Как не платить лишние деньги за границей Тинькофф Банк объясняет, как устроена конвертация денег на вашей карте

«Медуза» продолжает совместный проект с Тинькофф Банком. В этот раз мы публикуем крайне полезный материал из Тинькофф Журнала: маркетолог и путешественник Константин Голубев объясняет, как вы переплачиваете за границей из-за комиссий банков и конвертации валюты. И как сделать так, чтобы переплачивать меньше.

Дело было в Испании. Олег снимал 100 евро в банкомате. Курс ЦБ был 70,14 Р за евро. Банкомат предложил списать 7 682 рублей — на 9,5% больше. Какого черта?

Туристов разводят все кому не лень: отели, лавки сувениров, банкоматы, кафе и рестораны, таксисты и экскурсоводы. Каждый по-своему накручивает обменный курс и дерет комиссии под экзотическими предлогами.

В статье разберем, когда платим комиссии, кто наживается на туристах и как вернуть часть денег.

Как все устроено

Допустим, вы в испанском магазине покупаете замечательную хамоновую ногу за сто евро. Перед поездкой благоразумно сделали карту «Мастеркард» в евро. Вот как выглядит ваша покупка с точки зрения банковской системы:

1. Терминал в магазине говорит своему испанскому банку: «Хочу списать у этого парня 100 евро».

2. Испанский банк говорит платежной системе «Мастеркард»: «Хотим списать у этого парня 100 евро».

3. «Мастеркард» смотрит, что вы за парень, находит ваш родной банк, спрашивает у него: «Есть у него 100 евро? Если есть, давай спишем».

4. Ваш родной банк отвечает: «Да, вроде есть. Списал».

5. Платежная система отвечает в испанский банк: «Ребята, все окей, деньги у него есть, списываю».

6. Испанский банк говорит терминалу «Все хорошо, 100 евро списалось».

7. Терминал печатает чек на 100 евро.

8. Вы получаете хамоновую ногу.

Это самый простой случай: карта в евро, расчеты в евро, местная валюта — евро, никаких дополнительных конвертаций.

Валютные карты помогают платить ровно по чеку. В странах евро расплачивайтесь картой в евро. В США, Панаме, Пуэрто-Рико — в странах долларовой зоны — картой в долларах. Если валюта цены и карты совпадает, вы заплатите один к одному.

Если местная валюта — не евро

Вы доели хамон, запили хересом и решили встретить закат на крыше отеля Марина Бей Сэнд в Сингапуре. Вход стоит 20 сингапурских баксов. Проводите через терминал долларовую «Визу Классик».

Цена в сингапурской валюте, счет карты в американских долларах. Чтобы банки поняли друг друга, «Виза» поменяет сингапурские деньги в доллары.

За обмен возьмет комиссию. Банкиры называют ее комиссией за трансграничный платеж. Размер зависит от типа карты, обычно 1−3% от суммы покупки.

1. Терминал на ресепшене спрашивает свой банк: «20 сингапурских баксов, пожалуйста».

2. Местный банк стучится в «Визу»: «Тут хотят 20 SGD».

3. Платежная система по своему курсу меняет деньги: «Сегодня за 20 сингапурских долларов даем 15 американских».

4. За обмен удержит комиссию — 2%. Цена увеличилась до 15,3 USD.

5. «Виза» обращается в ваш банк: «Есть на счете 15,3 баксов?».

6. Родной банк проверяет счет: «Деньги есть, отправляю».

7. Вы любуетесь Сингапуром с высоты 55 этажа.

Если местная валюта не евро или доллар, старайтесь платить долларовой картой. Платежные системы все равно поменяют местные деньги в доллары — комиссии не избежать. Уточните размер комиссии по вашей карте на сайте банка.

Если карта в рублях

Вы бродите по Пекину и завернули в Старбакс за двойным капучино. Бариста пишет на стакане ваше имя и протягивает чек в 30 юаней, вы ему — рублевую «Визу». Сколько заплатите?

Сначала платежная система переведет юани в доллары. Но карта в рублях. Ваш банк поменяет деньги второй раз — переведет доллары в рубли.

1. Терминал Старбакса пингует китайский банк: «Надо списать 30 юаней».

2. Местный банк маячит платежной системе: «Дайте нам 30 юаней».

3. «Виза» меняет юани в доллары: «30 юаней это 4,67$».

4. За обмен делает надбавку. Те же 2%. Теперь цена — 4,76$.

5. Платежная система находит ваш банк: «Есть 4,76 баксов?».

6. Российский банк смотрит, что карта в рублях и второй раз меняет деньги: «Сегодня курс 69 рублей за доллар. Спишу 328,5 рубля».

