Мой банк разоряется. Что делать?
Что случилось?
В стране кризис. Центробанк отзывает лицензии у банков, в том числе у крупных. Совсем недавно ЦБ запретил осуществлять операции «Российскому кредиту» и Пробизнесбанку — оба входили в топ-60 по объему активов. У менее крупных организаций лицензии отзывают буквально раз в неделю, некоторые из них, хоть и занимают место в третьей-четвертой сотне по объему активов, играют важную роль в каком-то одном регионе. Например, в Москве многих взволновал отзыв лицензии у банка «Адмиралтейский».
Можно ли как-то узнать, что у моего банка отзовут лицензию?
Точно — нельзя. Но есть косвенные признаки. Часто, особенно если банк крупный, разговоры о возможном отзыве начинают ходить за несколько недель до того, как банк лишается лицензии. Возьмем тот же Пробизнесбанк: лицензию у него отозвали 12 августа, а за пять дней до этого его отключили от системы банковских электронных платежей. Кроме того, 7 августа в этом банке началась проверка Агентства по страхованию вкладов. То же агентство пытается найти «санаторов» для многих банков с дырами в бюджете — тех, кто спасет их путем поглощения. Это тоже неоднодневный процесс — иногда слухи о поиске санаторов просачиваются в прессу. Наконец, СМИ пишут о нарушениях банками обязательных нормативов ЦБ — это тоже может свидетельствовать о скором отзыве.
То есть надо следить за прессой?
Да, но не всякой. Лучше пользоваться авторитетными деловыми изданиями — «Ведомостями», РБК, «Коммерсантом», сайтом «Банки.ру», Не стоит доверять высказываниям на разных форумах от неизвестных людей или желтой прессе.
А еще какие-нибудь способы есть?
Да, есть и другие косвенные признаки. Если банк вдруг изменил время работы (например, перестал работать по выходным) или ввел временные ограничения, (скажем, по выдаче наличных с карт), это обычно означает, что у финансовой организации действительно возникли серьезные трудности. Другой способ — посмотреть на то, как меняются ставки по вкладам вашего банка. Если он резко увеличивает ставки, когда другие банки снижают, это подозрительно. Если у банка ставки намного выше, чем у других, — это тоже подозрительно. Центробанк раз в 10 дней выпускает материал, посвященный самым большим ставкам по вкладам в десяти крупнейших банках — если в вашем банке ставки сильно выше, есть шанс, что его положение нестабильно.
Что делать, если есть подозрение, что у банка отзовут лицензию?
Если в банке лежит меньше 1,4 миллиона рублей (с учетом процентов), то можно не волноваться — Система страхования вкладов работает в России хорошо, всем клиентам возвращаются средства, причем довольно быстро, в течение нескольких недель. Если в банке лежит больше денег, то надо постараться забрать все, что выше суммы в 1,4 миллиона. Если вы просто раздробите вклад, ничего не изменится: государство выплачивает страховку, исходя из общей суммы вкладов в одном банке.
А если у меня вклад в валюте?
Тогда чуть сложнее. Агентство по страхованию вкладов фиксирует курс на день отзыва лицензии и отдаст вам ваши сбережения в рублях. В этом случае можно проиграть на курсовой разнице и переводе средств обратно в валюту — это минус, который нужно учитывать при размещении вклада.
Забрать деньги из банка до отзыва лицензии точно получится?
Увы, нет. Если банку осталось жить несколько дней, то он, как правило, пытается затянуть выдачу средств или ограничить ее. Тем не менее, попробовать спасти деньги, если вклад превышает 1,4 миллиона рублей, надо — если этого не сделать, средства вы будете получать по процедуре банкротства, то есть долго. Возможно, вам достанутся не все деньги — общие активы будут распределены между всеми кредиторами, их может не хватить. Вкладчики — кредиторы первой очереди, то есть те, кому выплаты положены в первую очередь, но практика показывает, что не хватить может и им.
Можно ли положить куда-то деньги и совсем не волноваться за них?
Совсем не волноваться нельзя — все-таки в стране кризис. Но если разложить средства по разным банкам и по разным валютам и везде держать меньше 1,4 миллиона рублей, риск потерять их сильно снизится.
А у Сбербанка могут отозвать лицензию?
Теоретически — да, но вероятность этого очень мала — все-таки это государственный банк, причем крупнейший в стране, в нем лежат триллионы рублей. У экономистов есть такое выражение — too big to fail (слишком большой, чтобы обанкротиться), оно означает, что государство не может позволить закрыться слишком большим предприятиям, поскольку это приведет к финансовому, экономическому и социальному кризису. Отзыв лицензии у Сбербанка будет означать крах финансовой системы страны. Даже если представить, что Сбербанк будет в какой-то момент не соблюдать нормативы ЦБ, государство сделает все, чтобы он продолжил работу.