Как определить, что банк надежный?

Центробанк отзывает лицензии у банков, очищая российский финансовый сектор от недобросовестных и слабых игроков. В 2013 году ЦБ лишил лицензии около 30 кредитных учреждений, в 2014-м — 73, а в 2015-м — сразу 93. Прошлый год стал рекордным за последнее десятилетие по числу отозванных лицензий.

Согласно данным ЦБ, на 1 мая 2016 года действующих банков в России было 646; для сравнения, на 1 января текущего года — 681, а на 1 января 2015 года — 783. В международном рейтинговом агентстве Moodyʼs и Сбербанке прогнозируют, что в 2016 году без лицензий может остаться еще 10% российских финансовых организаций. 

Нет, владельцы вкладов могут получить страховое возмещение, которое выплачивает Агентство по страхованию вкладов (АСВ) — это государственная корпорация. Необходимо только, чтобы банк входил в Систему страхования вкладов (эту информацию можно найти на сайте самого банка, на сайте ЦБ или на сайте АСВ). Если у банка отзывают лицензию, вкладчики подают заявления в АСВ и в течение трех рабочих дней получают страховку. Правда, размер ее ограничен 1,4 миллиона рублей и выплачивается только в рублях, даже по валютным вкладам. Некоторые банки предлагают клиентам застраховать не только вклад, но и кредит. Такая возможность имеется, например, в «Бинбанке», вместе с которым мы сделали эти карточки: страховая компания расплачивается за клиента по кредиту, если сам он на некоторое время лишился заработка, например из-за болезни.

Нельзя так сказать. Участие банка в Системе страхования вкладов — только один из показателей его надежности. Важно еще, какие места банк занимает в рейтингах: кредитных, финансовых и народных. Кредитные (те, которые присваивают банкам рейтинговые агентства) и финансовые (рассчитываются по ключевым показателям деятельности) рейтинги можно найти на сайтах Banki.ru или Bankir.ru. На сайтах самих банков информация о рейтингах тоже обычно есть (к примеру, «Бинбанк» на май 2016 года занимал 7-е место в рейтинге RAEX («Эксперт РА») по депозитам физических лиц).   

Капитал, прибыль или убытки и средства физических лиц. ЦБ оценивает надежность кредитной организации по достаточности ее капитала — если она опускается ниже 2%, регулятор вправе лишить банк лицензии. Чем больше капитал банка, тем он надежнее, так как собственные средства позволяют финансовой организации справиться при необходимости с оттоком денег. Длительная убыточность банка, очевидно, свидетельствует о проблемах, которые он испытывает. А если средства физических лиц превышают 20–25% доли в пассивах кредитной организации, значит, банк уязвим в том случае, когда клиенты начнут активно снимать свои деньги.

Да. Имеет смысл проверить, когда банку выдали лицензию: если организация крупная и выдержала кризисы 1998 и 2008 годов, вероятно, она будет надежнее новых игроков на рынке. Важен и новостной фон вокруг банка: если в СМИ не раз появлялись новости о проверках ЦБ, о претензиях со стороны государственных органов (Росфинмониторинга, налоговой службы, МВД, Следственного комитета), о расследованиях, в которых оказались замешаны сотрудники, или о снижении рейтингов и значительном оттоке средств клиентов — это повод насторожиться. Нехорошим признаком также являются жалобы клиентов на ограничения, введенные самим банком на снятие средств с депозитов или через банкоматы, а также рекомендации ЦБ перестать привлекать вклады.  

Конечно. Внушительное число филиалов, большая сеть банкоматов и эффективная служба поддержки клиентов (лучше всего круглосуточный кол-центр с бесплатным федеральным номером, у «Бинбанка» такой есть). Хороший показатель также — участие в банкоматной сети, избавляющее клиентов от лишних комиссий. Например, в начале 2016 года объединили свои сети АТМ «Бинбанк» и «Альфа-банк», а летом к ним присоединился «Райффайзенбанк». Получается, что в распоряжении клиентов этой сети теперь оказалось восемь тысяч банкоматов по всей России.

Если ставки по депозитам существенно превышают средний рыночный уровень, возможно, банк активно привлекает клиентов, чтобы параллельно выводить их деньги через выдачу кредитов подставным организациям, такая схема называется «пылесос». ЦБ рекомендует банкам не привлекать вклады по ставке, превышающей на 3,5 процентных пункта среднюю максимальную ставку по рублевым вкладам в десяти самых больших банках РФ. Этот показатель ЦБ регулярно публикует у себя на сайте: в первой декаде июня 2016 года средняя ставка была 9,43% — а значит, надежными можно назвать депозиты со ставкой не выше 12,93% годовых.