Реально ли в кризис получить кредит с минимальным процентом?
Что случилось?
Банки стали не так охотно выдавать кредиты. Из-за финансового кризиса ухудшилось положение компаний и простых людей. Падение национальной валюты, а значит, и нашей покупательской способности, и сокращение прибыли банков привело к тому, что многие люди не могут выплатить кредит, а банки не могут выдавать займы.
За прошлый год количество просроченных кредитов повысилось с 3,5 до 3,8% — так произошло в основном из-за физических лиц, не справляющихся с долгами. При этом в нескольких областях соотношение объема ежемесячных платежей по кредитам и размера дохода равно 41%. Такая кредитная нагрузка опасна и для банков, и для заемщиков, рискующих не рассчитаться с долгами.
Несмотря на сложную экономическую ситуацию, спрос на потребительские кредиты за последнее время вырос, однако получить их сложнее, чем раньше. Значит, многим людям, нуждающимся в займах, могут отказать, например если они не докажут свою платежеспособность.
Окей, про кризис понятно. Что нужно учитывать, выбирая тип кредита, если он все-таки нужен?
Определите, что для вас важнее всего: низкая ставка, срок выплат или, например, возможность получить кредит, предоставляя банку минимальное количество документов. Чаще всего эти характеристики кредита зависят друг от друга, так что получится выбрать только одну из них. Так, если вы хотите получить кредит под минимальный процент, приготовьтесь собирать больше документов.
А какой минимальный процент по кредиту я могу получить?
При сегодняшней ключевой ставке ЦБ вы вряд ли можете получить потребительский кредит под процент меньше, чем 18%. Получить кредит с минимальным процентом годовых несложно: главное, доказать банку, что вы надежный заёмщик, предоставив как можно больше документов. Именно поэтому люди со стабильно высоким источником дохода могут получить лучшие условия. Дополнительные бумаги, подтверждающие вашу платежеспособность, помогут специалистам понять, что вы в состоянии вернуть взятую сумму.
Тот же БИНБАНК выдает кредиты под 18%, если вам необходимо меньше 500 000 руб. Для этого нужно показать, что у вас положительная кредитная история и вы в срок и в полном объеме погасили предыдущие кредиты на сумму больше 500 000 руб. Кроме того, потребуется предоставить некоторые дополнительные документы — свидетельство о регистрации транспортного средства, полис страхования КАСКО и др.
На что стоит обращать внимание при выборе банка?
Чтобы понять, насколько успешно у банка идут дела и хорошо ли он обслуживает клиентов, можно посмотреть данные международных или российских рейтинговых компаний — например, S&P, НРА, «Эксперт РА» и других.
БИНБАНК, который даже в кризис продолжает выдавать кредиты, был назван одним из лучших по уровню обслуживания клиентов. Кроме того, по мнению агентства «Рус-Рейтинг» у БИНБАНКа очень высокий уровень кредитоспособности, так что он сможет выполнять свои обязанности перед клиентами даже во время кризиса.
Как правильно выбрать срок по кредиту и размер выплат?
В идеале ежемесячные выплаты по всем вашим кредитам не должны превышать 30% дохода. Если вы уже выплачиваете какой-то кредит (скажем, ипотеку), суммарный размер выплат за два кредита все равно не должен превышать примерно трети вашего заработка. Чем меньше вы хотите платить ежемесячно, тем дольше должен быть срок кредита. Выгоднее всего выбирать максимальный срок, при этом гасить кредит досрочными платежами. Например, в БИНБАНКе есть возможность оформить не целевой кредит на большой срок — до 7 лет.
Как подать заявку на кредит? Было бы здорово заполнить документы, не выходя из дома.
Кредит можно оформить в любом отделении, большинство банков позволяют сделать это по телефону или через интернет. Например, вы можете заполнить заявку на сайте или по телефону.
Почему мне могут отказать в кредите?
Причиной отказа может послужить слишком юный или, наоборот, преклонный возраст — обычно, чтобы получить кредит, вам должно быть от 21 до 65 лет. Недостаточный доход или статус индивидуального предпринимателя тоже может послужить препятствием — собственный бизнес или нестабильная зарплата клиента повышает риски банка. Также помешать может наличие судимости и плохая кредитная история.
Что произойдет, если из-за кризиса я не смогу выплатить кредит? Чем я рискую?
При проблемах с выплатами нужно сообщить об этом кредитору — в такой ситуации банки обычно предлагают несколько вариантов. Во-первых, вы можете взять «кредитные каникулы» — прекратить выплаты на несколько месяцев. Правда, впоследствии эту сумму вам тоже придется вернуть банку с процентами. Во-вторых, вы можете договориться с банком о новом графике погашения основного долга и процентов. В-третьих, банк может уменьшить платеж за счет увеличения срока кредита. Решение о том, сделать ли вам послабление, принимает банк: он может разрешить или запретить реструктуризацию. Если у вас возникли проблемы, но, предположим, вы — ценный специалист, который сможет быстро найти новую работу, то условия изменят. Когда ситуация совсем безнадежна, банк имеет право подать на заемщика в суд.