Что обо мне знает банк?

Если вы расплатились картой, банк узнает, у кого вы купили, где вы купили, в котором часу и на какую сумму. Что именно вы купили, банк не узнает. Следить за деталями ваших трат наличностью банк не может, но, естественно, получает информацию о снятии денег со счета. В организации известно, сколько вы сняли наличных, когда и где именно. Сотрудники анализируют траты клиентов, чтобы понять их вкусы и привычки — так удобней прицельно предлагать людям те или иные услуги и продукты. Иногда такой анализ проводят в режиме реального времени. Например, вы покупаете что-то в торговом центре. Если в этом же торговом центре есть магазины партнеров банка, которые готовы предложить его клиенту специальные скидки, то банк вам тут же об этом сообщит.

Банк знает обо всех поступлениях на ваш счет — регулярных и нерегулярных. Если вы решили получить кредит, банк может узнать и о том заработке, который не проходил через ваш счет — перед тем, как принять решение о выдаче займа, сотрудник попросит вас предоставить сведения обо всех доходах.

О доходах, которые не оформлены официально, банк так просто не узнает. Но может и узнать — например, в социальной сети. Соцсети для банков — один из способов повнимательнее изучить человека перед тем, как выдать ему кредит. Так что если вы, например, размещали объявление о сдаче квартиры, а о получении ренты банку не рассказывали, на собеседовании могут возникнуть вопросы. Правда, проверку социальных сетей никак нельзя назвать основным способом — все-таки по Фейсбуку и Вконтакте сложно составить четкое представление о платежеспособности и надежности человека.

Разную. Задача банка — понять, надежен ли этот человек, насколько велик риск, что он не вернет долг. Сколько ему дать денег и под какой процент? Тут важно знать все: женаты ли вы (или замужем), сколько у вас детей, есть ли у вас машина и какая, есть ли квартира, дача, где вы работаете, какую должность занимаете, где учились и прочее. Скажем, некоторые банки считают, что самые надежные заемщики — замужние женщины в возрасте 35-45 лет, а молодым журналистам не всегда доверяют. Такие выводы делаются не наобум, а на основе анализа данных. Скажем, недавнее исследование показало, что 83% кадровиков из Хакасии выплачивают не менее одного кредита. И все-таки главное для банка — понимать, как человек выплачивал прошлые кредиты.

Из бесед с работодателями, коллегами, родственниками и друзьями. Как правило, сотрудники банка беседуют с теми людьми, чьи контакты вы оставили при собеседовании или в анкете. Но основной источник сведений о клиенте — не разговоры и не соцсети, а кредитная история.

Это набор сведений о заемщиках, которые собирают бюро кредитных историй — коммерческие компании, которые обязаны проходить регистрацию в Центральном банке. Они продают банкам сведения о потенциальных клиентах. В кредитную историю попадают сведения о нынешних и прежних кредитах — сколько, какие суммы, какие обязательства, долги и прочее. Также указывается, не судился ли человек из-за своих кредитов с кредиторами. Если у человека есть долги по алиментам, коммунальным платежам и услугам связи, банк тоже узнает об этом от бюро. Вы тоже можете узнать свою кредитную историю, обратившись в БКИ — один в раз год такой запрос можно сделать бесплатно.

Как правило, никому, но есть исключения. Вообще сведения об отношениях человека с банком — это святое, называется «банковская тайна». К ней относятся сведения о самом клиенте, о его счетах, вкладах и операциях. Вы можете разрешить доступ к банковской тайне своему представителю и некоторым компаниям или индивидуальным предпринимателям. Но у многих государственных ведомств и так есть законный доступ к этим данным.

Суды и судебные приставы, Счетная палата, Пенсионный фонд, Фонд социального страхования, следственные органы разных силовых структур вроде МВД или ФСБ.

За это сотрудник может сесть в тюрьму. И за незаконное получение банковской тайны тоже есть ответственность. Но уголовные дела по этой статье заводят редко (см. по ст. 183). Как правило, сотрудники раскрывают банковскую тайну по невнимательности — например, по ошибке отправляют письмо не тому клиенту, но это единичные случаи. За это банк могут оштрафовать по административному кодексу, а сотрудника скорее всего уволят.

Нет. Подписывая договор с банком, вы даете ему право 15 лет использовать ваши данные. Правда, при расторжении договора можно написать заявление и попросить уничтожить все сведения быстрее — в этом случае банк обязан сделать это в течение года.

Да. Для этого нужно обратиться к сотрудникам — вероятно, потребуется написать специальное заявление.

Другие материалы из совместного проекта «Медузы» и «Тинькофф Банк» читайте здесь.