ЦБ собирается выпускать цифровые рубли. Это вместо наличных? А когда они появятся?
1.
Что случилось?
2.
Как этот цифровой рубль будет выглядеть?
3.
То есть ЦБ выпустит свою криптовалюту?
4.
Что же это тогда такое?
5.
И что можно будет делать с цифровыми рублями?
6.
А процент на такие сбережения будет начисляться?
7.
Можно будет расплачиваться цифровым рублем в зарубежных интернет-магазинах или за границей?
8.
И как мне завести такой кошелек — надо будет обращаться в ЦБ?
9.
То есть в каждом банке я смогу открыть себе по электронному кошельку?
10.
Как пользоваться этим кошельком?
11.
То есть для покупок нужен интернет?
12.
А нельзя будет сразу перевести все деньги в офлайн?
13.
А если я потеряю телефон, то лишусь своих офлайновых цифровых денег?
14.
Сделки будут анонимными?
15.
Если цифровой рубль так удобен властям, вдруг они заставят отказаться от наличных денег вообще?
16.
А обналичить цифровой рубль будет можно?
17.
Когда это все заработает?
Что случилось?
Банк России занимается разработкой новой формы денег — цифровых рублей. Она дополнит две существующие формы: наличные рубли (в виде монет и банкнот, выпущенных Центробанком) и безналичные рубли (в виде записей на банковских счетах).
Как этот цифровой рубль будет выглядеть?
Точно пока неизвестно, но, скорее всего, в виде токена в блокчейне, как в криптовалютах. Вот как Центробанк описывает его:
[Ц]ифровой рубль будет иметь форму уникального цифрового кода, который будет храниться на специальном электронном кошельке. Передача цифрового рубля от одного пользователя к другому будет происходить в виде перемещения цифрового кода с одного электронного кошелька на другой.
То есть ЦБ выпустит свою криптовалюту?
Нет. Банк России категорически против использования такого термина по отношению к цифровому рублю. И дело даже не в том, что в России запрещен выпуск денежных суррогатов, а криптовалютой нельзя расплачиваться за товары и услуги. В отличие от классических децентрализованных криптовалют, Центробанк сам займется централизованной эмиссией цифровых денег, будет контролировать инфраструктуру и гарантировать стоимость цифрового рубля.
Что же это тогда такое?
Цифровой рубль — цифровая валюта центрального банка, или CBDC. Такая же, как и аналогичные ему проекты цифрового юаня или цифрового евро.
Центральные банки гарантируют, что цифровая валюта всегда будет стоить ровно столько же, сколько наличные или безналичные деньги. В отличие от «стейблкоинов», которые только стремятся обеспечить стабильную цену, привязанную к определенной валюте или активу. Например, самый известный «стейблкоин» Tether (USDT) стремится быть равен одному доллару США, но на криптобиржах его цена колеблется: минимальное значение составляло 90 центов, максимальное — 1 доллар 21 цент.
Один цифровой рубль всегда будет равен одному наличному рублю.
И что можно будет делать с цифровыми рублями?
То же, что и с обычными деньгами. Покупать или продавать товары и услуги в обычных магазинах или через интернет. Дарить друзьям или знакомым. Откладывать в кошельках в виде сбережений.
А процент на такие сбережения будет начисляться?
Нет. В Банке России в данном случае сравнивают цифровые рубли в электронном кошельке с наличными в обычном. Вы их никому не отдавали в долг, поэтому не можете рассчитывать на начисление дополнительных процентов, зато у вас есть возможность потратить их в любой момент.
Можно будет расплачиваться цифровым рублем в зарубежных интернет-магазинах или за границей?
Пока это не известно. Все будет зависеть от договоренностей российских властей с зарубежными и возможностей интеграции платформ цифрового рубля с теми же цифровым евро или цифровым юанем.
И как мне завести такой кошелек — надо будет обращаться в ЦБ?
Нет. Хотя электронные кошельки и будут находиться в ведении ЦБ, но, чтобы завести их и положить туда обычные деньги, нужно будет обращаться в коммерческие банки. Банк России решил, что вместо создания собственной разветвленной сети по работе с обычными клиентами по всей стране дешевле и логичнее будет воспользоваться существующей.
То есть в каждом банке я смогу открыть себе по электронному кошельку?
Нет. Каждый человек сможет завести себе только один электронный онлайн-кошелек. Переводить в этот кошелек средства и снимать с него средства можно будет с использованием любых ваших банковских счетов.
Как пользоваться этим кошельком?
