Депутатам предложили забрать в бюджет деньги с невостребованных вкладов. Так вообще можно? (Спойлер: да)

Председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков 13 ноября сказал, что депутаты «изучают предложения» о перечислении в бюджет невостребованных («спящих») банковских вкладов. Речь идет о вкладах людей, которые годами не выходят на связь с банком и не пытаются получить свои деньги. «Медуза» разобралась, на каком основании можно забрать «забытые» вклады и зачем это нужно банкам.

Почему «забывают» вклады?

В большинстве случаев вкладчики «забывают» небольшие суммы. Как правило, люди помнят о существовании денег, но никак ими не пользуются — им не хочется тратить время ради того, чтобы получить маленькую сумму. Если они меняют свои контакты — электронную почту, номер телефона или место жительства, — то банк может потерять с ними связь.

Бывают «спящие» вклады и с крупными суммами: например, в случае смерти владельца, не оставившего завещание или не имеющего наследников; в случае если вклад был открыт родственниками (впоследствии умершими) для ребенка.

И что, банки не могут просто закрыть счет?

В России «забытые» вклады не регулируются законодательством. Глава Сбербанка Герман Греф после заявления Аксакова сказал, что проблема уже урегулирована Гражданским кодексом, а именно статьей о «бесхозяйном имуществе». Однако эта статья имеет отношение только к «вещам» — движимым и недвижимым, а банковские вклады не регулируются вещным правом.

Для вкладов есть специальные статьи Гражданского кодекса. Согласно одной из них, для вкладов «до востребования», действующих бессрочно, не существует никаких временных ограничений. Для «срочных» вкладов договор заключается на определенный срок, но если вкладчик не забирает деньги вовремя, договор автоматически продлевается на условиях вклада до востребования. Банк имеет право снизить проценты по такому вкладу.

Закрыть счет со вкладом банк может только через суд — и если на счету не было движения средств в течение года. В таком случае остаток средств через 60 дней передается на специальный счет в Центральный банк. Но и после этого, если вкладчик захочет вернуть деньги, то банк обязан забрать со счета в ЦБ и отдать клиенту.

Сколько денег граждане «забыли» в банках?

Точно не известно — отдельная статистика по спящим вкладам не ведется. Аксаков, ссылаясь на данные банков, оценил сумму в «примерно 200 миллиардов» рублей. Это большие деньги: например, дефицит Пенсионного фонда России в этом году составит 257 миллиардов рублей. Газета «Коммерсант» приводит куда более высокую оценку анонимного банкира — 1,4 триллиона рублей.

Куда могут пойти деньги со спящих вкладов?

Аксаков не уточнил, от кого поступило предложение по изъятию вкладов, но, вероятнее всего, его лоббируют банкиры. Вице-президент Ассоциации российских банков (АРБ) Владимир Киевский сказал, что банкиры предлагают внести изменения в законодательство, чтобы направлять «забытые» деньги не прямо в бюджет, а в специальный государственный фонд. Аксаков рассказал об альтернативном предложении — передать деньги со вкладов в Агентство по страхованию вкладов (АСВ), которое выплачивает деньги вкладчикам обанкротившихся банков. Сейчас АСВ платит только по вкладам до 1,4 миллиона рублей. А за счет «забытых» средств оно могло бы расплатиться и по вкладам больше этой суммы, предположил Аксаков.

Интерес банков понятен: у них «накопились сотни тысяч мелких невостребованных вкладов», сказал «Коммерсантъ FM» завкафедрой регулирования деятельности финансовых институтов РАНХиГС Александр Турбанов (бывший глава Агентства по страхованию вкладов). Затраты на обслуживание таких вкладов больше, чем выгода от использования находящихся на счетах денег.

Такой закон действительно могут принять? А как же право собственности?

Сам Аксаков уточнил, что Госдума вряд ли примет поправки, позволяющие забрать деньги со «спящих» вкладов. По его словам, это уже четвертая или пятая попытка подступиться к проблеме; все предыдущие ни к чему не привели. Так, например, два года назад президент благотворительного фонда «Гражданские инициативы „Отечество“» Евгений Туник предложил Думе проект закона, позволяющего тратить деньги со «спящих» вкладов на благотворительность. Проект не прошел дальше Совета Госдумы.

Аксаков сказал, что подобные проекты «отвергали, поскольку возникает вопрос о конституционности» — Конституция России защищает право на частную собственность. Однако в случае с небольшими забытыми вкладами — до тысячи рублей — «явно звучало бы с натяжкой», считает Турбанов. «Но если речь идет о вкладе более обозначенной суммы, то его трудно считать незначительным, и тогда, сколько бы времени он ни лежал, никто не может решать его судьбу, кроме законного владельца», — сказал он.

Где-то еще в мире забирают вклады?

Да. Во многих странах мира изъятие «спящих» вкладов — вполне обычная практика, которая регулируется законодательно. В США банки перечисляют в Казначейство средства с «неактивных» вкладов, если не могут связаться с их владельцами в течение нескольких лет. При этом деньги объявляются «бесхозными», но вкладчик может позже подать заявление на возврат денег.

Есть страны, где деньги со «спящих» вкладов списываются навсегда. В Великобритании с 2012 года, когда был принят соответствующий закон, со «спящих» счетов были изъяты и отправлены на благотворительность более 360 миллионов фунтов. В этом году изъято еще 330 миллионов фунтов — деньги пойдут в фонд, занимающийся помощью бездомным. По закону королевства изъятие возможно, если вклад или счет «спали» более 15 лет.

В Швейцарии действует более сложная система. Власти с 2015 года каждый год публикуют имена вкладчиков, счет которых «уснул» 60 лет назад. Если вкладчик или его наследники не откликнутся, деньги изымаются в бюджет. Публикуются только имена вкладчиков, на счетах которых находится больше 500 франков. Меньшие суммы изымаются без поиска наследников.