партнерский материал

Правда ли, что семейный бюджет — это сложно? «Медуза» и «Бинбанк» отвечают на самые популярные вопросы о личных финансах

Meduza
09:55, 23 ноября 2016

Фото: olavs silis / Alamy / Vida Press

Нужно ли хранить все чеки, заводить несколько банковских карточек и не бояться брать кредиты? Несмотря на массу частных случаев, на эти вопросы охотно отвечает статистика. Вместе с «Бинбанком» «Медуза» рассматривает самые популярные мифы о семейном бюджете, ипотеке и кредитках и находит ответы в результатах исследований в области личных финансов.

Правда ли нужно планировать семейный бюджет?

Правда. Главный совет — вести учет всех доходов и расходов. В России строго за этим следят, по данным ФОМ, всего 30% семей, и это неправильно. А вот среди российских миллионеров с состоянием от 100 миллионов рублей так поступают почти все (по результатам опроса бизнес-школы «Сколково», о котором писал РБК). Миллионеры также практикуют семейные советы, на которых обсуждают крупные траты, и ограничивают карманные деньги для детей — чтобы они понимали, что деньги нужно зарабатывать. И это работает: исследование Британского экономического сообщества подтвердило, что дети, получающие от родителей деньги, меньше склонны к накоплению, а значит — меньше готовы к самостоятельной жизни.

Правда ли важно записывать все расходы?

Правда. Лучше всего, если вы возьмете привычку записывать все свои расходы — это можно делать, например, в одном из подходящих приложений. Так, опрос Gallup, проведенный в 2013 году, показал значительный рост использования американцами смартфонов и компьютеров для учета расходов по сравнению с финансовыми консультантами. Если вам сложно так делать, можете сохранять чеки и каждый день сводить в общую таблицу, разбивая траты по категориям. Правда, как только вы узнаете, как много необязательных расходов вы несете, не обещайте себе бросить все расточительные привычки сразу — 88% таких обещаний не исполняется, подсчитал британский психолог Ричард Вайсман.

Правда ли лучше хранить сбережения в разных валютах?

Правда. Это универсальное правило инвестирования — так вы сможете защититься от резкого изменения курса валют. У большинства российских банков есть мультивалютные вклады. Например, у «Бинбанка» минимальная сумма для открытия такого вклада составляет всего 30 000 рублей.

Правда ли кредит брать невыгодно?

Неправда. Хотя стоимость кредитов в России велика, всегда можно найти выгодные варианты. Например, рассрочка. Если у вас есть вся сумма, то можно положить ее на депозит и еще даже заработать. Также выгодно брать кредит, когда цены растут, а деньги обесцениваются. Главное, что советуют консультанты: выплаты по всем кредитам не должны превышать 30% вашего дохода. И не следует брать много кредитов. Объединенное кредитное бюро, которому сдают истории более 500 банков — в том числе и «Бинбанк», — подсчитало, что чем больше у заемщика кредитов, тем тяжелее ему платить. Для сравнения: среди заемщиков с одним кредитом вероятность дефолта — то есть просрочки платежей больше чем на 90 дней — составляет всего 14%, а среди тех, у кого кредитов пять или более, — уже 40%. Если у вас много кредитов или по всем займам вам приходится выплачивать больше трети своего ежемесячного дохода, имеет смысл подумать о рефинансировании.

Правда ли ипотека — это всегда разорение?

Неправда. Подсчитано, что ипотечный кредит выгоден в том случае, если вы готовы внести в качестве первоначального взноса не менее 63–65% от стоимости квартиры. Это не значит, конечно, что, не имея больше чем половины всей суммы на покупку нового жилья, кредита вам не получить — нет, можно взять ипотеку, имея всего 15% на руках (и даже меньше, если для обеспечения кредита вы планируете использовать, к примеру, материнский капитал). На прошлой неделе в Госдуму внесли закон о запрете увольнения работников с ипотекой — его вряд ли примут, но до 31 декабря 2016 года в России действует программа субсидирования ипотеки, по которой можно получить кредит для покупки жилья по льготной ставке.

Правда ли лучше иметь несколько карточек?

Правда, потому что это может быть очень выгодно. Сначала нужно определить типичную для себя схему трат: для начала посчитайте хотя бы, сколько вы тратите на еженедельные покупки в одних и тех же продуктовых сетях? Куда вы чаще всего ходите? У магазинов и ресторанов, как правило, всегда есть скидочные предложения для держателей определенных карт. Если вы больше всего денег тратите на продукты, то вам выгодны карты с кешбэком. Также стоит завести отдельную карту для трат, чтобы ежемесячно на нее переводить ту сумму, которую вы можете себе позволить потратить. На ней обязательно должен быть подключен онлайн-банк с СМС-оповещением — такие сообщения действуют отрезвляюще. Про то, какие бонусы можно получить по карточкам «Бинбанка», можно прочитать по ссылке.

Правда ли нужно самому копить себе на пенсию?

Правда. Надеяться на государство было бы опрометчиво: правила расчета будущих пенсий меняются почти каждый год, а накопительную часть пенсии уже три года как заморозили и размораживать не собираются. Так что, рассчитывая только на себя и свои навыки инвестора, можно попробовать подготовиться к обеспеченной старости. Допустим, если вносить каждый месяц определенную сумму на счет в НПФ — например, в один из крупнейших фондов в России, НПФ «Сафмар», — можно получить неплохую прибавку к пенсии. Есть еще вариант: страховые программы — «Бинбанк» предлагает необычную программу накопительного страхования жизни — или положив деньги на депозит на длительное время. У каждой из этих стратегий есть свои преимущества и недостатки. Зато есть одно универсальное правило, подтвержденное исследованиями: чем больше вам лет, тем менее рискованными должны быть ваши инвестиции.