Люди получат доступ к кошелькам через свои гаджеты, например мобильные телефоны. Оплатить товар можно будет тоже с мобильного, например, отсканировав QR-код. Во время покупки товаров или оплаты услуг будет осуществляться транзакция — цифровые рубли из вашего кошелька запишут в кошелек продавца. Все будет похоже на операции с банковскими счетами, только тут будет использоваться инфраструктура ЦБ, а комиссия за перевод денег будет минимальной или от нее вообще откажутся.
То есть для покупок нужен интернет?
Да, но Банк России рассчитывает, что можно будет совершить платеж и без интернета — в офлайн-режиме. Например, там, где еще нет интернета или он очень дорогой.
Для этого нужно будет сначала перевести необходимую сумму с электронного онлайн-кошелька в специальное приложение на мобильном телефоне — это, по сути, второй, офлайн-кошелек. Для совершения платежа нужно будет поднести ваш телефон к платежному терминалу или другому такому же телефону — примерно так, как сейчас расплачиваются с использованием технологий Apple Pay или Google Pay. Продавец потом сможет перевести цифровые рубли, полученные в офлайн-режиме, со своего устройства в онлайн-кошелек — и информация о совершенной транзакции станет доступна ЦБ.
А нельзя будет сразу перевести все деньги в офлайн?
Скорее всего, нет. В ЦБ планируют ограничить сумму перевода в офлайн.
Сама возможность иметь такой кошелек необычна. Такого функционала сейчас нет в кошельках криптовалют (хотя есть научные работы на эту тему). Но его предусматривают разработчики аналогичных цифровых валют, например цифрового юаня.
Офлайн-режим важно реализовать таким образом, чтобы цифровой рубль не превратился в неразменный: нельзя, чтобы злоумышленник мог копировать свой офлайн-кошелек и расплачивался деньгами на нем несколько раз.
А если я потеряю телефон, то лишусь своих офлайновых цифровых денег?
Непонятно. ЦБ надеется, что они придумают, как можно будет восстановить цифровые рубли в случае потери устройства.
Сделки будут анонимными?
Нет. ЦБ не предусматривает ничего подобного приватным транзакциям Monero или Zcash. Полной информацией о сделках будут владеть сам Банк России и Росфинмониторинг — ведомство, ответственное за борьбу с отмыванием денег и финансированием терроризма. При этом в транзакциях, доступных продавцу и покупателю, обещают каким-то образом ограничить информацию о назначении платежа и его получателе. Так ЦБ планирует снизить риск, что утекут конфиденциальные данные пользователей при кибератаках, а продавцы смогут использовать информацию для таргетированной рекламы.
Если цифровой рубль так удобен властям, вдруг они заставят отказаться от наличных денег вообще?
Это вряд ли — или по крайней мере не в ближайшей перспективе. Да, цифровая валюта позволяет сохранить все плюсы криптовалют — быстрые, дешевые, безопасные и надежные переводы. А Центробанк сможет полностью контролировать транзакции, совершенные с цифровым рублем, и, таким образом, не допустить, например, дачу взяток с его помощью.
Но об отмене наличных денег в принципе речи не идет — если это и произойдет, то через много лет. Точно не раньше, чем будет отлажена вся система.
А обналичить цифровой рубль будет можно?
Да, в своем банке можно будет обменять цифровой рубль на обычный и обратно.
Когда это все заработает?
Мы не знаем. Тестирование прототипа платформы намечено на 2022 год. Но формально ЦБ пока даже окончательно не решил, что цифровой рубль точно появится. Неясно и на каком блокчейне это будет работать. Платформа цифрового рубля будет разрабатываться самим Банком России.
Денежная масса
На 1 марта 2021 года составляет 12,5 триллиона наличных рублей и 45,6 триллиона безналичных рублей.
CBDC
Central bank digital currency — дословно «цифровая валюта центрального банка». Это специальный термин для обозначения проектов десятков разных центробанков по всему миру по созданию собственных цифровых валют.
Стейблкоины
Это криптовалюты, которые обеспечены запасами конкретных обычных валют, золота, нефти или других товаров.
Анонимные криптовалюты
Вопреки расхожему убеждению, биткоин не гарантирует анонимности контрагентам: его блокчейн позволяет всем желающим отследить любые транзакции. Но эту задачу успешно решают криптовалюты Zcash и Monero. Причем настолько успешно, что некоторые криптобиржи стали отказываться от операций с ними в рамках борьбы с отмыванием денег.