За что мы ненавидим страховки «Медуза» жалуется, Prosto.Insure объясняет, как все на самом деле

Все мы постоянно сталкиваемся с предложением, а часто и обязанностью что-нибудь или кого-нибудь застраховать. И каждый раз, оплачивая очередной полис, мы задаемся вопросом: «А за что я, собственно, плачу деньги?» И главное: «Есть ли у меня хоть какие-то шансы потом получить возмещение, если страховой случай, не дай бог, все-таки произойдет?» Мы собрали все самые частые претензии к страховому бизнесу и попросили на них ответить партнеров этого материала — сервис по подбору страховок Prosto.Insure.

Начнем с самого бессмысленного — туристической страховки. Ощущение, что это просто дополнительный налог какой-то. Сколько историй, когда человек за границей в беду попал, а кол-центр страховой его просто отшивает внаглую. Страховщики при этом еще и расширенные страховки предлагают, чтобы еще больше заработать!

На самом деле туристическая страховка, возможно, самая полезная из всех. Никто перед отпуском не думает о плохом, но вот реальный случай. Молодая здоровая девушка поехала в Южную Корею, у нее случился сердечный приступ, ее положили в больницу, где она через несколько дней скончалась. Ее родственники просят репатриировать тело, но им в госпитале отвечают: сначала оплатите счет в несколько десятков тысяч долларов.

Чаще речь идет о менее трагических ситуациях. Например, болезнь или травма во время отпуска. Вызов скорой помощи в США может стоить до тысячи долларов, спасательный вертолет в Альпах — до десяти тысяч евро. Вы готовы платить за это из своего кармана? Вряд ли. Поэтому даже если вы собираетесь за границу на уикенд, купите страховку. Она будет стоить несколько сотен рублей, но избавит вас от возможных убытков.

С каждым случаем отказа от выплат нужно разбираться отдельно, но есть несколько простых правил, чтобы этого избежать. Во-первых, выбирайте нормальную компанию с хорошим рейтингом либо доверьтесь сервису Prosto.Insure. Там собраны только топовые компании, которые ежеквартально проходят скоринг, то есть оценку надежности: учитываются финансовые результаты компании, аккумулируются данные по выплатам и прочее. Во-вторых, читайте правила и описания. Например, если вы были пьяным в момент страхового случая, вам откажут практически все компании. Или если вы купили страховку для спокойного отдыха, а потом решили сигануть с парашютом и неудачно приземлились, то выплат вам, скорее всего, не дождаться.

Страховые компании не хотят никого обмануть. Если вы правильно подойдете к покупке страховки, то и проблем с урегулированием никаких не возникнет.

А если речь о беременной женщине, которой страховка при выезде действительно необходима, так вот ее-то вообще никто страховать не хочет!

Важно понимать, что страховка — это не оплата запланированных расходов. Если кто-то планирует поехать делать зубы в Швейцарию, никто вам оплачивать их не будет. Но если у вас схватит зуб, то лимита выплат на стоматологию должно хватить, чтобы снять боль и купировать ситуацию. Что касается беременности, то нужно смотреть срок. Большинство компаний страхует только до 8-й недели беременности. Несмотря на то что многие врачи не рекомендуют летать на таком маленьком сроке, будущая мама может еще и не знать о ребенке. Некоторые — до 24-й недели, есть специальные продукты до 31-й недели, после — уже нет. Это связано с рекомендациями врачей и требованиями многих авиакомпаний. Если женщина решила отправиться в путешествие на 36-й неделе, то, с большой вероятностью, она едет рожать. Страховка не предназначена для бесплатных родов за рубежом.

А вот эти бессмысленные «страховки от невыезда»? Ты же никогда в жизни не докажешь, что пропустил рейс не по своей вине. Еще и в суд придется идти наверняка.

А вот это правда! Есть бессмысленные страховки, которые именно впаривают, а не продают. Мы в Prosto.Insure этого не делаем, потому что они никому не нужны и реально никогда не помогут. Точнее, помогут, но только в случае призыва в армию, вызова в суд или попадания в больницу накануне выезда. А вот если вы попали в пробку или у машины пробило колесо, то путешествие пройдет без вас, а страховая пожмет плечами. При этом страховки от невыезда еще и довольно дорогие.

