Как обезопасить себя в кризис?

Российская экономика в кризисе. На фоне снижения цен на нефть падает рубль, инфляция в 2015 году, по прогнозам Минэкономиразвития, вплотную приблизится к 12 процентам. Кризис продолжается уже почти год, и непонятно, сколько еще продлится. Экономисты в правительстве говорят о достижении «дна», но признают, что дно это — хрупкое. В переводе на русский язык это означает, что в ближайшее время нужно быть готовым к новым трудностям, в том числе — и к дальнейшему падению рубля. 

Главное — не паниковать и не принимать необдуманных решений. Это первый совет, который дают специалисты. Кризис — время непростое, однако ущерб от него вполне можно минимизировать, если сохранять спокойствие. Импульсивное поведение, наоборот, грозит дополнительными финансовыми потерями. Не торопитесь покупать валюту на пике падения рубля, не забирайте сбережения из банков, не делайте необдуманных вложений. Вместо этого вздохните поглубже и попробуйте спокойно проанализировать свое финансовое положение. 

Начнем с простого — с регулярного дохода. Посчитайте, из чего состоит ваш доход. Как правило это зарплата, дополнительный заработок, возможно — доход от сдачи в аренду недвижимости или имущества. Многие россияне живут от зарплаты до зарплаты, ничего не откладывая. Кризис — хорошее время, чтобы пересмотреть эту привычку. Для начала посчитайте, сколько вам необходимо на жизнь каждый месяц (сюда входят все повседневные траты, бытовые расходы, оплата счетов). Умножьте получившуюся цифру на четыре. Результат — рекомендуемый размер вашей подушки безопасности: такую сумму следует иметь на случай непредвиденных неприятностей вроде сокращения, что в кризис не редкость. Прикиньте, сколько месяцев вам потребуется, чтобы столько отложить. Лучше всего регулярно откладывать какую-то необременительную сумму. Если выясняется, что откладывать вам нечего — придется по возможности сократить траты.

Есть несколько способов защитить сбережения от инфляции. К примеру, можно хранить деньги в твердой валюте: евро или долларах. Можно держать деньги и в рублях, но в этом случае не стоит хранить их в тумбочке. Показатель годовой инфляции в 12 процентов означает, что, пролежав в столе полгода, ваши 100 тысяч рублей превратятся в 94 тысячи. Самый разумный вариант — хранить часть сбережений в валюте (причем желательно в разной), а часть — в рублях в банке. Пропорцию соотносите со структурой своих трат: если вы много путешествуете или часто покупаете товары в зарубежных интернет-магазинах, увеличьте валютную часть сбережений. Если вы тратите в основном рубли, то и хранить лучше в рублях, чтобы не терять каждый раз на обмене.

Да, если выбрать надежный банк. Чтобы не ошибиться, нужно обращать внимание на несколько вещей: репутация банка, его показатели в системе рейтингов. Хороший банк не будет предлагать очень высокие ставки (все, что выше 15% годовых, должно вас насторожить). К примеру, «Тинькофф Банк» предлагает для годового рублевого вклада 12,68% — выше лучше уже не искать. Важный момент — участвует ли банк в системе обязательного страхования вкладов. Если да — значит, ваши деньги вам вернут, даже если банк в кризис разорится или потеряет лицензию. В настоящее время полностью страхуются вклады на сумму до 1 миллиона 400 тысяч рублей. Если вы хотите обезопасить себя дополнительно — вклад можно разделить между несколькими банками, и в каждом держать сумму, не превышающую этот лимит. Проверить, участвует ли банк в системе страхования, можно здесь.

Не любое вложение позволит сохранить деньги. Особенно это касается бытовой техники и всего того, что люди кидаются скупать при первых признаках кризиса. Техника, за редчайшим исключением, со временем дешевеет, и даже если вы ни разу не откроете купленный в ажиотаже плазменный телевизор, продать его за те же деньги вы скорее всего не сможете. С другой стороны, падение курса валюты — хорошее время, чтобы купить что-то нужное. Просто не рассматривайте эту покупку в качестве инвестиции.

Можно, но это не всегда лучший вариант. Доходность от сдачи жилья в аренду в кризис падает, а налоги на недвижимость и счета в последнее время последовательно повышаются. Крупная сумма денег, положенная в банк под выгодный процент, может приносить в месяц значительно больше дохода, чем сдача купленной за те же деньги квартиры. В то же время, если рассматривать покупку недвижимости как долгосрочное вложение, то кризис для такой покупки — хорошее время.

Как ни странно, кризис — не худшее время для того, чтобы взять в долг. Вполне вероятно, что дальнейшее падение рубля со временем сделает ваши платежи по кредиту все менее и менее обременительными. Разумеется, это не относится к кредитам в иностранной валюте. Если вы получаете зарплату в рублях, необходимость выплачивать валютный кредит может закончиться для вас катастрофой. Но даже если берете кредит в рублях, всегда внимательно изучите условия: некоторые банки могут попытаться компенсировать убытки, повысив процентную ставку.

Другие материалы из совместного проекта «Медузы» и «Тинькофф Банк» читайте здесь.