«Каждый месяц я откладываю 30 тысяч»: Мы нашли тридцатилетних, которые копят на пенсию (да, такое бывает)
В России не принято заботиться о старости заранее. Но повышение пенсионного возраста и заморозка накоплений заставили многих задуматься о своем будущем. Вместе с компанией «Финам» (у нее есть сразу несколько сервисов для накоплений) мы поговорили с четырьмя молодыми людьми, которые готовятся к пенсии уже сейчас.
Стратегия: инвестировать
Наталия Грибуля, 30 лет
Идеальная старость: ездить с мужем по фестивалям
Я предприниматель: у меня маленькая продакшен-студия, которая специализируется на съемках еды, и небольшой арендный бизнес. Мой ежемесячный доход сильно зависит от количества проектов. Я задумалась о долгосрочном финансовом планировании как раз поэтому: заработок у меня непредсказуемый, а в бизнесе всегда есть риски.
Примерно до 29 лет у меня не было никакой финансовой стратегии. Но потом я полностью пересмотрела свои взгляды. Однажды провела вечер с калькулятором и осознала, что пора системно копить на пенсию — ведь чем позже начинаешь, тем большую сумму потом придется откладывать. И сейчас у меня есть план, правила ведения личного бюджета и понимание финансовых инструментов.
Каждый месяц я откладываю на пенсию 30 тысяч рублей. Иногда больше, но меньше — никогда. Кроме того, все дополнительные доходы я распределяю между своими инвестиционными и сберегательными счетами.
Пенсионные деньги — это долгий горизонт планирования. Поэтому я храню их преимущественно в валюте и инвестирую. Сейчас я только осваиваю портфельную теорию и весь следующий год планирую наблюдать за портфелем, активами, рынками: 20% от моих пенсионных сбережений сейчас вложены в акции. В основном это американские и китайские компании из разных сфер: IT, финансовые технологии, фарма и ритейл. Большую часть, примерно 60%, я вкладываю чуть менее рискованно, в биржевые фонды. А около 20% — это депозиты, но в следующем году хочу заменить их на облигации.
Я давно и, на мой взгляд, обоснованно не доверяю нашей пенсионной системе и государству вообще. К тому же уверена, что на любом государстве не может лежать полная ответственность за мое будущее финансовое благополучие — это моя личная зона ответственности. Откладывать мне несложно ни физически, ни психологически. Мне нравится чувство контроля и безопасности. Я верю, что финансовой дисциплине можно научиться и развить этот навык, как многие другие. Как только четко осознаешь свои финансовые цели, тут же пересматриваешь все категории расходов: все лишнее снимается, как шелуха. Например, я отказалась от спонтанных покупок и стараюсь придерживаться осознанного потребления. Одежду покупаю только после того, как проведу ревизию сезонного гардероба и составлю список действительно нужного. Мне не нужны дорогая сумка и новое платье, чтобы повысить свою самооценку или настроение — ни то, ни другое от трат больше не зависит.
Мои пенсионные накопления через 20 лет помогут мне сохранить тот образ жизни, который я веду сейчас. В идеале вижу свою старость так: у меня есть здоровье, которое позволяет мне как можно дольше оставаться в хорошей ментальной и физической форме, и деньги на путешествия. Надеюсь, к тому времени, когда я стану пенсионеркой, придумают кучу крутых фестивалей для старичков. Будем с мужем тусоваться без детей и без внуков.
Стратегия: развивать бизнес и сдавать квартиру
Александр, 30 лет
Идеальная старость: иметь большую семью и ни в чем себе не отказывать
Просто копить — не моя стратегия. Когда-то я собирался откладывать деньги на сберегательный счет или создать инвестиционный портфель. Но в первом случае деньги будут медленно обесцениваться из-за инфляции, а инвестиционный портфель — это слишком сложно для меня. Поэтому я предпочитаю вкладывать деньги в недвижимость и бизнес.
В 2011 году мы с женой получили материнский капитал за второго ребенка — 350 тысяч рублей. Добавили денег и купили за 600 тысяч комнату в общежитии в Курске. Через год продали, взяли ипотеку и за 4 миллиона рублей купили квартиру в спальном районе Москвы. Ипотеку брали на 10 лет, но выплатили года за четыре.
