ЦБ отозвал лицензию у Киви Банка. Что теперь делать его клиентам, владельцам Qiwi-кошельков и пользователям сервиса Contact?
Что случилось?
21 февраля Банк России (ЦБ) отозвал лицензию на банковские операции у АО «КИВИ Банк» (Киви Банк). После этого перестали работать популярные платежные сервисы, которые также входят в группу Qiwi, — «Qiwi-кошелек» и Contact, а также платежные терминалы Qiwi. Котировки Qiwi на Московской бирже обвалились, а его подразделения в Москве и еще нескольких городах закрылись. Несколько банков, в частности Райффайзенбанк и ОТП Банк, сообщили о проблемах с оплатой мобильной связи и услуг, так как часть компаний принимали оплату через сервисы Киви Банка.
Группу Qiwi, в рамках которой работал Киви Банк, основали в 2007 году Сергей Солонин, Борис Ким и Андрей Романенко. Компания изначально специализировалась на платежной инфраструктуре и первой в России масштабировала системы платежных терминалов и электронных кошельков.
Банк в экосистеме Qiwi появился в 2010 году. На тот момент группа уже занимала почти половину рынка электронных платежей в России. В 2013-м она провела IPO на американской бирже Nasdaq.
С середины 2010-х группа регулярно сталкивалась с претензиями в свой адрес из-за предоставления своей инфраструктуры клиентам из теневых и даже криминальных индустрий (которые ценили сервис в первую очередь за возможность совершать анонимные платежи), в ее офисах неоднократно проходили обыски.
Тем не менее бизнес продолжал развиваться. В разные периоды времени в экосистему Qiwi входили банк для предпринимателей «Точка» и ориентированный на молодежную аудиторию сервис «Рокетбанк». А сегодня к ней, помимо Киви Банка, относятся платежная система Qiwi, cистема денежных переводов Contact, сервис электронных кошельков «Qiwi-кошелек», финтехплатформа для финансирования малого и среднего бизнеса ROWI, платформа платежных решений для таксопарков и водителей «Таксигрегатор» и другие активы.
Киви Банк к моменту отзыва лицензии, по данным ЦБ, занимал 89-е по величине активов и не был значимым кредитором реального сектора экономики. Тем не менее от него зависела жизнеспособность почти всей платежной инфраструктуры группы, будущее которой теперь под вопросом.
Под вопросом и судьба уже закрытой сделки по разделу бизнеса на российский и международный. Согласно ее условиям, владельцем российских активов стал бывший глава группы Андрей Протопопов. А международный бизнес с теми же акционерами, по плану, должен был сосредоточиться на рынках ОАЭ, Казахстана и других стран.
В теории это могло помочь группе вернуть свои ценные бумаги на Nasdaq: биржа остановила торги ими еще в 2022 году, в рамках санкций против российских компаний, и планировала делистинг в 2023-м. Но Qiwi оспорила это решение — и получила одобрение в случае реализации сценария раздела бизнеса. Теперь вернуться на американскую площадку группе, вероятно, будет сложнее.
Почему ЦБ решил отозвать лицензию?
За вовлеченность Киви Банка в «проведение высокорисковых операций», обеспечивающих расчеты «между физическими лицами и теневым бизнесом», включая переводы денег «в пользу криптообменников, нелегальных онлайн-казино, букмекерских контор и т. п.».
Также ЦБ установил «многочисленные случаи», когда банк открывал Qiwi-кошельки с использованием персональных данных граждан без их ведома. По этим кошелькам проводились операции, что «создавало значительные риски для граждан».
Наконец, в ЦБ недовольны тем, что банк искал «новые способы обхода вводимых регулятором ограничений».
А что за ограничения вводил ЦБ?
Регулятор на протяжении нескольких лет принуждал Киви Банк снизить активность на теневом рынке платежей.
- В конце 2020 года ЦБ оштрафовал кредитную организацию на 11 миллионов рублей и на полгода запретил ей большинство видов платежей в адрес зарубежных интернет-магазинов и переводы на предоплаченные карты корпоративных клиентов.
- А в июне 2023-го из-за нарушений при составлении финансовой отчетности банку ограничили вывод средств с Qiwi-кошельков на банковские счета, а также запретили снятие наличных с карт, эмитированных Киви.
Чем банк так разозлил ЦБ?
Когда регулятор ввел первые ограничения в 2020-м, его представители не конкретизировали претензии в адрес Киви Банка. Но как отмечал портал The Bell, тогда же аналогичные санкции были применены еще к нескольким менее известным банкам (они впоследствии лишились лицензий) — и их ЦБ уже напрямую обвинил в обслуживании нелегальных онлайн-казино и серых букмекеров. Источники деловых изданий на рынке предполагали, что подобные нарушения допускал и Киви Банк. Уже в начале 2021-го ЦБ, правда, разрешил возобновить платежи в адрес некоторых зарубежных партнеров банка, а в июне того же года истек срок остальных ограничений.
