Что такое накопительное страхование жизни и какая от него выгода?

Как и любое другое. Вы делаете регулярные взносы, и в случае непредвиденной ситуации страховая выплатит крупное возмещение. Такая страховка — это определенный риск и для клиента, и для страховой компании. Вы платите за то, чего может не произойти, но в то же время вы защищаетесь от риска: если что-то все-таки случится, вам или вашим родственникам выплатят компенсацию. Как правило, она гораздо больше той суммы, которую заплатили вы сами. Но есть другой тип страхования — накопительное страхование жизни, или НСЖ. Несмотря на то что по программе действительно можно застраховать свою жизнь, НСЖ — это скорее система накопления.

НСЖ — это, по сути, гибрид страхования жизни и обычного вклада в банке, только предлагают его страховые компании. На Западе он популярен уже несколько десятилетий, но в России пока только развивается. Работает все так: вы регулярно платите страховой компании деньги, а в конце срока получаете их назад (возврат гарантирован), плюс возможные проценты. Сама же страховая инвестирует часть средств в надежные финансовые инструменты, например гособлигации: с них она получит небольшой, но гарантированный доход. Остальные деньги идут туда, где доходность будет выше, например на акции или другие финансовые инструменты. В итоге первая часть сохранит вложения, а вторая позволит заработать проценты, которые получит и страховая, и вы. По такой же логике работают, например, частные пенсионные фонды, инвестируя деньги своих вкладчиков по всему миру.

НСЖ специально устроено так, чтобы человек смог накопить необходимые суммы на большие цели: например, на покупку квартиры, образование детям или пенсию. Дело в том, что все программы НСЖ рассчитаны минимум на 5 лет, а есть полисы на 15 или даже 30 лет. Все эти годы клиент должен регулярно вносить определенную сумму: обычно раз в год или раз в квартал, реже — раз в месяц. Никто не может обязать человека делать взносы чаще, чем было оговорено в контракте. Сумма взносов со временем тоже не меняется: не бывает так, что первый год человек платит по 10 000 рублей, но дальше ему придется класть в копилку уже по 30 000 рублей.

Сумма взносов зависит от того, сколько денег и за какой срок вы хотите накопить. У компании «Ренессанс Жизнь», вместе с которой мы написали эти карточки, есть продукт «Ценный актив». И взносы на разные цели по нему составляют от 30 000 до 120 000 рублей ежегодно. Наемные работники и те, кто имеет другие официальные источники дохода, могут оформить возврат НДФЛ с части страховых взносов (до 15 600 рублей в год). Услуги по оформлению налогового вычета компания предоставляет бесплатно.

У всех страховых компаний доход разный, и обычно он прописан в полисе. Например, в НСЖ «Ценный актив», который предлагает «Ренессанс Жизнь», за пять лет можно получить до 15% эффективного дохода. Этот процент формируется из двух частей: 10,7% человек заработает за счет доходности от страховой компании, еще 4,3% — за счет налогового вычета от государства. Например, если вы вносите по 120 000 рублей в год, то за пять лет накопите 792 600 рублей, плюс 78 600 рублей вернутся за счет налогового вычета. Итого 870 600 рублей. Если сравнивать с депозитом, то, вкладывая в банк по 30 000 рублей за квартал в течение пяти лет со ставкой 7,3% годовых (это средняя банковская ставка по вкладу на сегодня), итоговая сумма с процентами получится около 730 000 рублей.

Тогда вы потеряете то, что вложили. Накопительное страхование жизни — это долгосрочный инструмент, и главное его условие — дисциплина. По сути, это способ сформировать привычку: вы ставите цель и в случае несоблюдения договоренностей с самим собой получаете штраф. 

Цифра в пять лет возникла не случайно: по закону таков минимальный срок для оформления налогового вычета. Но страховщик компенсирует ожидание более высоким процентом: в «Ренессанс Жизнь» он доходит до 15%, притом что средняя ставка по банковским вкладам — 7–8%. Кроме того, в отличие от обычного банковского вклада, такая накопительная система защитит от импульсивных трат. Поэтому, если уж вы решите вкладывать деньги в НСЖ, делать это нужно регулярно. Заранее оцените свои финансовые возможности и с самого начала убедитесь, что утвержденная сумма будет для вас посильной, даже если доходы сократятся.

Точно. В конце программы возвратят все вложенные деньги плюс процент. Центробанк разработал систему гарантирования на рынке страхования жизни. С 2021 года в случае отзыва лицензии у страховщика либо его банкротства клиент получит до 1,4 миллиона рублей (по такому же принципу работает государственный механизм защиты банковских вкладов). В России существует рейтинг надежности страховых компаний, и в последней его версии рейтинг «Ренессанс Жизнь» повысили до уровня ruA+. Плюс клиент НСЖ фактически получает бесплатную страховку жизни на весь период программы.

Вашим родственникам и близким.

Можно зайти на сайт «Ренессанс Жизнь» и оставить заявку. Дальше все происходит онлайн: клиент заполняет анкету, после чего ему на почту приходит полис и все необходимые документы. Достаточно подтвердить свое согласие с условиями страхования (это тоже делается онлайн с помощью кода из письма в электронной почте и еще одного — по СМС) и оплатить первый взнос с банковской карты.