Что делать, если я больше не могу платить ипотеку?

В России — экономический кризис. Кто-то стал меньше зарабатывать, кто-то потерял работу, кто-то закрыл бизнес. У многих возникли проблемы с выплатой ипотечных кредитов. Общая сумма просроченных долгов за квартиры и дома уже превысила 200 миллиардов рублей — и будет только расти. «Медуза» совместно с проектом «Такие дела» подготовила карточки для тех, кто больше не может платить ипотеку.

Первое правило: не пытайтесь сделать вид, что все хорошо — банк все равно заметит. Если вы потеряли доход или возникли непредвиденные расходы (скажем, нужны деньги на лечение) — лучше сообщить об этом кредитору. Часто это прописано в договоре: нельзя скрывать проблемы с доходом. Многие банки в таком случае предлагают пересмотреть условия погашения долга — например, некоторое время не берут выплаты по основной части долга, только проценты. Конечно, остальное тоже придется выплатить, да еще и с новыми процентами — но позже. К тому моменту, возможно, ваши денежные дела уладятся. В некоторых случаях российское правительство готово помочь заемщикам и возместить банкам часть потерянной прибыли. Еще один вариант — кредитные каникулы. Банк на время полностью освобождает вас от выплат (обычно не больше, чем на полгода). Эту сумму вам тоже потом придется вернуть с процентами. Некоторые берут потребительский кредит и из него оплачивают ипотеку, но это непросто, дорого и рискованно: лишний заем может привести к полному разорению.

Тогда можно начать процедуру личного банкротства. По закону о личном банкротстве (вступает в силу 1 июля 2015 года), суд может обязать банк реструктурировать ваш долг. Для этого он должен быть уверен, что по реструктуризации банк получит существенно больше, чем если бы он немедленно продал ваше жилье. 

Тогда с квартирой, возможно, придется расстаться. Если долг превысил 500 тысяч рублей, вы обязаны обратиться в суд с заявлением о личном банкротстве. Если суд поймет, что вы не можете расплатиться даже по упрощенной схеме, ваше имущество продадут за долги — в том числе, могут продать квартиру. Можно действовать иначе: самому постараться продать квартиру. Для этого нужно получить согласие банка. Долг по ипотеке заплатите за счет дохода от продажи. 

Это проблема. Ипотечную квартиру могут отнять за долги, даже если это единственное жилье. Это положение явно прописано и в Гражданском кодексе, и в законе об ипотеке, и в поправках, принятых с законом о личном банкротстве.

Можно обратиться в органы опеки — не исключено, что квартиру удастся сохранить. Опека, возможно, выступит против того, чтобы ухудшались условия проживания ребенка. Впрочем, бывает по-разному — иногда квартиру все равно отнимают.