7. Вы пьете кофе.

Цена в юанях, платежная система работает в долларах, карта рублевая — все валюты разные. Деньги поменяют дважды и возьмут комиссию.

В Марокко, Таиланде, Китае — везде, где местные деньги не евро или доллар, добавляйте к цене 3−6%. Перед поездкой проверьте в банке тарифы по карте: комиссию, обменный курс, валюту расчета с платежной системой. Так вы узнаете, сколько стоит аренда машины или лонг-айленд в отеле.

Если показали цену в рублях

Предположим, что вы торгуетесь с продавцом сувениров, покупаете кепку как у Шерлока Холмса. Протягиваете хозяину карту, он вам терминал или чек. В Англии это выглядит так:

В Италии, Турции, Таиланде — в популярных среди туристов странах, продавцы предлагают мгновенную конвертацию валюты или DCC (Dynamic Currency Conversion). Терминал распознает страну выпуска карты и предлагает оплатить покупку в родной валюте.

Сервис вроде удобный, но обманчивый. Продавец закладывает в чек небольшую комиссию «за удобство», а местный банк делает лишнюю конвертацию. Если выберете рубли, переплатите до 10% — зависит от наглости продавца и обменного курса.

1. Терминал определяет, что карта российская и предлагает списать рубли. К цене добавляет свою комиссию.

2. Местный банк переводит рубли в фунты и запрашивает деньги в платежной системе. Это первая конвертация.

3. «Виза» или «Мастеркард» меняют фунты в доллары и берут надбавку за трансграничный платеж — второй обмен валюты.

4. Российский банк получает цену в долларах, меняет все в рубли и списывает деньги. Так деньги конвертируют третий раз.

5. Довольный продавец заворачивает сувенир.

Банки и платежные системы обязывают продавцов давать покупателям выбор, как платить: либо нажать кнопку на терминале, либо поставить галку в чеке. Без этого покупка недействительна. Виза советует оспаривать такие платежи.

Платите и снимайте деньги в местной валюте. Если продавец дал чек в рублях, попросите сделать отказ от платежа. Иначе переплатите за две комиссии и тройной обмен денег.

Если снимаем наличные

Вы в Бангкоке, собираетесь взять в аренду скутер за 2000 бат. Вставляете в банкомат рублевую карту. По вашим расчетам, это не больше 4000 рублей.

Вас расстроят дважды. Во-первых, тайский банкомат удержит 1−2% от суммы или 20−40 рублей за операцию. Во-вторых, родной банк может взять комиссию за обналичивание денег в чужом банкомате. Обычно 1−2% от суммы или минимум 3€ / 3$/ 150 рублей.

1. Банкомат добавляет комиссию 180 бат. В местный банк уходит запрос на 2180 бат.

2. Банк Бангкока зовет платежную систему: «Хочу денег!».

3. Платежная система меняет баты в доллары, добавляет свою комиссию и спрашивает деньги с вашего банка: «Перечисли 61 бакс в Бангкок».

4. Российский банк пересчитывает сумму в рублях и добавляет свою комиссию за снятие денег в иностранном банкомате — 150 рублей.

4. Со счета уходит 4 360 рублей.

Если бы платили картой, аренда обошлась бы в 3 900 Р — на 12% меньше.

Старайтесь платить картой и снимать деньги, когда необходимо. Или оформите специальную карту для поездок. Например, по карте Tinkoff Black можно снимать деньги в любом банкомате мира. Комиссии нет, если снимаете больше 3000 Р, 100$ или 100€.

Как вернуть деньги

Платите картой с возможностью кэшбэка. Банк вернет обратно рубли, а не мили или бонусы. Обычно кэшбэк равен одному проценту. Но можно вернуть больше.

Например, Тинькофф Банк возмещает 5% за траты по категориям повышенного кэшбэка и до 30% по акциям от партнеров.

Повышенный кэшбэк действует для всех покупок на сайте travel.tinkoff.ru. Можно забронировать билет, отель или машину и вернуть деньги еще до начала путешествия.

1. Перед путешествием позвоните в банк, проверьте комиссии по вашей карте. Или оформите специальную карту для путешествий.

2. Старайтесь платить картой. Если валюта цены и карты одна — комиссии не будет.

3. Оформите карту с возможностью снятия наличных в любом банкомате мира без комиссии.

4. Платите и снимайте деньги только в местной валюте. Если продавец дал счет в рублях, попросите сделать отказ. Не платите за лишнюю мгновенную конвертацию денег.

5. Если комиссий не избежать, платите картой с возможностью кэшбэка. Так вы вернете проценты на карту.

Другие материалы из совместного проекта «Медузы» и «Тинькофф Банк» читайте здесь.