В 2023 году претензии у регулятора возникли на фоне решения Qiwi разделить бизнес на российский и международный и резкого роста этого бизнеса на фоне санкций, введенных против России из-за войны в Украине.
Рост бизнеса на фоне санкций? Это как?
Группу Qiwi действительно можно назвать бенефициаром ограничений, введенных против России. После того как из страны ушли Visa и MasterCard, а крупные российские банки стали отключать от системы трансграничных платежей SWIFT, Qiwi-кошельки на несколько месяцев стали выгодным способом совершать покупки на китайском маркетплейсе «Алиэкспресс» и превратились в популярный канал для приобретения криптовалюты, а входящий в группу платежный сервис Contact помог переводить деньги за рубеж (и из-за рубежа в Россию) сотням тысяч россиян, уехавших от войны и мобилизации. The Bell со ссылкой на источник на платежном рынке писал, что оборот Contact к ноябрю 2022-го по сравнению с довоенным временем мог вырасти в 10 раз. А совокупный объем платежей через сервисы Qiwi во втором квартале 2022-го установил исторический рекорд — 500 миллиардов рублей. Примерно те же темпы сохранились в 2023-м: за девять месяцев платформы группы обработали переводов на сумму 1,45 триллиона рублей.
Правда, в прошлом году ограничения со стороны ЦБ все же негативно отразились на бизнесе: в третьем квартале чистая выручка Qiwi от всех платежных сервисов упала на 12,9%, до 6,6 миллиарда рублей, а от банковских сервисов — на 32,6%, до 4,1 миллиарда.
Разве помогать россиянам обходить санкции — плохо для государства?
Не плохо. Но претензии ЦБ к Киви Банку и не касаются его активности в части трансграничных платежей — из пресс-релиза регулятора следует, что причиной отзыва лицензии послужили застарелые проблемы с участием сервисов Qiwi в обслуживании теневого рынка азартных онлайн-игр, нелегальных букмекеров и криптообменников.
А «граждане, предприниматели и юридические лица», по мнению ЦБ, без особых проблем смогут «осуществлять расчеты и переводы, в том числе без открытия счета, через другие кредитные организации и платежные системы».
Что теперь будет с клиентами Киви Банка?
Поскольку банк участвовал в системе страхования вкладов, вкладчики смогут вернуть 100% средств на счетах, но не более 1,4 миллиона рублей (включая начисленные по вкладам проценты).
Агентство по страхованию вкладов (АСВ) предварительно оценивает свою ответственность перед клиентами Киви Банка в 4,6 миллиарда рублей. Выплаты начнутся не позднее 6 марта. Информацию об их порядке можно узнать по телефону горячей линии АСВ (8 800 200-08-05) и сайте агентства в разделе «Страхование вкладов / Страховые случаи».
А владельцам Qiwi-кошельков и клиентам Contact деньги тоже вернут?
К сожалению, с этим все сложнее. Система страхования вкладов не покрывает сервисы электронных кошельков и денежных переводов — так что 100-процентной гарантии возмещения средств в ЦБ не дают.
Но в АСВ призвали обладателей Qiwi-кошельков (а таковых — 15 миллионов; некоторые работники даже получали на электронные кошельки зарплаты) подавать в агентство заявления о возврате зависших денег. Обращения будут рассмотрены в течение 30 рабочих дней — и удовлетворены, если на покрытие хватит активов Киви Банка.
В ЦБ отметили, что, по предварительной оценке, средства, «чтобы вернуть деньги с электронных кошельков граждан», у кредитной организации есть. Согласно отчетности Qiwi за третий квартал 2023 года, только ее денежная подушка (то есть запасы в деньгах и денежном эквиваленте) составляла более 29 миллиардов рублей.
Для возмещения средств нужно подать обращение через сайт АСВ с указанием паспортных данных и номера кошелька. К письму необходимо приложить сведения об открытии кошелька, чеки, информацию о переводах — все, что может подтвердить ваши права на кошелек. Нужно быть готовым к тому, что процесс возврата денег может затянуться: процедура принудительной ликвидации или банкротства банка после отзыва лицензии иногда занимает годы.
Отправители денег через Contact, если их деньги не дошли, тоже могут обратиться в АСВ:
Если перевод был отправлен без открытия счета через платежную систему Contact и не был получен, отправителю для возврата этих средств нужно обратиться во временную администрацию (ее функции исполняет АСВ, — прим. «Медузы»).
Если я пользовался Qiwi-кошельком или переводил деньги через Contact, какие у меня теперь альтернативы?
В России есть другие крупные сервисы электронных кошельков — например, «ЮMoney» (в прошлом — «Яндекс.Деньги»), входящий в экосистему Сбера.
С аналогами Contact все сложнее. Фактически единственной альтернативой остается «Золотая корона». Этот сервис, правда, не проводит переводы с карт подсанкционных банков. По-прежнему работает и «Юнистрим». Но против него в 2023 году ввели санкции США, что ограничивает возможности развития сервиса.
«Медуза»