Сначала было сложно. Я только и делал, что работал, и все эти годы у меня ни разу не было отпуска. Необходимость платить ипотеку и содержать семью стала для меня стимулом для продвижения по карьерной лестнице. За два года моя зарплата выросла в два с половиной раза: я начинал консультантом розничной сети с окладом в 40 тысяч рублей, а позже стал работать с оптовыми клиентами в регионах и зарабатывать почти 100 тысяч.
В 2016-м я решил сделать документы репатрианта и уехать в Израиль. Первый месяц жил в квартире друзей, потом снял маленькую студию. Помог капитал, который Израиль дает всем репатриантам: это 4 тысячи шекелей (около 66 тысяч рублей) в аэропорту и затем еще 2,6 тысячи шекелей в первые полгода.
Спустя год запустил свой маленький проект — онлайн-магазин одежды, его доходы я привязал к израильскому счету. Потом вернулся на несколько месяцев в Москву и открыл шоурум дизайнерских вещей. Сейчас, через полтора года работы, оба магазина приносят примерно 300–400 тысяч рублей в месяц. Себе я оставляю 55 тысяч, а остальное снова пускаю в оборот бизнеса. Израиль каждый месяц платит мне как репатрианту 900 шекелей (курс немного вырос, и в пересчете на рубли это чуть больше 16 тысяч). То есть в месяц я живу примерно на 70 тысяч рублей — мне пока хватает.
Дело я планирую расширять. Думаю, что доход от него позволит мне обеспечить себе хорошую пенсию. А квартиру когда-нибудь думаю продать и купить другую, в пределах Третьего кольца, — чтобы сдавать ее подороже. Думаю, все это вместе позволит мне не считать копейки в старости.
А идеальная старость для меня — это огромная семья. Хочу, чтобы все близкие были рядом, хочу видеть, как растут и взрослеют дети. Хочу иметь возможность это себе позволить, поэтому еще буду думать, куда инвестировать свои деньги.
Стратегия: регулярно откладывать
Ольга Лысенко, 36 лет
Идеальная старость: отправиться в круиз на океанском лайнере
Я копирайтер-фрилансер, почти семь лет работаю удаленно. Доход у меня нестабильный: колеблется от 40 до 300 тысяч рублей в месяц, но это крайние значения. В среднем же выходит около 90–130 тысяч.
Я очень долго была человеком, которому обязательно нужно потратить все заработанное. А если к концу месяца что-то оставалось, я покупала себе что-нибудь дорогое и необязательное. Потом произошло сразу несколько событий. Во-первых, я познакомилась с молодым человеком из Европы, который был на семь лет младше меня. У него не было никакой особой карьеры, а вот сбережения были. Он никак не мог поверить, что на моем сберегательном счету ничего нет. Тогда я впервые задумалась о том, что сбережения — это не только для тех, кто зарабатывает несметные деньги. Во-вторых, грянул кризис 2014 года, который я встретила в Европе с рублевой зарплатой. Половина моих заказчиков исчезла, и я оказалась на мели: не могла даже купить обратный билет. Мне за 30, а я вынуждена просить друзей одолжить мне 20 тысяч — что-то пошло не так!
Поэтому, как только ситуация выровнялась, я начала откладывать деньги. Сперва я завела специальный счет и перечисляла туда все, что не потратила к концу месяца. Но я часто забывала пополнять его, так что пришлось перейти на автоматическую систему. В интернет-банке я настроила ежемесячный перевод на сберегательный счет. Потом пошла дальше и завела отдельную карту. Она лежит дома, я никогда не беру ее с собой, чтобы не было искушения запустить руку в кубышку.
Сейчас я откладываю 10–15% своих ежемесячных доходов и считаю, что это очень немного, — постепенно планирую увеличивать сумму. На сбережения начисляется небольшой процент, он даже не покрывает инфляцию, но я не готова вкладывать деньги в акции, валюту, металлы или биткоины. Я в этом ничего не понимаю, времени разбираться нет, а рисковать тем немногим, что я имею, считаю глупым.
