партнерский материал

Я хочу взять ипотеку. Что нужно знать?

8 карточек
14:28, 14 ноября 2016
1.Самое главное: денег хватит?
2.На какой срок лучше брать?
3.А как понять, что брать — ипотеку или рассрочку?
4.Хорошо, а что выгоднее покупать в ипотеку — новостройку или вторичку?
5.Расскажите про риски
6.А государственные программы помогут?
7.Это выгодно?
8.Ну так что, все-таки брать или не брать?

Партнерский материал. Что это такое?

1

Самое главное: денег хватит?

У каждого банка есть своя универсальная формула: сумма выплат по всем кредитам не должна превышать определенного процента от совокупного дохода семьи. В зависимости от банка показатель может быть 50%-70%. Грубо говоря, при доходе в 100 тысяч нормально жить можно при выплатах тысяч в 45. Если же ваша заявка будет рассматриваться банком, который готов на платежи учитывать 70% от дохода, то будут смотреть в том числе и на размер вашего дохода: допустим, совокупный доход составляет 300 000 рублей, то ипотеку вам дадут, а вот если ваш доход 50 000р, то нет. Впрочем, вам и самим важно понимать, какой для вас психологический потолок по деньгам. Самое главное правило — комфортный платеж не на пределе возможностей.

2

На какой срок лучше брать?

Однозначного ответа нет. Понятно, что чем больше срок, тем меньше ежемесячный платеж, но тем больше вы заплатите в итоге. При этом можно взять ипотеку на меньший срок, платить каждый месяц больше, выплатить раньше — и сэкономить на процентах.

3

А как понять, что брать — ипотеку или рассрочку?

Сначала давайте объясним, в чем разница, потому что рассрочка и ипотека — это две принципиально разные вещи. Ипотеку дает банк, рассрочку — девелопер. Основные причины тут две: во-первых, если ваша зарплата, скажем так, не задокументирована, то есть работодатель не может ее подтвердить документами. Во-вторых, если вы собираетесь что-то скоро продать или вообще получить откуда-то много денег. То есть, например, вы покупаете квартиру и знаете, что в течение пары месяцев продадите другую. Тогда рассрочка, как правило, выгоднее. Важно еще и то, что при ипотеке квартира сразу становится вашей, а если вы берете рассрочку, то пока вы не расплатитесь, квартира принадлежит застройщику. Еще, разумеется, важны условия, на которых вам предлагают рассрочку: если процент низкий или его вовсе нет (редко, но бывает) и вы понимаете, что можете платить, например, в течение года-двух много денег, это может быть выгоднее. В любом случае каждое предложение лучше разбирать со специалистом — например, из компании «НДВ-Недвижимость», вместе с которой мы сделали эти карточки. 

4

Хорошо, а что выгоднее покупать в ипотеку — новостройку или вторичку?

Как правило, ставки по новостройкам ниже. Дальше нюансы: если вы покупаете квартиру в новостройке, то въезжаете в нее далеко не сразу, а ипотеку уже платите. Если же вы купили квартиру на вторичном рынке, она сразу открыта для вас. Но опять же — вдруг вы купите такую квартиру, в которой будете год ломать стены и делать ремонт? Еще, конечно, важно сравнивать квартиры, которые находятся в одном районе. В этом случае цены в новых домах могут оказаться значительно ниже — особенно если вы покупаете квартиру в доме, который еще не построили. Хотя в центре Москвы, например, ситуация будет скорее обратная.

5

Расскажите про риски

Скорее не риски, а важные моменты, на которые нужно обратить внимание, если вы решили брать ипотеку. Главное — чтобы платеж по ипотеке был для вас комфортным, не стоит брать ипотеку на пределе ваших возможностей. Все остальное скорее подводные камни. Причем два самых известных — что вы возьмете кредит по одной ставке, а банк ее потом вдруг поднимет и что вы возьмете ипотеку в другой валюте, а рубль рухнет — сейчас практически неактуальны. Валютную ипотеку больше почти не раздают, а изменение ставки в одностороннем порядке запрещено по закону. Это возможно, только если вы вовремя не внесли деньги (см. первый риск) либо нарушили условия кредитного договора, поэтому внимательно читайте его до подписания.

6

А государственные программы помогут?

Да, если вы собрались покупать новостройку. Получить ипотеку по такой программе можно по ставке 10,9–12%. Бывают варианты и ниже, потому что сами застройщики часто понижают ипотечную ставку на новостройки за счет своих средств. Например, компания «НДВ-Недвижимость» предлагает ипотечную программу, где в течение первого года ставка будет 5,99%.

7

Это выгодно?

Если вы готовы закрыть ипотеку досрочно, то да. Например, вы берете кредит на 2,1 миллиона рублей и при этом планируете досрочно закрыть ипотеку в течение года, получив откуда-то деньги — например, продав другую квартиру. Вы оформляете ипотеку на 15 лет со ставкой 5,99% на первый год и этот первый год платите 17 832 рубля в месяц. И если вы уверены, что в течение одного года погасите кредит, то выходит, что заплатите вы на 128 342 рубля меньше, чем платили бы, если бы взяли ипотеку по стандартной программе со ставкой 11% годовых. Если же у вас нет припасенных денег, то тогда вам важно смотреть не на ставку в первый год, а на все время.

8

Ну так что, все-таки брать или не брать?

Как вы уже поняли, мы не можем ответить на этот вопрос за вас. Главное, что надо учитывать, — свои силы и возможности. Очевидно, что далеко не все могут купить квартиру без ипотеки, а во многих случаях деньги, которые вы будете платить за ипотеку в месяц, окажутся меньше, чем цена аренды квартиры — которая к тому же может повышаться, а владелец квартиры может выкинуть вас оттуда, как правило, в любой момент. Если же вы берете ипотеку, то хоть и платите каждый месяц в течение долгого времени, но вы хотя бы платите за свою квартиру. По статистике некоторых банков, средний срок погашения ипотеки в России — семь лет. Но чтобы попасть в этот процент, нужно выполнить ряд условий: оценить свои возможности, точно понять, что вы можете себе позволить, соблюдать строгую дисциплину с платежами — ну и не ошибиться с договором, банком и застройщиком. Все первое по силам вам самим, а для последнего лучше найти специалиста.

Партнерский материал. Что это такое?