Перейдем к медстраховкам. С ними всегда одна и та же история, особенно от работодателя: насморк вылечат без проблем, но, не дай бог, случись какая-нибудь серьезная болезнь, сразу выясняется, что страховка это не покрывает.

Опять же нужно знать, что вы хотите. Большинство страховок покрывают диагностику и лечение условно «простых» болезней. Если мы говорим про что-то серьезное (СПИД, онкологические заболевания, гепатит C, психические расстройства и пр.), то это не входит в стандартную медицинскую страховку. Но для серьезных случаев существуют специальные программы, которые, например, покрывают лечение рака, ишемическую болезнь сердца, трансплантацию органов и тому подобное.

Страховка от онкологических заболеваний, на наш взгляд, это один из самых полезных сейчас продуктов. Уровень здравоохранения в России приравнен к странам третьего мира. Это ужасно. Получить бесплатную качественную помощь в России достаточно проблематично, а лечение в отечественной частной клинике очень дорогое, и гарантии качества зачастую нет. А с этой страховкой при обнаружении, например, злокачественной опухоли специалисты подберут оптимальную клинику за рубежом, помогут со сбором необходимых документов, организуют больному и сопровождающему лицу транспортировку и проживание на время лечения. Стоимость такой страховки около 12 тысяч рублей в год, а размер страхового покрытия составляет миллион евро. Честная цена для такого риска.

Еще одна формальность, когда с тебя берут деньги непонятно за что, — это ОСАГО. Я вот, например, уже несколько лет не попадал в аварии, а стоимость полиса только растет.

Это заблуждение, что страховка ОСАГО не нужна. Еще каких-то 15 лет назад ДТП решалось договоренностями «на месте», не всегда в рамках правового поля. Сейчас же, если произошла авария, участники спокойно заполняют документы и получают выплаты в страховой компании.

Совсем недавно был случай. В результате аварии пострадал «Мерседес» Е-класса, ущерб был оценен в 210 000 рублей. Если бы не было ОСАГО, эти 210 000 рублей взыскивались с виновника через суд. Если бы денег таких не нашлось, у него арестовали бы имущество, и это в лучшем случае. Сейчас же за все платит страховая компания (в пределах страхового лимита, конечно). Поэтому мы всегда советуем покупать расширение: дополнительное покрытие на 500 000 рублей прибавит к цене за полис несколько тысяч рублей.

Некоторые говорят: «Да я уже 25 лет за рулем — и все без аварий, почему я плачу за это ОСАГО?» Здесь все просто: если в вас въедет новичок, то вам не нужно трясти с виновника деньги, обращаться в суд, тратить свои нервы — вы просто идете в свою страховую и получаете компенсацию.

А цена растет по нескольким причинам: удорожание ремонта (и, соответственно, увеличение размера компенсации), деятельность мошенников и автоюристов, а также неэффективная работа самих страховых компаний. Поэтому особенно важно сохранять свою скидку на ОСАГО (она называется КБМ: коэффициент бонус-малус). Она может достигать 50%. Скидка 5% дается за каждый год без аварий. За 10 лет без аварий можно накопить заветные 50%. Но многие недобросовестные агенты и даже некоторые страховые компании специально «сбрасывают» скидку, чтобы побольше взять с клиента. Поэтому, покупая ОСАГО, обращайте внимание, чтобы ваша скидка накапливалась.

А еще автостраховщики очень любят продать кому-нибудь мои телефон и почту. И за два месяца до окончания ОСАГО начинаются бесконечные звонки днем и ночью от агентов.

Да, это беда. Но продают эти данные не только страховщики. Известны случаи, когда это были недобросовестные страховые агенты, работодатели, сотрудники дилерских центров, банковские служащие и другие. В любом случае с этим нужно бороться.

Мы в Prosto.Insure, например, специально не просим почту или телефон, чтобы показать пользователю цену. У нас нет так называемых персональных менеджеров, заявок и прочих уловок.

Я знаю, что хорошо бы, чтобы с чужим ОСАГО не связываться, к машине каско купить. Но оно же стоит каких-то безумных денег! Как можно за то, чтобы застраховать машину на год, заплатить половину стоимости самой машины?!

— Половина стоимости — это, конечно, перебор. Да, каско всегда было дорогим и становится дороже, но по объективным причинам: тарифы завязаны на ремонт, а ремонт дорожает из-за импортных запчастей. К этому стоит добавить неэффективную работу некоторых страховых компаний. За десять лет работы у них не изменился подход к ценообразованию, они не пользуются новыми данными, не изучают связи. В итоге полис стоит дорого.