Сейчас мне 36, и старость представляется мне чем-то очень далеким. Но те деньги, которые я коплю сейчас, — они не на что-то конкретное, а на будущее, в том числе на пенсию. Трудно представить, какой она будет. Но мне очень нравится история про одну старушку. Мне рассказывали, что она сняла почти все свои сбережения, выкупила несколько путевок в круиз на океанском лайнере и много лет катается на нем в свое удовольствие. Ее знает весь обслуживающий персонал, она обедает за капитанским столом, крутит романы со старичками-пассажирами и получает сразу три скидки — как постоянный клиент, за преклонный возраст и за опт. Получается примерно столько же, сколько стоил бы дом престарелых, но намного веселее. Не знаю, правда это или городская легенда, но вот такая старость меня бы устроила.
Стратегия: участвовать в программах пенсионных накоплений
Елена Рожкова, 30 лет
Идеальная старость: иметь несколько домов в разных странах мира
Я получаю бизнес-образование в Германии и работаю менеджером проекта в крупной IT-компании на полставки. На руки после всех налоговых и других вычетов получаю 1100–1400 евро. Если у меня большая нагрузка по учебе, беру выходные за свой счет. Так что мой заработок зависит от того, сколько именно дней месяца я отработала.
Впервые я задумалась о пенсионных накоплениях семь лет назад, когда еще жила в Москве. Однажды менеджер в банке предложил перевести мои пенсионные отчисления из государственного пенсионного фонда в частный, я согласилась. Через два года я уехала из России, но с фондом ничего делать не стала — с 2013 года я не перевожу деньги на свой российский пенсионный счет, при этом сумма медленно растет.
Более серьезно я подошла к вопросу в 2014 году, после переезда в Бельгию. Однажды отец молодого человека, с которым я тогда встречалась, рассказал, что благодаря накоплениям ему удалось завершить научную карьеру на 10 лет раньше пенсионного возраста. Он купил небольшой виноградник в Италии и открыл свой бизнес, который приносит отличный доход. Эта история на меня так повлияла, что я сразу завела себе отдельный банковский счет и настроила автоматический перевод туда 250 евро каждый месяц. После переезда в Прагу перевезла эти деньги с собой, вложив их в частный фонд, которым управляет мой чешский банк. И снова настроила автоматические отчисления — в день зарплаты.
Сейчас я живу в Германии. Переводить деньги в немецкий банк не стала — потеряла бы проценты, да и условия для накоплений в Германии не лучшие. Но здесь у меня есть официальная программа пенсионных накоплений — сумма зависит от размера дохода и других факторов. А еще есть дополнительная программа от работодателя, она входит в бонусный пакет сотрудника. Я выбираю сумму, которая отчисляется из зарплаты до вычета налогов, — работодатель ее удваивает и инвестирует от моего имени в акции компании.
Мне никогда не было сложно копить на пенсию — ни финансово, ни психологически. Наверное, потому, что я выбирала для отчислений такие суммы, которые не очень влияют на мой бюджет и не меняют образа жизни. Еще очень помогают автоматические платежи — то есть этих денег я и не вижу, поэтому расставаться с ними легко.
В старости мне бы хотелось быть независимой от официального пенсионного возраста: думаю, через 35–40 лет он будет стремиться к 75 годам. А я хочу сама выбирать, сколько работать и сколько отдыхать, не экономить на качестве жизни, путешествовать, открыть маленькое дело, получать качественную медицинскую помощь. Продолжать учиться новому, используя все свои возможности по максимуму. Иметь несколько домов в разных странах мира, чтобы, когда захочется, уезжать из жаркого лета в прохладу и наоборот.
Мне нравится ощущение того, что я сама контролирую ситуацию. Как только закончу учебу и вернусь к полной занятости, увеличу размер отчислений.
У компании «Финам» есть сервис личных накоплений — на пенсию или просто на будущее. Работает это так: вы выбираете инвестиционный портфель — в зависимости от того, на какой доход рассчитываете (есть калькулятор, который поможет все посчитать). Потом подключаетесь и регулярно перечисляете на счет комфортную сумму денег. Сервис сам будет вкладывать накопления в государственные облигации или акции крупных российских компаний, которые выплачивают высокие дивиденды. Если у вас совсем нет опыта инвестирования — не беда, деньги инвестируются в уже готовые стратегии. При этом вы сохраняете полный контроль над средствами: в любой момент можно сменить стратегию или забрать деньги. А какой доход вы сможете получать от накопленной суммы, легко узнать с помощью калькулятора.