Перейти к материалам
разбор

ЦБ собирается выпускать цифровые рубли. Это вместо наличных? А когда они появятся?

17 карточек
  • Что случилось?
  • Как этот цифровой рубль будет выглядеть?
  • То есть ЦБ выпустит свою криптовалюту?
  • Что же это тогда такое?
  • И что можно будет делать с цифровыми рублями?
  • А процент на такие сбережения будет начисляться?
  • Можно будет расплачиваться цифровым рублем в зарубежных интернет-магазинах или за границей?
  • И как мне завести такой кошелек — надо будет обращаться в ЦБ?
  • То есть в каждом банке я смогу открыть себе по электронному кошельку?
  • Как пользоваться этим кошельком?
  • То есть для покупок нужен интернет?
  • А нельзя будет сразу перевести все деньги в офлайн?
  • А если я потеряю телефон, то лишусь своих офлайновых цифровых денег?
  • Сделки будут анонимными?
  • Если цифровой рубль так удобен властям, вдруг они заставят отказаться от наличных денег вообще?
  • А обналичить цифровой рубль будет можно?
  • Когда это все заработает?
1

Что случилось?

Банк России занимается разработкой новой формы денег — цифровых рублей. Она дополнит две существующие формы: наличные рубли (в виде монет и банкнот, выпущенных Центробанком) и безналичные рубли (в виде записей на банковских счетах).

2

Как этот цифровой рубль будет выглядеть?

Точно пока неизвестно, но, скорее всего, в виде токена в блокчейне, как в криптовалютах. Вот как Центробанк описывает его:

[Ц]ифровой рубль будет иметь форму уникального цифрового кода, который будет храниться на специальном электронном кошельке. Передача цифрового рубля от одного пользователя к другому будет происходить в виде перемещения цифрового кода с одного электронного кошелька на другой.

3

То есть ЦБ выпустит свою криптовалюту?

Нет. Банк России категорически против использования такого термина по отношению к цифровому рублю. И дело даже не в том, что в России запрещен выпуск денежных суррогатов, а криптовалютой нельзя расплачиваться за товары и услуги. В отличие от классических децентрализованных криптовалют, Центробанк сам займется централизованной эмиссией цифровых денег, будет контролировать инфраструктуру и гарантировать стоимость цифрового рубля.

4

Что же это тогда такое?

Цифровой рубль — цифровая валюта центрального банка, или CBDC. Такая же, как и аналогичные ему проекты цифрового юаня или цифрового евро.

Центральные банки гарантируют, что цифровая валюта всегда будет стоить ровно столько же, сколько наличные или безналичные деньги. В отличие от «стейблкоинов», которые только стремятся обеспечить стабильную цену, привязанную к определенной валюте или активу. Например, самый известный «стейблкоин» Tether (USDT) стремится быть равен одному доллару США, но на криптобиржах его цена колеблется: минимальное значение составляло 90 центов, максимальное — 1 доллар 21 цент.

Один цифровой рубль всегда будет равен одному наличному рублю.

5

И что можно будет делать с цифровыми рублями?

То же, что и с обычными деньгами. Покупать или продавать товары и услуги в обычных магазинах или через интернет. Дарить друзьям или знакомым. Откладывать в кошельках в виде сбережений.

6

А процент на такие сбережения будет начисляться?

Нет. В Банке России в данном случае сравнивают цифровые рубли в электронном кошельке с наличными в обычном. Вы их никому не отдавали в долг, поэтому не можете рассчитывать на начисление дополнительных процентов, зато у вас есть возможность потратить их в любой момент.

7

Можно будет расплачиваться цифровым рублем в зарубежных интернет-магазинах или за границей?

Пока это не известно. Все будет зависеть от договоренностей российских властей с зарубежными и возможностей интеграции платформ цифрового рубля с теми же цифровым евро или цифровым юанем.

8

И как мне завести такой кошелек — надо будет обращаться в ЦБ?

Нет. Хотя электронные кошельки и будут находиться в ведении ЦБ, но, чтобы завести их и положить туда обычные деньги, нужно будет обращаться в коммерческие банки. Банк России решил, что вместо создания собственной разветвленной сети по работе с обычными клиентами по всей стране дешевле и логичнее будет воспользоваться существующей.

