Мне предлагают погасить кредит за счет нового кредита. Это вообще нормально?

У вас накопились кредиты, погашать которые становится все сложнее: вы каждый месяц отдаете за них заметную часть заработанных денег, но конца и края этому не видно. А сегодня в банке вам предложили взять другой кредит и погасить предыдущий. Это называется рефинансирование — и у «Райффайзенбанка», с которым мы написали эти карточки, такая услуга тоже есть. Это работает так: вы оформляете в банке новый кредит по новой процентной ставке. За счет нового займа банк гасит ваш предыдущий кредит (который вы могли взять и в другом банке), а вы продолжаете выплачивать долг перекредитовавшему вас банку — но уже с другими процентами.

Риск есть. Если верить статистике Национального бюро кредитных историй, средний размер кредитов в России постоянно растет, при этом реальные доходы населения падают. Более того, отношение потребительских кредитов на душу населения к месячной зарплате в прошлом году достигло 133% — то есть люди берут кредитов больше, чем зарабатывают; это тревожная статистика. Однако если придерживаться определенных правил, то новый кредит может, напротив, облегчить жизнь. Главное — разобраться, как им правильно воспользоваться.

Дело в том, что новый кредит вы берете по новым условиям. За последние три года процентные ставки по кредитам в основном падали. Происходило так, потому что сокращалась инфляция, а вместе с ней и ключевая ставка Центрального банка России. Это процент, под который ЦБ дает взаймы деньги коммерческим банкам, и от нее напрямую зависит, какими будут ставки по вкладам и кредитам для физических лиц. Если ключевая ставка падает, то снижаются проценты и по вкладам, и по кредитам. А раз сегодня ставка по кредиту сильно меньше, чем была три или два года назад, то рефинансировать его может быть вполне выгодно. Например, в декабре 2015 года средняя ставка по потребительским кредитам на три года была в районе 20%, а в декабре 2018 года — чуть больше 15%.

Да, банки выдают новые кредиты только тем заемщикам, на которых они могут рассчитывать. Поэтому важно, чтобы у вас была хорошая кредитная история: например, не было больших просрочек по выплатам.

Расскажем на примере «Райффайзенбанка». Он предлагает рефинансировать сразу пять разных кредитов, в том числе ипотечный, в один — по единой процентной ставке. Сюда можно записать и потребительские кредиты, и кредит на машину, и долг по кредитной карте. Главное — чтобы один из рефинансируемых займов был ипотекой с залогом недвижимости. Еще одно условие банка — заемщик не должен быть предпринимателем.

Ставка нового кредита составит 10,99%, а общий размер объединенного кредита может достигать 9 миллионов рублей. Работает это так: допустим, вы взяли ипотеку под 13%, потребительский кредит под 16%, а еще у вас есть долг по кредитке по ставке 20%. Если вы объедините все эти кредиты в один, то будете теперь платить 10,99% с общей суммы оставшегося у вас долга. Вся процедура оформления не отличается от той, которую вы проходите, открывая новый кредит. Из документов вам понадобится паспорт, справки о доходах и занятости, в случае с ипотекой — документы по предмету залога. А если кредит берется меньше чем на 300 тысяч рублей — то только паспорт.

Стоит посчитать — есть ли вам смысл рефинансировать кредит вообще. Например, если вы брали его недавно и на короткий срок, то с учетом дополнительных расходов по страхованию и оценке недвижимости это может оказаться невыгодным. Также стоит помнить, что перекредитование ипотеки — более сложный процесс, чем обычно: помимо прочего, вам может понадобиться перерегистрировать купленную недвижимость в качестве залога в новом банке, а еще оформить на новый кредит ипотечную страховку.