенсию, направлять на это деньги из сегодняшнего бюджета всегда очень сложно. Но если ничего не делать, есть риск, что о вашей старости будет заботиться государство. Поэтому не откладывайте решение о пенсионных сбережениях на завтрашний день: пенсионный возраст наступит значительно быстрее, чем вы думаете. Даже при всех обещанных правительством повышениях.