Как выбрать вклад?

У вас появились деньги! Точнее, свободные деньги и вы хотите выгодно их вложить. Вклад в банке — один из наиболее выгодных и надежных вариантов. По крайней мере, в 2015 году депозиты в долларах, евро и в рублях стали самыми доходными инвестициями и обогнали инфляцию (по расчетам РБК). По доходности банковские вклады также опередили вложения в паевые фонды, акции, драгоценные металлы, наличность и недвижимость. 

Зависит от ряда факторов. Важно, позволяет ли вклад капитализировать проценты (то есть причислять их к основной сумме депозита, чтобы в дальнейшем доход от депозита увеличивался); как часто выплачиваются проценты — с определенной периодичностью или по окончании срока действия депозита. И самое важное —  ставка: чем выше ставка, тем больше дохода вклад приносит владельцу (желательно, чтобы доход опережал инфляцию).

От срока вклада и от суммы в первую очередь. Как правило, чем дольше срок вклада, чем больше сумма и чем меньше вы трогаете лежащие на нем деньги, тем выше процент, который предлагает банк. Для примерного расчета доходности вклада вам нужно сначала определить, на какой срок вы хотите положить деньги в банк, сколько и в какой валюте, а также с какими дополнительными условиями (например, собираетесь ли вы снимать часть средств с депозита или хотите добавлять их на вклад). 

В зависимости от срока вклады могут быть «срочными» (средства размещаются на определенный срок — от одного месяца до нескольких лет) или до востребования (или «бессрочными», когда клиент может забрать свои деньги в любое время). По вкладам до востребования ставки обычно самые маленькие; по срочным они выше, но в случае досрочного снятия средств банк может и снизить процент по депозиту. Срочные вклады также бывают разных видов: сберегательные, накопительные и расчетные (или универсальные). По сберегательным вкладам ставки, как правило, самые высокие, но такие депозиты нельзя ни пополнять, ни частично опустошать досрочно. На накопительные депозиты владелец имеет возможность постоянно класть средства, а универсальные позволяют владельцам также расходовать деньги и управлять своими накоплениями.

Заработать в этом случае тоже возможно, но гораздо меньше, если не трогать депозит до окончания срока договора: в случае более раннего расторжения срочного вклада проценты по нему могут быть снижены банком почти до ставок по вкладам до востребования — иногда почти до нуля. Тем не менее, все зависит от условий договора с банком: владельцам некоторых вкладов может быть предоставлена возможность досрочного снятия средств до неснижаемого остатка. Такой депозит под названием «Великолепная семерка» предлагает Бинбанк, вместе с которым мы и сделали эти карточки. Средства можно забирать, пока на вкладе не останется 10 тысяч рублей или 300 долларов, или 300 евро.

Проценты по вкладам в валюте значительно ниже, чем по рублевым депозитам — это объясняется довольно высокой ключевой ставкой ЦБ (которая служит ориентиром при установлении ставок по вкладам коммерческих банков). При высокой ключевой ставке ЦБ (даже когда 10 июня регулятор впервые с июля 2015 года снизил ее до 10,5% годовых) и в текущей ситуации, когда население и компании неохотно берут кредиты в валюте, банкам невыгодно устанавливать высокие проценты по валютным вкладам. Кроме того, за последние годы у банков накопилось достаточно валюты, когда заемщики на фоне значительных курсовых колебаний активно открывали валютные депозиты, так что теперь финансовые организации не заинтересованы в дополнительном привлечении валюты, и ставки по вкладам в долларах и евро, как ожидается, будут еще снижаться. Сбербанк еще в середине апреля практически обнулил ставку по валютным вкладам, а он почти всегда служит ориентиром для других игроков.

Достаточно регулярно банки запускают акции для привлечения и удержания клиентов, предлагая им чуть более выгодные условия. К таким акциям относятся так называемые сезонные вклады (приуроченные, в том числе, к Новому году, началу отпусков или каким-то памятным датам). Весной 2015 года СМИ указывали, что подобные депозиты постепенно перестают представлять интерес для банков, однако до сих пор финансовые организации от них не отказываются. Например, Бинбанк предлагает вклад «Максимальный процент», по которому можно капитализировать проценты, а также досрочно забрать средства без потери капитализированных процентов. 

Все зависит только от вас — возможно, вы решите вложить их в какую-нибудь крупную покупку или отпуск. Если вы решите открыть банковский вклад, сначала убедитесь в надежности финансовой организации. Затем в зависимости от цели, которую вы преследуете, у вас есть возможность поместить средства на сберегательный (непополняемый) депозит по самой высокой ставке или открыть пополняемый вклад по более низкой ставке.

Если ваши накопления существенны, следует принимать во внимание, что государственная страховка по вкладам покрывает только 1,4 миллиона рублей, следовательно, имеет смысл разделить средства между несколькими банками, чтобы обезопасить их. Также можно подумать о размещении сбережений на депозитах в разных валютах (например, половину в рублях, а оставшиеся — в долларах и евро) и на разные сроки. Еще можно поискать вариант мультивалютных вкладов, которые открываются сразу в рублях, долларах и евро. 

Чем надежнее банк, в котором вы решили разместить средства, тем выше вероятность, что ваш депозит сохранится. При выборе банка имеет смысл проверить, входит ли он в Систему страхования вкладов (эту информацию можно найти на сайте финансовой организации или на сайте ЦБ). Если банк участвует в ССВ, в случае отзыва у него лицензии вы можете рассчитывать на страховое возмещение по вкладу, размер которого, согласно действующему законодательству, не превысит 1,4 миллиона рублей. В феврале 2016 года в Госдуме предложили повысить размер страховки до 5 миллионов рублей. Однако в Минфине в июне сообщили, что пока страховое возмещение увеличивать не планируется.

Выплатами страховки занимается государственная корпорация Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Если ваш банк лишился лицензии, вам следует написать заявление в АСВ, после чего, по данным корпорации, вам вернут ваши деньги в течение трех рабочих дней. Не забудьте, что даже если вы открывали валютный вклад, страховка будет выплачена в рублях. Также рекомендуем ознакомиться с разъяснениями о порядке выплаты страхового возмещения на сайте АСВ. 

Можно воспользоваться сайтами, где аккумулируется информация по вкладам во многих банках, и подобрать депозит, указав интересующие вас опции: срок и валюту вклада; сумму, которую вы готовы разместить; сможете ли вы пополнять вклад или частично снимать с него средства до истечения срока. Провести подобный поиск по депозитам можно здесь или здесь. Кроме того, если вы уже определились с банком, но пока не решили, какой вклад лучше отвечает вашим потребностям, можно провести сравнительный анализ на сайте самого банка — многие финансовые организации предлагают такой инструмент. Кроме того, на банковских сайтах можно найти калькулятор ориентировочной доходности вкладов.