9

То есть в каждом банке я смогу открыть себе по электронному кошельку?

Нет. Каждый человек сможет завести себе только один электронный онлайн-кошелек. Переводить в этот кошелек средства и снимать с него средства можно будет с использованием любых ваших банковских счетов.

10

Как пользоваться этим кошельком?

Люди получат доступ к кошелькам через свои гаджеты, например мобильные телефоны. Оплатить товар можно будет тоже с мобильного, например, отсканировав QR-код. Во время покупки товаров или оплаты услуг будет осуществляться транзакция — цифровые рубли из вашего кошелька запишут в кошелек продавца. Все будет похоже на операции с банковскими счетами, только тут будет использоваться инфраструктура ЦБ, а комиссия за перевод денег будет минимальной или от нее вообще откажутся.

11

То есть для покупок нужен интернет?

Да, но Банк России рассчитывает, что можно будет совершить платеж и без интернета — в офлайн-режиме. Например, там, где еще нет интернета или он очень дорогой.

Для этого нужно будет сначала перевести необходимую сумму с электронного онлайн-кошелька в специальное приложение на мобильном телефоне — это, по сути, второй, офлайн-кошелек. Для совершения платежа нужно будет поднести ваш телефон к платежному терминалу или другому такому же телефону — примерно так, как сейчас расплачиваются с использованием технологий Apple Pay или Google Pay. Продавец потом сможет перевести цифровые рубли, полученные в офлайн-режиме, со своего устройства в онлайн-кошелек — и информация о совершенной транзакции станет доступна ЦБ.

12

А нельзя будет сразу перевести все деньги в офлайн?

Скорее всего, нет. В ЦБ планируют ограничить сумму перевода в офлайн.

Сама возможность иметь такой кошелек необычна. Такого функционала сейчас нет в кошельках криптовалют (хотя есть научные работы на эту тему). Но его предусматривают разработчики аналогичных цифровых валют, например цифрового юаня.

Офлайн-режим важно реализовать таким образом, чтобы цифровой рубль не превратился в неразменный: нельзя, чтобы злоумышленник мог копировать свой офлайн-кошелек и расплачивался деньгами на нем несколько раз.

13

А если я потеряю телефон, то лишусь своих офлайновых цифровых денег?

Непонятно. ЦБ надеется, что они придумают, как можно будет восстановить цифровые рубли в случае потери устройства.

14

Сделки будут анонимными?

Нет. ЦБ не предусматривает ничего подобного приватным транзакциям Monero или Zcash. Полной информацией о сделках будут владеть сам Банк России и Росфинмониторинг — ведомство, ответственное за борьбу с отмыванием денег и финансированием терроризма. При этом в транзакциях, доступных продавцу и покупателю, обещают каким-то образом ограничить информацию о назначении платежа и его получателе. Так ЦБ планирует снизить риск, что утекут конфиденциальные данные пользователей при кибератаках, а продавцы смогут использовать информацию для таргетированной рекламы.

15

Если цифровой рубль так удобен властям, вдруг они заставят отказаться от наличных денег вообще?

Это вряд ли — или по крайней мере не в ближайшей перспективе. Да, цифровая валюта позволяет сохранить все плюсы криптовалют — быстрые, дешевые, безопасные и надежные переводы. А Центробанк сможет полностью контролировать транзакции, совершенные с цифровым рублем, и, таким образом, не допустить, например, дачу взяток с его помощью.

Но об отмене наличных денег в принципе речи не идет — если это и произойдет, то через много лет. Точно не раньше, чем будет отлажена вся система.

16

А обналичить цифровой рубль будет можно?

Да, в своем банке можно будет обменять цифровой рубль на обычный и обратно.

17

Когда это все заработает?

Мы не знаем. Тестирование прототипа платформы намечено на 2022 год. Но формально ЦБ пока даже окончательно не решил, что цифровой рубль точно появится. Неясно и на каком блокчейне это будет работать. Платформа цифрового рубля будет разрабатываться самим Банком России.

Вы читали «Медузу». Вы слушали «Медузу». Вы смотрели «Медузу» Помогите нам спасти «Медузу»

Денис Дмитриев

Реклама