В какой валюте хранить деньги? А банк как выбрать? Важные вопросы о вкладах

Вклады россиян за 2017 год выросли на 1,8 триллиона рублей, или на 7,8%. Это почти в два раза больше, чем годом ранее. Всего на конец года россияне держали в банках около 26 триллионов рублей. Вы тоже решили вложить деньги в банк и теперь хотите убедиться в его надежности и понять, что еще нужно учесть. Разбираемся вместе с Ситибанком.

Зачем нужны вклады?

Вклады — альтернатива хранению денег под подушкой. Разбогатеть вряд ли получится, зато накопления точно не съедят переменчивые курсы валют или инфляция. По прогнозам, в ближайшие три года она составит около 4%, а ставки по депозитам сейчас — в районе 6–7% (самый высокий процент, как правило, можно получить, вложив сразу крупную сумму). То есть заработать все-таки можно. Кроме того, вклад — это ликвидный актив: если вам понадобятся деньги, его можно забрать (но часть накопленных процентов можно потерять). А вот если вы вложитесь в недвижимость — возврат денег займет куда больше времени.

Какими бывают вклады?

Они различаются в зависимости от их задачи, валюты и сроков размещения. Срочные вклады размещаются на заранее определенный период (как правило, от одного месяца до пяти лет). По таким вкладам начисляются самые высокие проценты, но есть ограничения: например, чаще всего снимать деньги нельзя до окончания срока действия договора, иначе банк снизит процент.

Более гибкие вклады до востребования: забрать накопления вы можете в любой момент, но ставка по такому депозиту минимальная — в среднем от 0,01 до 0,1%. Также депозиты делятся на пополняемые и нет: на первые можно в любой момент положить деньги — это выгодно, потому что чем больше сумма вклада, тем выше его доходность.

Кроме того, есть вклады для решения конкретных задач: можно накопить на образование ребенка или первый взнос по ипотеке, инвестировать в ПИФы и даже помочь детям с тяжелыми заболеваниями — в этом случае банк будет перечислять определенный процент от суммы вклада в благотворительный фонд.

А еще, помимо вкладов, многие банки предлагают своим клиентам сберегательные и накопительные счета. Этот инструмент подходит для краткосрочных вложений: как правило, пополнять такие счета и снимать деньги можно когда угодно, и при этом они прибыльнее, чем вклады до востребования.

Доходность накопительного счета* в Ситибанке — 3–7% годовых в рублях. Проценты начисляются каждый день, исходя из суммы остатка на счете, а пользоваться накоплениями можно круглосуточно через интернет-банк Citibank Online и приложение Citi Mobile. Кроме того, Ситибанк предлагает клиентам комплексные продукты, которые объединяют преимущества разных финансовых инструментов: депозитов, инвестиционных продуктов и накопительных программ страхования жизни**. Ставка по таким депозитам выше — до 7,5% при размещении на 181 день.

Зачем разделять вклады по разным банкам и что будет, если я этого не сделаю?

Разделять вклады по разным банкам безопаснее, чем «держать все яйца в одной корзине» — особенно если у вас больше полутора миллионов рублей. Предположим, вы открыли депозит на три миллиона рублей, а через пару месяцев у банка отобрали лицензию. Если он входил в систему страхования вкладов от АСВ, вы получите компенсацию. При этом максимальная сумма возмещения — 1,4 миллиона рублей. С валютными вкладами система работает похоже — компенсация тоже выплачивается в рублях. Ее сумма рассчитывается по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

Ситибанк входит в топ-5 самых надежных российских банков по версии Forbes. Клиентам, которые размещают больше 1,5 миллиона рублей, банк предлагает пакет Citi Priority и карту Citi Priority Black Edition — она позволяет завести счета в 10 валютах, бесплатно переводить любые суммы в рублях, получать скидки от партнеров и не платить комиссию за снятие наличных в любых банкоматах мира.

От чего зависит ставка?

На размер ставки влияют нескольких факторов. Во-первых, срок и сумма вклада: чем больше денег и дольше срок размещения — тем она выше. Например, если вы вкладываете 100 тысяч рублей на месяц, максимальная ставка будет около 7%; а если положите миллион на три года — почти 9%. При этом чем меньше вы будете трогать деньги, тем больше заработаете: обычно возможность пополнять вклад и снимать деньги предполагает меньшие проценты.

Во-вторых, на размер ставки влияют экономические факторы: например, уровень инфляции и ключевая ставка ЦБ, по которой Центробанк одалживает деньги банкам — если она поднимается, то и проценты по вкладам становятся выше. А еще иногда банки увеличивают ставку, чтобы привлечь иностранную валюту: это происходит, если у них зарубежные кредиторы, с которыми нужно расплатиться.

В какой валюте выгоднее хранить деньги?

В нескольких валютах — так надежнее. По валютным вкладам ставка ниже (в среднем 0,8–3,5% для депозитов в долларах и 0,01–0,75% в евро), зато они позволяют защитить сбережения от колебаний курса. А заработать можно на рублевом депозите. Кроме того, выбор валюты зависит от ваших целей: например, если вы хотите накопить на образование ребенка в США, логичнее открывать вклад в долларах, а если планируете купить квартиру в Москве — в рублях.

В Ситибанке можно открыть вклад в рублях и долларах. Подобрать подходящий вариант можно с помощью онлайн-калькулятора — он помогает рассчитать ставку и понять, сколько денег вы получите к окончанию срока вклада.

На какой срок нужно открывать вклад?

Все зависит от того, когда вам пригодятся вкладываемые деньги. Конечно, долгосрочный депозит принесет больший доход. Но если вы не знаете, в какой момент придется забрать сбережения, лучше не рисковать и открыть вклад до востребования или накопительный счет.

Как выбрать банк?

Главное — удостовериться в том, что банк надежный. Почитайте отзывы клиентов, проверьте, как давно он существует на рынке и какие у него финансовые показатели — эту информацию можно найти на сайтах банков и ЦБ. Лучше, если у банка будет высокий рейтинг в списках крупных международных компаний вроде Standard & Poors, Fitch Ratings и Moodyʼs. Банк обязательно должен входить в систему страхования вкладов от АСВ — тогда вы сможете вернуть накопления, даже если он разорится и у него отберут лицензию. А еще часто банки предлагают клиентам дополнительные бонусы — можно обратить внимание и на это.

В Ситибанке сейчас действует акция — при оформлении дебетовой карты Citi Priority и Citigold до 31 января 2019 года клиентам доступны специальные ставки по накопительному счету в рублях до 8% годовых. Узнать подробности и отправить заявку можно тут.