Мы в Prosto.Insure делаем эту работу за страховые компании. Задаем на сайте чуть больше вопросов, но, исходя из ответов, снижаем цену на каско. Например, если вы живете в «малоугоняемом» районе города, почему вы должны платить столько, сколько платит житель «угоняемого»? Еще у нас есть статистика по профессиям (например, врачи попадают в аварии чаще, потому что чаще садятся за руль после долгих переработок) и даже домашним животным (да-да, не удивляйтесь, по данным английских страховщиков, владельцы собак и кошек аккуратнее водят и реже попадают в аварии). Это позволяет неплохо сэкономить, вплоть до нескольких тысяч рублей.

И с каско тоже потом та же история с выплатой. Ну где они такие цены на детали и ремонт видели?

— Во всем мире урегулирование убытков идет не через денежную компенсацию, а через ремонт автомобиля. Здесь наши страховые компании не исключение. Поэтому, чтобы получить необходимую компенсацию по ущербу, выбирайте направление на ремонт, а не денежную компенсацию.

Но все-таки самая бессмысленная вещь — это страхование банковских карточек от мошенничества или кредитов «на случай потери трудоспособности». Это всегда очень долго, а деньги всегда в таких случаях нужны срочно.

— Согласны. Добавить нечего. Бессмысленная страховка, которая нужна, чтобы отчитаться перед руководством о запуске нового продукта.

Хотите еще пример бесполезной страховки? Страховка при путешествии по России. Мы не знаем, кто ее первый придумал, наверно, цель была не просто «срубить денег», но смысла в ней нет вообще никакого. Весь спектр медицинских услуг вы сможете получить по вашему полису ОМС. При этом маловероятно, что в условном Угличе вас направят в коммерческую клинику для оказания медицинской помощи, ее там попросту может и не быть.

Сейчас что банки, что страховые — никогда не знаешь, где рванет. Сегодня ты у них полис купил, а завтра у них лицензию отобрали. Переживать еще и за это — ну это просто невозможно.

— Выбор правильной страховой компании — очень важный момент. Если вы не профессионал, вы не сможете досконально изучить правила страховых компаний, узнать тонкости и исключения, прочитать весь мелкий шрифт. Поэтому мы рекомендуем обратить внимание на сайты-агрегаторы, в которых есть выбор сразу из нескольких надежных и проверенных компаний.

К тому же не все страховые одинаково хороши во всем. Например, кто-то хорош в автостраховании, кто-то в страховании туристов, а кто-то в страховании квартир и дач. Мы углубляемся в каждый продукт, изучаем его, выбираем лучшие и предлагаем их пользователям, чтобы вам не приходилось изучать 64-страничные правила страховых компаний по каждой страховке.

Вообще, складывается такое впечатление, что рынок страхования — сплошное жульничество. Когда в страховке особой необходимости нет, то вас просто заставят ее купить. А когда риски высоки и она реально нужна, то или стоит баснословных денег, или вообще отказываются страховать.

— Надеемся, что нам хотя бы немного удалось реабилитировать пусть не всю, но часть страховой индустрии. Страхование очень медленно, но все-таки развивается: в отрасль приходят технологии, регулятор, Банк России, хоть его и принято ругать, но все-таки делает много полезного для повышения качества услуг. Люди начинают понимать, зачем нужны страховки, и покупают их осознанно.

Хотите приведем пример, когда вы сами проголосуете за обязательные страховки? Каждый год весной разливается какая-нибудь река, каждый год заливает какую-нибудь деревню, каждый год туда ездит телевидение и волонтеры (огромное им спасибо!) — и каждый год из регионального бюджета выделяются средства на восстановление частных домов. Если такое происходит регулярно, почему мы с вами должны платить за тех, кто не подумал о своем будущем? Было бы логично обязать страховать дома, расположенные в затапливаемых районах. За счет граждан или государства — это уже другой вопрос.

В целом для того, чтобы правильно пользоваться страховками, нужно следовать трем простым правилам. Скажите себе, что вы ждете от страховки. Выберите хорошую компанию. Не пытайтесь заработать на страховке. Если будете их соблюдать, то всегда будете довольны купленным полисом.